复利3.5的保险的优缺点，复利3.5的保险值得吗?

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一、复利3.5的保险的优缺点

复利3.5的保险，在当前保险市场上中受到了广大投保客户的青睐，其最主要的原因就是其有着以下几个明显的优点：

主要优势：

1、收益十分稳定看的见：和其他理财保险不同，复利3.5的保险的收益是写进合同中的，在长达终身几十年的保障的时间内，都不会有变化，不会受到市场的波动;

2、回本速度比较快：看复利3.5的保险的优缺点，就是要对比其他理财类型保险，比方说，其他养老理财保险，3年交至少要12年以上-15年之间才可以回本，但是很多看复利3.5的保险，优势突出，比方说：

(1)弘康人寿弘运连连：趸交3年回本，3年交3年回本，5年交5年回本;

(2)山海关虎啸版：趸交4年回本，3年交5年回本，5年交5年回本;

(3)康乾3号瑞祥人生：趸交4年回本，3年交6年回本，5年交6年回本。

资金回笼快，有利于复利;

3、安全性高：保本保息，只要提前知道回本时间，做到心中有数，而且这类产品的收益率就会写进保险合同，具备法律效益，保本保息。

主要不足：

1、身故保障弱：虽然是终身寿险的一类，但是身故保障比较弱，主打理财。

二、复利3.5的保险值得吗?

1、从安全稳定的角度来看：终身终额寿险的收益本质就是安全稳定的，受到《保险法》保护，3.5%复利是写进白纸黑字写在合同中，不会轻易变化，也不会受市场经济影响，即便是保险公司倒闭，但是写进合同的保单权益也不会受到影响，随以复利3.5的保险值得买;

2、从灵活取用角度来看：市场上绝大多数终身终额寿险产品，复利3.5的保险产品都是有减保、保单贷款功能的，通过减保取现的方式领到一笔钱，领取非常灵活;

3、从回本速度上来看：普通的终身终额寿险产品回本速度都还可以，通常3年交7-8年都能回本，很多回本速度快的产品，趸交3年就会回本了，比如弘运连连，又或者康乾3号 瑞祥人生、山海关虎啸版趸交4年回本，因此很适合需要资金快速回笼的人群投保。

4、从需求上来看：从需求上来看，终身终额寿险，能够满足子女教育金规划需求、满足退休养老规划需求、以及满足部分人财富传承的需求，在持有20年、30年、甚至40年后，IRR值收益还是比较好的。

三、终身复利3.5的保险产品

例如：太平岁寿年丰终身寿险

太平岁寿年丰终身寿险是太平人寿承保的一款人寿保障产品，支持出生满28天到70周岁人群投保，最高可支持70周岁人群投保，保障期终身。可以选择月交、期交两种缴交方式，还提供了保单贷款、减额交清、年金转换等保单权益，保单权益丰富。

太平岁寿年丰终身寿险这款产品从第二个保单年度起，各保单年度的有效保险金额按基本保险金额以3.5%年复利形式增加。

保障内容方面，涵盖了身故或全残保险金和意外身故或全残保险金保障责任，支持双被保人模式。其中，意外身故或全残保险金最高保额可达2000万元，仅适用于合同的被保险人为两人的情况。

1、投保范围广

太平岁寿年丰终身寿险支持出生满28天到70周岁人群投保，老少皆宜，满足大部分人群投保需求。

2、有效保额3.5%

太平岁寿年丰终身寿险有效保额每年以3.5%增长，白纸黑字，写入合同，可以有效抵御通货膨胀带来的风险。

3、保单权益丰富

太平岁寿年丰终身寿险还提供了保单贷款、减额交清、年金转换等保单权益，保障期间，若是遇到经济困难时期，可以有效暂时缓解经济困难问题。

例如：泰康人寿步步高增额终身寿险

1、生命价值步步高

步步高终身寿险有效保额以年3.5%复利递增。活的越久，有效保额越高，且保障持续终身，实现定向传承。

2、家庭财富稳稳升

现金价值快速超过累计已交保费，之后以接近3.5%复利递增，在当下就锁定未来的长期利益，在复利和时间的加持下，财富与生命一起不断长大。

3、资产配置高灵活

步步高终身寿险可长期持有，换来复利增值对抗经济周期，锁定财富，也可在急用资金时，通过依约减保的方式灵活支取现价，满足孩子教育、品质生活、补充养老等规划。同时，还拥有保单贷款和年金转换权益，快速获得确定的现金流。

例如：昆仑健康增多多3号增额终身护理险

增多多3号增额终身护理险隶属于昆仑健康保险旗下，属于终身终额寿险的一类，终身复利为3.5%，也属于终身复利3.5的保险产品，但是有市场区分度的地方在于提供了实用的护理金，它的预期收益比较高：

假设以30岁男性为例，存5年，年交10万，保终身，本金为50万：

到了80岁身故，可以获取2605252的保障，IRR值基本达到了3.5%(实际是3.496%)

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