50岁商业养老保险怎么买最划算？50岁商业养老保险怎么买

一、50岁商业养老保险怎么买

作为补充社保养老金的一种方法，很多追求更高品质的养老生活的朋友都会额外配置一份商业养老保险。

那么50岁要如何买商业养老保险呢?

我们常见的商业养老保险主要是养老年金险和增额终身寿险。

养老年金险就是前期给保险公司交一笔钱，等到了约定的时间，保险公司就会定期返钱给我们，收益率一般在3.5%-4%左右。

增额终身寿险同样也是前期给保险公司交一笔钱，不过和年金险不同的是，增额寿是可以根据自己的需要来取钱的，最高收益不会超过3.5%。

用一个生动形象一点的例子就是，养老年金险和增额终身寿险里面的钱就像是蓄水池里的水，增额终身寿险“蓄水池”的开关是在我们自己手里的，而年金险“蓄水池”的开关则是由保险公司掌握着的。

因此，不同需求的人群，要选择不同的商业养老保险。

1、如果你养老需求很明确：选择养老年金险。

养老年金险需要长期持有，后期IRR收益率比增额终身寿险高，很适合养老需求明确的人群。

2、如果想要灵活使用资金：可以选增额终身寿险。

其实有很多朋友除了有养老需求，可能还有别的一些开销和支出，希望选择灵活性更好的产品，那么就可以考虑增额终身寿险。

它既能长期增值，又能灵活运用资金，在保障期间，如果遇到需要用钱的情况，可以通过减保功能，领取一部分钱出来，剩下的钱还会继续增值。

二、50岁商业养老保险怎么买最划算?

理财险是持有时间越长，收益越高的产品。

(1)到了50岁再买养老年金，留给钱增值的时间短，收益确实没有年轻时买好，但是也不低。

以比较适合老人投保的养老年金——养多多3号为例：50岁男性投保养老年金收益对比

可以看到，50岁投保养老年金，IRR也能达到4%，收益挺高的。

而且缴费时间越短，年领取金额就越高，现实中大部分老年朋友没有长期缴费的能力，短期缴纳更适用。

这款养多多3号是20年保证领取的版本，就算领取不满20年人不在了，剩下没领完的钱也会赔给家人，稳赚不亏。

如果领取超过20年，还可以继续领，活多久领多久，保障终身。

(2)以55岁女性为例，来看看收益。

增额寿险：

金满意足多多版，每年10万，交3年，投入金额30万。

从第6年保单回本后就可以开始减保，每年取出18000元，能一直领到90岁，

70岁时，减保取现的领取金额+保单剩余现金价值超过43万元，是投入本金的1.43倍，当年irr3.16%，折算单利3.9%左右。

80岁时，领取+现价达到51万，irr3.25%，折算单利4.81%。

90岁时，累计领取54万，irr3.27%，折算单利5.84%。

用金满意足多多版来规划养老， 保单持有15年以后，irr能超过3.15%，此后irr稳步增长，锁定长期复利，不受市场影响。

而且增额寿险终身有身故保障，身故后还能留一笔钱给家人。

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