2023年商业养老保险，养老商业险哪个产品好？2023养老保险推荐

2023年商业养老保险，养老商业险哪个产品好?2023养老保险推荐

长城明爱金彩和光大光明一生慧选，都是大公司背景、领取金额高，长期占据养老年金险热卖排行榜前列。

如果想要领取金额更高、方案选择更多、领取方式更灵活，可以选长城明爱金彩;如果更看重养老社区，偏爱定期领取20年，可以选光大光明一生慧选。

1、从投保规则看，二者略有区别：

投保年龄：长城明爱金彩范围更广，最小满30天，最高65周岁都可投保，光大光明慧选最高60周岁;

领取年龄：长城明爱金彩选择更多，可选55/60/65/70岁开始领取;光大光明慧选少了70周岁选项;

领取期间：长城明爱金彩4个方案都是终身领取;光大光明慧选1个方案是终身领取，另一个是定期领取20年，第21年人还在，直接一次性给付10年的养老金;

领取方式：二者都可以选择按年领和按月领，按月领金额稍高，月领金额=年领金额*8.5%;

缴费期间：长城明爱金彩可选趸交/3/5/10/15/20年交，光大光明慧选多了30年交选项;

最低年交保费：长城明爱金彩门槛更低，3000元起投;光大光明慧选是5000元起投。

2、收益对比

看一款养老金收益如何，主要看领取金额、现金价值、领取+现价IRR，三个数值就够了。领取金额就是一共领了多少养老金;现金价值就是退保能拿回多少钱;领取+现价IRR就是养老金的实际收益率是多少，IRR是复利收益率。

长城明爱金彩一共有4个领取方案可选，光大光明慧选有2个方案可选，下面分别对比一下，6种不同方案下，领取金额、现金价值、领取+现价IRR，三个数值的差异。

本文所有数据，都以35岁女性，每年交10万，交10年，60岁开始领取为例，进行对比。

从领取+现价IRR看

领取+现价IRR，就是根据某个时点，已经领取的养老金和退保能拿回的现金价值，看此时的内部收益率IRR是多少，这里IRR是复利收益率。80岁时光大光明慧选IRR更高，其他年龄段，还是长城明爱金彩IRR更高。

70岁 IRR：长城方案三 > 光大领取20年 > 长城方案四 =长城方案二 > 长城方案一

80岁 IRR：光大领取20年 > 光大终身领取 > 长城方案二 > 长城方案四 >长城方案一 >长城方案三

90岁 IRR：长城方案一 > 长城方案三 > 光大终身领取 > 长城方案二 > 长城方案四

105岁IRR：长城方案一 > 长城方案三 > 光大终身领取 > 长城方案二 > 长城方案四

两个养老金保险都可以附加万能账户，保底利率都为3%，目前结算利率都在4.8%以上。附加万能账户条件，长城要求总保费达30万，光大则要求期交保费至少为10万。

关于往万能账户里追加钱，光大条件更苛刻，要求必须在犹豫期后、承保90天内追加，追加金额不得超过主险总保费;而长城对于追加时间无限制，且追加金额暂时无上限。两家公司增值服务各有特色。

3、养老社区

先说结论，如果比较看重养老社区，建议选光大，光大有自己的养老健康产业，规模不断扩大中;而长城目前对接的养老社区是和第三方平台合作项目，和长城没有直接关系。

01：长城养老社区

长城明爱金彩养老金目前可以对接的养老社区项目是长城曦园养老，是长城人寿和第三方机构怡生汇签订的合作项目。怡生汇是一家可以链接不同层次的养老资源的第三方平台，提供个性化综合养老服务。

怡生汇对于长城不同客户，提供不同服务。长城总保费20万及以上的客户，享有怡生汇提供的旅居权益，即旅游短期居住指定养老社区优先权，总保费80万及以上的客户，享受旅居和尊享养老服务权益。

尊享养老服务权益具体包括养老机构保证入住权、医疗相关服务、护理服务、康复服务、居家养老服务等，当然这些服务产生的费用需要由客户自己承担。

02：光大养老社区

光大养老产业是光大集团的重点布局产业方向，已被列入国家发改委培训疗养机构改革的实施单位之一，截止到2022年12月31日，光大已在全国29个城市建立91个专业养老机构，而且布局规模还在不断扩大中。

光大光明一生慧选养老金可以直接对接光大养老社区，单张保单总保费，达到30万的客户，可以享有旅居养老服务优先权;达到70万的客户，可享有长居养老服务优先权;达到100万的客户，可以享有长居+旅居养老服务优先权。

三亚海棠花开康养中心是光旅居养老代表机构之一，环境很好，即使锁定一个旅居权益，也是很不错的。

长城的养老社区是和第三方平台机构合作的，未来的稳定性还是有不确定性的;光大的养老社区是光大集团的重点发展产业，稳定性和服务质量更有保证。

当然，你也可以像我一样，买30万的光大光明一生慧选，锁定一定旅居养老权益，退休后旅游多了一个居住选择;剩下的买长城明爱金彩，锁定更高领取金额和更灵活的领取方案，两全其美。

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