怎么买年金险?为何要买年金险?

年金险是一种储蓄类保险，就是现在存一笔钱，为了未来可以领取更多钱，教育年金就是上大学时每年领钱，养老年金就是退休后每年领钱。

那么，怎么买年金险?为何要买年金险?

一、怎么买年金险?

年金险和基金、股票这类高风险的理财产品不一样，在买了年金险后，被保人就可以按照保单约定固定领取年金。

正因如此，年金险作为理财产品中的一种，深受不少人的欢迎。

不过买年金险之前，这点我劝大家还是多留意一下：内部收益率。

买年金险之前，保险销售人员一般会提供一个利益演示表，很多外行的朋友非常容易被高档收益演示给忽悠了。

小编给大家的忠告就是：看内部收益率(IRR)。

IRR是净现值 (NPV) 为零时的折现率，反映的是我们投资这款产品后能获得的预期收益率，IRR一般越高越好。

二、为何要买年金险?

1、光挣的多还不够，还要能把这些资产转化成未来长期稳定的收入才行。最稳健的投资就是保险，年金保险。

2、年金险被称为“与生命等长的现金流”，终身年金的给付能有效防范长寿风险，生存时间越长、获得的年金给付总额越高，避免“人活着、钱没了”的现象。

3、年金险有着神奇的“锁定”功能：锁定年金的使用对象、锁定较高利率稳定复利增值、锁定终身领取期限、锁定持续不断现金流、锁定财富传承受益人。

4、年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入;是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

5、年金险能帮我们每年强制存一笔钱，这不会影响平时的生活质量。然而，长期坚持下去，久而久之在复利的影响下，却能积累一笔可观的财富。

6、没有人知道未来的社会保障和医疗保险将会如何(或者说是在退休期间，我们花在医疗上的费用)。年金险可以帮助我们根据现有情况设定自己的退休储蓄目标，合理谨慎地为未来的不确定因素留有余地。

7、年金险同时还具备保险特有的安全性，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路、不暴雷。安全现金流是人寿保险在税务筹划中的重要属性。高净值客户利用人寿保险的法律特征，通过配置的时点、保单架构设计和大额保单贷款等，打造风险准备金。

8、年金险可以分担很多“不确定性”，如：寿命的不确定性(长寿需要更多资金)、投资的不确定性(安全、刚兑)、婚姻的不确定性(保护个人资产)、财产的不确定性(合理债务隔离)、遗产继承的不确定性(指定受益人功能)、税负的不确定性(保险赔款免征个税)。

9、年金险可以均衡财富波动，年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

10、储备终身年金险本质是建立足够的被动现金流。即使白发苍苍，也有终身领取的补充养老金。只有在养老储备充足的情况下，退休才会是一种享受;如果养老储备堪忧，退休后失去稳定的收入来源，口袋的钱只出不进，退休时的压力或许比工作时的压力还要大。

11、年金险是一种可以“穿越经济周期”的投资，期间会穿越若干个经济周期。年金的收益不会达到牛市那么高的水平，但是它可以保证投保人在低息环境里面也能获得相对客观的收益。

12、年金险有着看似“缺陷”的地方，恰恰能帮助我们达成某种特殊目标，如资产安全、隔离与传承、防止资金滥用、解决长寿风险等。面对充满迷茫与变数的未来，只有年金险100%的确定性才能给我们最大安全感!

三、北京人寿京福颐年养老年金险产品推荐

京福颐年可以说是一款“纯”养老年金，年金开始领取后，不能退保，保证领取20年，专门为养老设计。

在目前4.025%预定利率年金存量有限的环境下，有想配置养老金的不妨好好考虑下这款。

4.025%预定利率，市场稀缺，小孩老人都能投，保证领取20年，终身养老不用愁，特别适合考虑养老专款专用的人群。

北京人寿京福颐年养老年金险能领多少钱?

1、保证领取20年，活到老领到老

养老年金按照保障方案，定期交钱，指定时间开始领钱，领取金额固定且写入合同。

京福颐年投保时根据自己的需求选择领取时间，如果想退休前就领取，可以选择55岁领取，想晚点领取也可以选择70周岁。

京福颐年保障终身，保证领取20年，活得越久领得越久。

在保证领取期间，如果被保人不幸身故了，会把剩余的保证领取金额一次性赔付给受益人，保证领取20年的保险金一份不少，但是在保证领取时间后身故保险公司是不需要进行赔付的哟。

举个例子

30周岁的京先生，企业白领，为了减轻养老压力，投保京福颐年，年交保费10万元，交5年，65岁领取，每年领取99,500元，领至终身。

若京先生在66岁时，不幸身故，那剩下的19年保证领取金额会一次性给付，也就是189万元左右。若京先生在保证领取后身故，也就是84岁之后就没有赔偿金了。

若京先生身体健康，一直活到了85岁的时候，累计领取金额199万，此时收益比已交保费多了149万，IRR高达3.34%。

若京先生很长寿，活到了95岁，累计领取金额298万左右，接近已交保费的4倍，IRR更是高达3.95%，非常高了。

2、养老年金，专款专用

现金价值一直是购买年金保险重要关注的点，其关系到资金的流动性。京福颐年养老年金，开始领取年金后，现价变为0。接着上面的例子，京先生的现价变化表：

上图可以看出：

在投保的8个保单年度，现金价值超过本金，越往后现金价值越高，在65时现价最高。

66岁以后，也就是一旦开始领取年金后，现价为0，也就是说66岁后退保一分钱也没有。

京福颐年真正做到了专款专用，到了合同约定的时间领取年金，退保现价为0，当然这样做是为了做更高的养老金领取，让在保证领取阶段可领取的金额更多。

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