为什么增额终身寿险下架?增额终身寿险下架是真的吗?

最近很多朋友咨询增额终身寿险，因为听到增额终身寿险下架的消息，纷纷来问为什么增额终身寿险下架?增额终身寿险下架是真的吗?下面小编直接来说说。

一、增额终身寿险为什么下架?

按常人理解，这么好卖得产品，就该继续卖，怎么就下架了?

核心原因还是得回归到“风险”二字。

1、防范利差损风险

我们把一笔钱放进保险公司，假如保险公司的盈利能力是每年获利5%。

那么给用户3.5%，是完全没有问题的。

但万一将来由于大环境的原因，比如利率下行，保险公司的投资收益只有2%了，却依然要支出3.5%的保单利益。

就会出现亏损风险——也就是利差损。

2、防止长险短做

前面说了，增额终身寿险很灵活。

投保后的第7年、第8年，保单现金价值就会超过已交保费，增值也挺快。

但如果退保取现的人过多了，就有可能给保险公司带来资金压力。

所以大家可以发现，近期下架的增额终身寿险，大多都是旧产品。

它们的共同特点就是——保单利益都偏高。

而且对减保没有做太多限制，资金取用太灵活了!

2020年年底，银保监会在《中国银保监会人身保险监管部关于近期人身保险产品及监管报告报送有关问题的通报》中就提到：

“XXX公司报送的某终身寿险，产品可灵活减保，且无比例限制，存在长险短做风险。

XXX公司报送的某终身寿险，产品前五年退保率过高，存在长险短做风险。”

这个通报，不免让很多业内人士揣测，增额终身寿险产品可能要广泛停售了。

毕竟有些增额终身寿险在某种程度上，已经更像一种“资金规划工具”。

它离“寿险”的初衷渐行渐远。

二、增额终身寿险下架是真的吗?

听说增额终身寿险要停售了，是真的吗?

是的，增额终身寿险又要停售了。

这里面既有广受热捧的网红产品，也有刚上架不久的新产品。

好端端的，增额终身寿险为什么会停售呢?

银保监会前段时间发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》、还给各保险公司发了《人身保险产品“负面清单”(2022版)》。

主要是提到了某些产品责任设计不合理、产品费率厘定不合理、分红型产品夸大分红利益等。

而增额终身寿险因为产品本身设计问题，成了重点调整对象，概括起来，主要是以下3点：

1、产品的保额递增比例超过3.5%，在负面清单第四十一条内指出，部分增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，容易让消费者误以为是收益率超过了 3.5%，从而容易引起误解。

2、产品的加减保设计不合理，在负面清单第四十二条内指出，部分产品存在加保、减保的规则设计没有太多限制，容易扰乱市场秩序。

3、产品的现金价值计算不符合精算原理，在负面清单第六十六条内指出，部分产品在前几年现金价值就超过了所交保费，存在长险短做风险。

三、要不要趁现在赶紧买?

先说结论，如果你有长期资金管理的需求，以及有空闲的现金流，增额终身寿险是值得买的。

还是说回利率下行风险。

20年前，一笔钱放在银行什么都不动，每年就能稳稳地产生10%的收益，但现在几乎难以想象。

就连很多企业家辛辛苦苦一整年，都未必能保证年年都能盈利。

日本和欧洲一些国家，已经长期施行零利率甚至是负利率政策。

前央行行长周小川先生也曾说过，“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。

当然，这些都只是风险，而不是必然。

增额终身寿险保单利益又高，产品设计又灵活，作为一款长期的资金管理工具，还是很不错的。

那很多人又会问，现在那么多产品下架，买了之后安全吗?

从保险从业者的角度出发，这些热销的增额终身寿险产品下架停售，只是提前规避风险。

即便停售了，买到的产品，只要保险公司在，银保监会依然在，它就在。

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