上海老人负债买保险，值得吗？弘康金玉满堂终身寿险有坑吗？

最近正值3.15期间，一位上海的退休老人在9年间花了800万买了29只人寿保险的新闻冲上热搜，其中有370万是贷款借来的，现在他们老两口每年要还的本息就有20万，但是两位老人每年的退休金也才11万，如今走投无路之下找到记者来寻求帮助，希望能够退保。

这件事件一上热搜就引发了广大讨论，大家在愤怒于保险推销员的违规造假操作、无脑推介产品的同时也产生了巨大的疑问，真的值得花那么多钱买保险吗？

事实上，保险作为一种降低、抵御未知风险的工具，在人们生活中是不可或缺的，是维护人们美好生活的一个非常有用的“守护符”，但是这个符并不是越多越好，也不是越贵越好，只有合适的“符”才能把守护作用最大化。其实买保险也没有那么复杂，抛去那些繁文缛节的条款和推销员天花乱坠的话术不提，优先为自己把百万医疗险和重疾险配上，其他险种都可以押后考虑，在而这两个险种的挑选也就几个原则，保障要够全面，保额要够高，有增值服务更好，在满足这些条件之后，就是哪个便宜选哪个。

在配齐这两个“基石”险种之后，就可以根据自己的预算选择寿险产品来为家庭兜底了，如果是在年轻时候买寿险，那么可以直接根据预算选择定期或者终身，预算低就选定期年金险，最好是带满期金的，刚好能保到退休的时候，定期领取养老年金的同时，还能直接领一份不菲的满期金安享晚年。如果预算充足，那么可以尝试购买一份增额终身寿险产品，在保正身故后能给家人留一份经济保障的同时，还有一定的理财效果，稳健递增的收益和定向传承的权益是这种产品最重要的两项标准，在此基础上还能有附加万能账户、年金领取、对接养老社区等其他权益的话就更好了。

弘康人寿近期推出的一款增额终身寿险产品——弘康金玉满堂终身寿险，从条款上看还挺不错的，年复利为3.8%，那么这款产品具体表现如何？有坑吗？

一、弘康金玉满堂终身寿险保什么？

投保年龄：出生满30天-75周岁

保障期限：终身

保额递增：3.80%

缴费期限：趸交、3/5/10/15/20年交

二、弘康金玉满堂终身寿险怎么样？

1、年复利3.8%写进合同，收益稳健增长

弘康金玉满堂终身寿险每年的保额以3.8%的复利递增，而且这款产品的保障期限是终身，所以活得越久，身故后家里人能够获得的身故保险金就会越多，这在如今寿命越来越高、医疗科技水平越来越发达的时代，对我们是非常有利的。

2、现金价值稳健终身增长

许多刚接触保险的人会有一个疑问就是，现金价值和复利收益有什么区别？

复利收益实质上是指我们投保的时候合同上写明的保额，比如你花了30万投保了一份100万的弘康金玉满堂终身寿险，那么这个保额就是100万，复利收益也是在这100万的基础上递增。

而现金价值则是不会在合同上写明的，通常是只有保险公司知道的这个保单的隐藏价值，这个的计算方式与保险公司的IRR（内部收益率）挂钩，3.5%是目前设计保险定价利率的上限，而保单的内部收益率（IRR）往往是低于预定利率的。（这两者相差的部分，是被保险公司扣掉的运营成本等）所以，一款产品的IRR越接近3.5%，它在市场上的竞争力就越强，那么弘康金玉满堂终身寿险的IRR如何呢？

可以看到弘康金玉满堂终身寿险的IRR（内部收益率）最高已经可以达到接近3.5%的水平了，这个现金价值增长的复利已经是非常可观的了。

3、投保灵活门槛低

弘康金玉满堂终身寿险的投保年龄为28天-55周岁，1-6类职业都可买，保费5000元起就能投。而且有趸交、3年、5年、10年、15年和20年缴费期限选择，投保非常灵活，单年度费用更低，对预算不多的年轻人和年轻父母更加友好。

弘康金玉满堂终身寿险的健康告知也只有1条，亚健康、有三高、结节的朋友也可以有机会买。

4、 附带节假日交通意外保障责任

弘康金玉满堂终身寿险还有节假日交通工具意外身故保障，覆盖大多数交通工具，且保额每年增长，万一不幸出险，保险公司会额外赔付1倍保单的有效保额，让出游更安心。

5、支持隔代投保

这意味着祖辈也能为孙辈投保，家庭经济条件允许的话，可以从小就为小孩投保增额终身寿险，预备一笔教育金、创业金等等。

三、弘康金玉满堂终身寿险的收益如何？有坑吗？

以“30岁男性，年交5万，3年缴费”为例：

可以看到，在被保人37岁时，累计已交保费为150000元，此时保单的现金价值有158320元，高出了8320元，实现了回本。

如果期间没有进行加保减保操作的话，那么等到被保人60岁退休时，保单的现金价值有405220元，是已交保费的两倍多，内部收益率有3.48%。

这时如果有需要的话，就可以通过减保的方式，提取部分现金价值出来，改善自己的养老生活，但是如果选择不领取，一直存在保单里增值，也可以作为财产继承，实现定向精准传承。

弘康金玉满堂终身寿险最终的内部收益率，能够达到3.49%，无限接近于3.5%。

综上所述，弘康金玉满堂终身寿险各个交费期间的收益水平基本达到了增额终身寿险的上限，如果希望配置长期、安全的资产，金玉满堂是目前最值得考虑的产品之一了。作为一款兼顾收益性、灵活性、安全性的增额寿险，它能够灵活资产配置，满足教育，养老等多样财富规划需求，而且普适性很强，手里有闲钱，有资金规划需求的朋友都可以投保。

不过不管怎么样，大家都要在先配齐了医疗险和重疾险之后再考虑这种终身寿险产品，不能本末倒置，根据自己的实际情况和需求量力而行，毕竟为了抵御未知风险、一味追求虚幻的未来收益而牺牲实际的生活品质就显得得不偿失了。生活还是要脚踏实地的过，让自己的每一天的生活都过得幸福才是人生最有价值的地方。

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