信泰如意享六福版怎么样?每年领取多少钱?值得买吗?

信泰如意享六福版年金险是信泰人寿一款年金险，可搭配万能账户如意鑫年金保险(万能型)，保底收益率为3%。

这款产品可以选择在60岁起(男性)每年领取养老金，可领取至终身。

让我们一起来看看这款产品。

一、信泰如意享六福版谁能买?

投保年龄： 5天 - 69周岁

保障期间： 终身

交费期间： 趸交，3/5/10/20年交

养老年金领取年龄： 60/65/70岁(男性)、55/60/65/70岁(女性)

男性最早可选择60岁开始(女性55岁起)领取养老年金，可选按年领或按月龄，并且可领取的养老金每年递增。

二、信泰如意享六福版每年能领多少钱?

信泰如意享六福版年金险这类产品非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把如意享六福版，简单地看作两个资金账户：

年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。

万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是如意鑫年金保险(万能型)，保底利率为3%;

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份信泰如意享六福版。

每年投入3万元，连续10年，保额为7340.1元;选择在60岁起领取养老年金。

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤①：

30 - 39 岁，A 先生每年需要向年金账户投入3万，共计30万;

步骤②：

60 岁 - 终身，每年至少领7340.1元(即保额)，并且可领取的养老金每年递增;

每年返还的养老金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。如意鑫年金险的保底利率是3%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

如果平时有闲钱， 也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 1% 的手续费。但持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了这部分手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、信泰如意享六福版的收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下如意享六福版在附加万能账户后，分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：

PS：生存总利益为年金账户的现金价值 + 万能账户的钱(包括收益)，即退保能拿到的钱。

直接说结论：

如图所示，在低、中、高利率下，都是第10年才能拿回本金，但这时候的收益很低。年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。

如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 135 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 3.37%。

如果按中档收益计算： 经过 50 年的增值，收益率也没有高多少。

其实这款产品的高档收益率一般，到第 70 年了都未达到 4%。目前市面上有不少保底 3% 收益的年金产品，年化收益率在第 40 年左右就能达到 4% 了。

我们再来看看如果每年的养老金不转入万能账户，直接领取是否划算?

四、信泰如意享六福版的养老金直接领取划算吗?

上面计算了如意享六福版在附加万能账户后的收益率，其实这款产品也可以不附加万能账户，每年返还的年金直接领取到手，但是这样划算吗?我们通过IRR来计算一下：

PS：生存总利益为年金账户的现金价值，即退保能拿到的钱。

直接收结论：

因为60岁才开始领取养老金，如果每年直接领取的话，它的收益率是很低的。

到第40年总计领取了9.6万，但此时的收益率仍为负数;

到第60年时总计领取了58万，但收益率只有1.49%。

而如果在第30年时选择退保，此时的收益率还有3.34%，相对来说高一些。

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