定期寿险产品定价利率，2021定期寿险产品定价利率是多少？

来源：沃保网编辑整理 2021-07-18 15:21:04

导读：定期寿险主要保险责任是死亡和全残，全残的概率相对身故来说比例更低，简单说预定死亡率是定价的一个最重要的因素，预定死亡率越高费率就高，保费就贵，反之亦然。

利率的发明，可以说是奠定了金融产品定价的基础。长期人寿保险的利率假设，从保单持有人的角度看，可以认为是持有保单的“未来收益率”。从精算师的角度看，这是对未来可能支付的各项保险责任进行贴现的贴现利率，影响着保险公司的“负债成本” - 简单理解就是，预定利率越高，保险公司所承担的借贷利息越高。

尤其是，传统人身险的预定利率设置需要非常谨慎，因为它们在保单的有效期内是固定不变的，相当于是保险公司以一个承诺的“成本利息”，向我们长期借入资金。保险公司定这个假设时往往态度是保守的，尤其是在目前的低利率环境下。

1、预定费用率

定期寿险在开发、销售、售后服务等环节都要付出相应成本，这些费用都会算在产品定价里，这些费用越高，费率就越贵。这些费用包括：佣金、预定利润、品牌广告支出、日常办公支出、场地费用、薪酬支出、风险补偿金(如有需要)等等

大保险公司在广告支出、场地费用这块明显高过小保险公司，这些也是他们不得不开发内涵价值高的产品(高价产品)的重要原因，而定期寿险目前还没那么受到大众欢迎且单件保费不高、销量也不大，导致大保险公司没有精力去做推广，所以你会看到大保险公司最热衷于推荐重疾险、年金险、终身寿险、分红险、万能险、唯独没有定期寿险，这反而给一些新成立不久保险公司通过互联网低成本获客在这个险种上弯道超车的机会

2、寿险预定利率

保险公司收到客户保费，刨除责任准备金以及相应管理费用后，也要做投资，寿险预定利率简单说就是市场上无风险利率，简单理解是10到20年期国债收益率。这个利率如果高的话客户保费相应就会低一些，这个利率如果低的话，客户的保费相应就会高一些。

关于预定利率，这是长期人身险定价中非常重要的因子，预定利率相当于是我们通过支付保险费向保险公司“出借资金的利息成本”，同时，作为借款人的保险公司承诺，在未来某个特定时间点或者当某件特定事情发生时，向我们刚性兑付保险金。

所以，预定利率越高，就意味着保险公司向我们借入资金的成本越高，在还款本金保险责任相当固定的情况下，我们所借出的本金越少，保费越便宜。

2021定期寿险产品定价利率是多少?

为什么大公司的定期寿险费率远远高于小保险公司，先看个对比图(30岁男性 100万保额的保费对比 )

大家熟悉的大小保险公司都有，最高价格比最低价格要贵了350%，到最后，你会发现部分大公司定期寿险产品其实就是个摆设，只是用来证明我这里真有这个险种，而实际销量可能是很低的，但是在销量这么低的情况下，万一真有理赔了那这个产品就是亏损，最后只能把这个产品价格往高了定，这种为了弥补销量不足而导致有可能整个产品都亏损的额外加价部分就是风险补偿金。

反之，如果产品销量很高，那么这部分的风险补偿金可以不用收，这样实际产品价格就会下降很多。

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