光大永明至尊养老寿险怎么样？值得买吗？比银行存款利率高吗？

光大永明至尊养老寿险是一款光大永明人寿旗下的产品，全称为光大永明光明至尊终身寿险，光大永明至尊养老寿险怎么样？值得买吗？下面让我们一起来分析看看。

光大永明至尊养老寿险投保规则

（1）投保年龄：30天-70岁

光大永明至尊养老寿险上至70岁老人，下至出生满30天的婴儿均可以投保，投保年龄范围跨度比较大。

尽管小编强调孩子不需要买寿险，但是父母为子女，则为之计深远，如果父母想给孩子一个终身保障，预算充足的情况下这款产品可以作为考虑对象。

（2）保障期限：终身

光大永明至尊是一款终身寿险产品，投保之后，可以一步到位给被保人提供终身保障，对于经济宽裕，想要获得终身保障的小伙伴而言，比较不错。

（3）缴费方式

这款产品交费方式选择比较灵活，投保人可以选择趸交/3/5/10/20年交，选择20年交，可以减轻投保期间的经济压力。

（4）起投保费：5000元

光大永明至尊养老寿险相比起同类产品起投金额比较低，在一定程度上降低了投保门槛，让一般小康家庭也可以加入到保障群体中，这一点比较友好。

光大永明至尊养老寿险保障内容

（1）保额逐年递增

光大永明至尊养老寿险首年基本保额，第二年开始各年度的基本保额在上一年的基础上可以增加3.8%，其实这也体现了增额终身寿险的特点，保障期越往后，保额越高。

（2）身故保障

光大永明至尊养老寿险说到底还是寿险，它的身故保障具体规定如下：

被保人在缴费期内且18岁前身故/全残，那么赔付现金价值或已交保费（取二者最大值）。

被保险人在缴费期内且18岁后身故/全残，赔付现金价值或已交保费*对应比例（取二者最大值）。

被保险人在缴费期后身故/高残，保险公司赔付保额/现金价值/已交保费*对应比例（取三者最大值）。

对应比例如下：

1）18-40周岁赔付：现金价值或已交保费×160%。

2）41-60周岁赔付：现金价值或已交保费×140%。

3）60周岁以上赔付：现金价值或已交保费×120%。

（3） 其他保障

光大永明至尊养老寿险还有航空意外保障，保单贷款功能和减保权利，整体来看，光大永明至尊养老寿险扩展了保障责任，除了身故/全残还有航空意外保障，同时还有理财属性，是比较不错的寿险产品。

光大永明至尊养老寿险优缺点有哪些？

通过基本内容分析，相信大家对这款产品有了一定认识，但是要更进一步了解，最好的方法就是了解它的亮点和不足之处，接下来我们就一起盘点一下：

1. 光大永明至尊养老寿险的优点

（1）基本保额稳定增长

光大永明至尊养老寿险按照约定每年保额增长3.8%，相当于复利的投资，每年增长3.8%，比较稳定，被保人生存的年限越长，保额越高，对于长寿人群比较友好。

（2）增加航空意外保障

光大永明至尊养老寿险自带航空意外保障，一份保单有双份保障，相比起其他寿险产品，扩展了保障范围，让保障责任更加全面。

（1）可减保及保单贷款

这两项功能可以在被保人需要资金周转时，提供一笔现金流，缓解资金压力，不过减保后的合同基本保额不得低于最低限额4000元，贷款可申请最高额度为保单现金价值的80%。

（2）享受加入养老社区优先权

投保这款产品，当保单保费累计达到一定额度，可申请加入光大安心养老计划入驻光大养老社区，享受优先选择入住的权利。

缺点

没有减保功能，但是没有加保约定，降低了这款产品的灵活性。

光大永明至尊养老寿险收益多少？

下面我们来看光大永明至尊养老寿险的收益。

小编举个例子，方便理解。

小明今年30岁，年交10万元，缴费10年，共计100万保费。

收益测算如下：

如果小明在40岁前身故，身故金为160万，是保费的1.6倍，此时的身故IRR收益为8.39%

因此为应对极端风险，越早投保对家人的帮助越大。

小明最高测算的年龄为90岁，我们发现在90岁的时候，现金价值已经约627万，比保费多了527万元，实际利率IRR=3.36%

并且随着年龄的增加，利率会不断增长，这也是增额终身寿险的一大优势所在。

光大永明至尊养老寿险比银行存款利率高吗？

光大永明至尊养老寿险的最高年龄实际IRR大概在3.36%左右，相比平均3.14%的银行存款利率，有些朋友难免陷入纠结。

毕竟在我们的传统认知里面，银行似乎比保险公司更可靠，但事实真的如此吗？

增额终身寿险相对于银行存款来说的稳定增值储蓄功能。而终身寿险还有很重要的法律功能，比如债务隔离。

假如被保人欠了钱，陷入债务纠纷。

即使全部家当赔完了还差钱，债权人也不能要求他把投入到终身寿险里的这部分钱或者现金价值拿出来还钱。

《合同法》第七十三条及《合同法司法解释（一）》第十二条明确说明人寿保险是以人的生命作为保险标的的自身债权，不可以被债务追偿。

终身寿险还有身故保障功能。虽然增额终身寿的杠杆作用要低于一般的终身寿产品，但这项保障功能还是有的。

根据身故的时间点，有不同的赔付比例和标准。

此外，增额终身寿的领取方式灵活。

前期急用钱可以通过保单贷款的方式获得现金流;后期可以像教育年金或者养老年金一样在需要的时候减保领取。

既可以用来支出孩子的教育支出或者婚嫁费用，也可以等退休后作为自己补充养老金的来源。

如果都不需要领取，则可作为家庭财富传承到下一代。

考虑到保险特有的保障功能，增额终身寿险明显胜出银行存款一分。

总结

总的来看，光大永明至尊养老寿险作为增额终身寿险，还是可圈可点的，在身故保障之外还约定了航空意外额外赔付，对于经常乘坐航空工具的小伙伴比较友好。

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