甲状腺结节可以买保险吗？甲状腺结节能买什么保险？

什么是甲状腺结节？

简单地讲，甲状腺结节是一种体积较小的肿块（稍大一些的叫做包块）。结节只是（B超、核磁共振等）影像学上的一个描述性名词，指的是病灶的大小，而不是病灶的性质，结节是良性还是恶性，通常需要穿刺活检或手术切除之后做病理检查才能确诊。

甲状腺恶性肿瘤、良性肿瘤、某些非肿瘤性疾病在影像检查时都可以表现为甲状腺结节。

一般而言，保险公司对个人核保会有以下几种情况：

正常承保：可以正常购买，费率保障内容与健康人群一样

加费承保：可以买，保障内容跟健康人群一样，但是缴的保费多点

除外承保：可以买，缴费一样，但是某个（某几个）疾病不予赔付

延期：暂时不能买，过一段时间在申请（重新提交新资料）

拒保：买不了了

甲状腺结节的TI-RADS级别：

TI-RADS 1级、2级：有不少公司的重疾险可以正常承保，个别核保严格的会作除外责任。

TI-RADS 3级：绝大多数情况下，重疾险只能除外承保。如果结节非常小、发现时间较长且多年无增大、无可疑的恶性特征，还有一定的机会可以正常承保。

TI-RADS 4级、5级：通常是延期受理，即暂时买不了。如果后续穿刺活检报告是良性的，且未做手术，重疾险还有可能除外承保。

TI-RADS无明确分级：大概率是除外承保或延期受理。除非结节非常小、发现时间较长且多年无增大、无可疑恶性特征，重疾险还有一定的机会可以正常承保。

术后证实为良性：各险种都可正常购买。

术后证实为恶性：绝大多数公司拒保。若术后半年以上，有个别公司的重疾险还可以除外承保。

甲状腺结节可以买什么保险

由于不同的甲状腺超声描述、不同的TI-RADS级别反映的恶性概率不同，保险核保的结果也不同；此外各家保险公司的核保标准也有所差异。

结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保政策以及本人经办过的实际案例，我们整理了以下的核保结论，供诸位参考（最终核保结论请以投保后保险公司审核为准）：

1：TI-RADS 1级、2级

TI-RADS 1级和TI-RADS 2级的恶性可能性＜2%，对保险公司来说风险不算太高。

如果有半年内的超声报告明确为1级或2级，有不少保险公司的重疾险、寿险是可以正常承保的。不过，个别核保严格的公司，重疾险可能作除外责任。

医疗险一般都是除外承保。仅极个别的医疗险产品，有机会正常承保

2： TI-RADS 3级

TI-RADS 3级的恶性可能性＜5%，这就有点超出保险公司的风险承受范围了。

绝大多数保险公司的重疾险对3级结节都是除外承保。如果结节＜0.5cm，不存在点状强回声、纵横比＞1、边界不规则/模糊等可疑恶性特征，而且发现的时间比较长、多年无增大，重疾险还有一定的机会可正常承保。

医疗险一般都是除外承保。仅极个别的医疗险产品，有机会正常承保。

3：TI-RADS 4级、5级

TI-RADS 4级和TI-RADS 5级的恶性可能性分别是＞5%、＞20%，对保险公司来说风险太大。

如果未穿刺活检，未手术切除，医疗险、重疾险、寿险通常都买不了，须等到手术切除以后，根据病理类型和复查情况判断有无机会承保。

如果已穿刺活检，细胞学报告为良性，但是未手术切除，医疗险、重疾险有机会除外承保（不太可能正常承保），寿险有机会正常承保。

4： TI-RADS未明确分级

民营体检机构的检查报告一般没有对甲状腺结节做TI-RADS分级，保险公司会根据超声描述有无恶性征象来评估风险，决定是否承保。评估的指标主要有：结节的大小、复查有无增大、成分是囊性or实性、有无低回声、纵横比是否＞1、边缘是否模糊/不规则/分叶、有无钙化、结节内有无血流、颈部淋巴结是否肿大等。

没有明确分级的，可以先看一下甲状腺彩超报告

若预估TI-RADS分级为1级或2级，建议去正规医院复查、定级，以争取更大的机会正常承保。

若预估TI-RADS分级为4级或5级，就不建议去医院复查定级了——这时候去定级就是往枪口上撞，一旦定为4-5级，就暂时跟保险无缘了

若不确定，建议选择一刀切的产品，直接除外承保（毕竟甲状腺癌的治疗并不贵）

5： 甲状腺良性病变

如果已手术切除结节，术后病理诊断为良性病变（甲状腺腺瘤、结节性甲状腺肿、甲状腺囊肿），且近期甲状腺超声、甲状腺功能报告都没有异常，医疗险、重疾险、寿险通常都可以正常承保。

6：甲状腺恶性病变

如果已手术切除结节，术后病理诊断为恶性病变（乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌、未分化癌等），就算已手术治愈，绝大多数公司都是拒保的。

不过对于甲状腺乳头状癌、滤泡状癌和髓样癌患者，术后半年以上，有个别公司还可以承保。

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