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2021什么是意外保险的范围?怎么给自己买意外险?赔付范围

来源:沃保网编辑整理   2021-03-13 12:18:02
导读: 意外险看上去很简单,但其实也内含乾坤的。今天就为大家介绍一下意外险包括哪些范围?意外险理赔有没有坑?

前段时间有个朋友来和我咨询保险。她说因为最近先生体检出了点问题, 所以想给他考虑保障。她的先生已经40多岁了,为何现在才开始考虑?

原来她先生曾经买过一份意外险,后来有一次骨折去申请理赔,却被告知赔不了,保险公司告诉他这份意外险是要挂了或者残了才能赔的。从此,她的先生就对保险的印象很差,认为它就是骗人的。

从这件事可以看出:就算是一份小小的意外险,都带有一定的专业性,如果不清楚具体的保障责任,都可能会买错。所以今天我就来说一下。

◆◆◆

首先,按照保费有无返还,可将意外险分为两种类型:消费型和返还型。

消费型指的是每年交保费,交一年保一年,如果没有发生理赔,保费就消费掉了,不会返还。

返还型指的是交一定年限的保费,保障一定期限的意外责任,比如保到60岁或70岁,到期时会将所交保费按一定比例返还,比如110%的所交保费或120%的所交保费。

返还型的意外险由于有返还,所以保费会比消费型的意外险贵不少,建议优先选择消费型的意外险。

消费型的意外险一般包括三大保障责任:①意外伤害;②意外医疗;③意外住院津贴。

下面先简单解释一下这三大保障责任具体保的是什么。

01

消费型意外险三大保障

意外伤害

“意外伤害”指的是因意外导致的身故或残疾。

在这里有一个比较重要的知识点请大家留意:很多返还型意外险的主要保障责任也是“意外伤害”,但它所保障的责任却只有意外身故和全残,而不是残疾,虽一字之差却相差甚远。

根据我国《人体损伤致残程度分级》的规定,将残疾按严重程度从高到低分为1至10级,全残属于最严重的1级,换句话说:全残只是残疾里的最高级,它的保障范围比残疾窄很多。

举个例子:老王买了一款保额为50万的消费型意外险,有天他在厂里工作时不小心被机器弄断了右手小指头,后经专业机构鉴定达到了残疾等级的10级,那么保险公司就要赔他10%的保额,也就是5万元。但如果他买的是返还型的意外险,因为一个手指的缺失不是全残,所以一分钱也赔不到。花多钱的保险赔不了,花少钱的保险却能赔,是不是有点让人无法接受?

其实,这就是因为保障责任的不同而导致的理赔结果不同。从这点也可以说明:买保险,并不是花的钱越多,保障责任也一定是越多。所以大家在选择意外险时也一定要看条款,而不能只盯着返还。

意外医疗

意外医疗指的是因意外而导致的门诊或住院费用。比如说意外骨折、意外烧伤或烫伤、猫抓狗咬之类的。这个报销的范围就比较广了,发生的概率也较大。

我从业几年来,已经经手了不少意外险的理赔,都是报销意外医疗的,有手受伤的,也有被小狗咬了,也有眼睛受伤,还有骨折的,所以意外医疗的理赔频率是最高的。

意外住院津贴

意外住院津贴指的是因意外而住院时,根据住院天数,可以每天给付的津贴。

目前市场上大多数意外险的住院津贴都是从第4天开始算起的,也就是说住院前3天是没有津贴的。

02

意外险的定义

那么人身保险中的意外险具体是怎么定义的呢?

它必须具体四个条件:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

外来的:指的是由于被保人身体外部原因造成的事故,如车祸、溺水等等。

突发的:是指在很短时间内突然发生,而不是较长时间内缓慢发生。

比如像尘肺病、铅中毒这些职业病,是因为长期吸入粉尘而导致肺部受损、或是在工作中接触了有害的化学物质而造成的,是日积月累形成的,不符合“突发的”这一条件,所以不属于意外。

非本意的:指的是被保人本身无法预见或违背被保人本身意愿的。

比如被保人登机前不能预见飞机起飞后会坠毁,或者坐车时无法预见到在路上会发生车祸。这些自然就属于意外。

所以,在意外险中,自杀是肯定无法获赔的。

一般意外险的条款里都将酒驾、醉驾、无证驾驶列入免责条款,但如果是超速驾驶发生了意外,到底赔不赔呢?

答案是:看情况。从理论上来看,如果一个人超速驾驶,主观上,他应该可以预见到这会比常速驾驶产生更大的风险,但真正因此而发生车祸的结果却也并不是他想发生的(除非他有自杀的倾向),所以到底赔不赔,要看免责条款。

也就是说,不同意外款的免责条款并不都是完全一样的,如果在免责条款里明确注明了“超速驾驶”,那么就不赔,如果没有注明那就应该要赔。

还有一种情况也比较特殊:就是被保险人预见到可能会发生风险,但因为职责所在,不能躲避。例如:警察看到正在犯罪行凶的歹徒,他挺身而出与之搏斗,遭受了伤害,这也属于意外伤害。(由于外勤警察的工作风险大,所以他们只能买5-6类高风险职业的意外险)

非疾病的:如果是因为疾病而导致的死亡或残疾,就不属于意外险的保险责任了。

最典型的例子就是猝死。世界卫生组织对猝死的定义是:平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡。也就是说猝死的直接原因是自身潜在的疾病,而不是外在的因素,所以它不属于意外险的赔付范围。但是,这又涉及到理论与现实的偏差了,理论上,猝死不属于意外,但现实操作中却不是绝对这样。因为现在市场上有少数的意外险,就偏偏把猝死列入了它的保障范围,作为它的一个亮点来销售。

再举一个例子:夏天天气太热,特别在户外工作时,很容易中暑。那么中暑属于意外吗?

答案是:不属于。因为中暑同样是因为内在疾病而导致的,所以它不属于意外。

03

意外险理赔注意事项

在意外险理赔时 我们还要注意以下几点

意外伤害里保障的意外事故必须在保险期限内发生。

这里只是要求造成死亡、伤残的原因发生在保险期限之内,而并不要求死亡、伤残的后果一定发生在保险期限之内。

举个例子:某人因车祸而受伤,后来因伤势过重而去世,只要这个车祸发生的时间在保障期内,他是否在保障期内身故都不会影响保险公司的理赔。

意外必须是造成死亡或伤残的直接原因。

还存在一种情况就是:如果一个意外的发生没有直接造成被保人死亡或伤残,但它引起另一个或一连串事故直接造成被保人死亡或伤残,而其中又没有其他独立因素介入,这时,意外伤害就是近因,在人身保险中,近因视为直接原因,保险公司要承担保险责任。

◆◆◆

所以大家看,意外险看上去很简单,但其实也内含乾坤的。所以在选择意外险时,请记得一定要看保障责任和免责条款。

如果对这款产品有任何疑问,或是想咨询其他保障,直接点击“免费获取方案”,会有专业人士为您提供更适合大家的保险方案!

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