2021热门百万医疗险对比：靠谱吗？哪款好？真的有必要买吗？

最近咨询百万医疗险的小伙伴有点多，绝大多数还是在纠结市场上一百多款的百万医疗险，到底买哪一款会比较好。

为了帮大家踩雷防坑，我特意花了一个星期的时间，将目前市场上多达186款百万医疗险进行了整理测评，一一比对了这些产品的条款明细，从中挑选出5款最值得买入的百万医疗险。

今天，既给大家分享一下这份战果，也跟大家再讲讲，百万医疗险该怎么挑，有哪些问题要留意，小伙伴可得做好笔记了。

一、百万医疗险该怎么挑

先跟大家聊聊，百万医疗险要怎么挑选，很多小伙伴没有概念，总以为百万医疗险的保额越高就越好，其实并非如此。

对于超过99%的人来说，百万医疗险的保额再高也只是一个好看的数字而已，因为绝大多数情况下根本报销不到那么多。

我们在挑选百万医疗险的时候，只需要记得，一款优秀的百万医疗险主要看以下四点：基础保障要全、续保条件要好、增值服务要实用、价格要合理。

1 基础保障

百万医疗险的基础保障非常简单，主要包含：住院手术、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊等四个部分的内容，具体如下图所示：

一款合格的百万医疗险，上述几个基础保障都是要具备的。

如果一款百万医疗险克扣了哪项保障的话，那你就得慎重考虑，还要不要买它了。

2 续保条件

百万医疗险大多数都是短期续保产品，很多写着可以续保到100岁，其实这种说法的基本都是坑，基本都不能保证。

但凡在这期间，你因为身体出现健康问题，或是发生过理赔，都有可能没法续保，只有那些明确把保证续保时间写进保险合同里的，才能作数。

所以我们在挑百万医疗险的时候，一定要选择续保条件好，最好是能保证续保的，6年、15年、20年的都是可以的。

续保条件更好，就意味着未来的保障更加确定，不会因为中间发生什么变故，而导致未来没有医疗险的保障，这点非常重要。

3 增值服务

百万医疗险的增值服务非常多，有一些增值服务还是非常实用的，这里重点讲解4个比较值得推荐的百万医疗险增值服务：医药费垫付、就医绿通、外购药报销以及质子重离子治疗。

1、医药费垫付

首先是医药费垫付，由于医疗险属于先花钱后报销的类型，所以就算生病了，我们也必须得自己先掏钱把医药费用付了，之后才能去找保险公司报销。

而如果百万医疗险带有医药费垫付服务，那么我们生病住院的时候，就可以让保险公司预先垫付医药费用，十分实用。

2、就医绿通

就医绿通主要解决的还是目前看病难的问题，医疗资源紧张，很多时候有钱都不一定能看得上病。

如果带有就医绿通服务的话，那么生病要住院，从专家预约到手术治疗都会由保险公司来负责安排，实用且省事。

3、外购药报销

外购药报销，主要针对的是部分特效靶向药。

我们知道，很多靶向药效果非常好，但是价格很昂贵，而且，医院的靶向药配额有限，一定用完就只能选择院外购买，只能自费，连医保都报销不了。

所以说，如果百万医疗险带有外购药报销，那就比较良心了。

4、质子重离子治疗

质子重离子是目前治疗癌症非常有效的治疗手段之一，且价格很不便宜，单个疗程的治疗费用就接近30万，还不能通过医保报销。

能够通过百万医疗险覆盖这部分的风险还是非常有必要的，毕竟生病住院，贵不是问题，能不能治好才重要。

4 价格是否合理

百万医疗险的杠杆很高，30岁男性通常每年只需要三四百就能搞定，虽然很便宜，但我们还是需要“斤斤计较”一点。

因为随着我们的年龄增长，就算买的百万医疗险可以无缝续保，其保费也会水涨船高。

所以我们从一开始，就尽量要选择性价比高的百万医疗险，能买便宜的，没必要买贵。

二、热门百万医疗险测评

结合上述的挑选标准，我们对目前市场上50多家保险公司，多达186款产品进行测评筛选。剔除掉只保特定疾病类型的百万医疗险，还剩150款百万医疗险。再剔除掉基础保障缺失、续保条件一般的，150款百万医疗险就只剩63款。

如果再就增值服务和保费进行对比，筛选到最后，还值得推荐的性价比较高的百万医疗险就只剩下5款了。

这几款产品不管是保障责任还是保费，对比同类产品都有很大的优势，那么哪一款比较建议推荐呢。

对比百万医疗险，我们着重关注产品性价比、基础保障及续保条件这三方面即可：

1、先看性价比

好医保6年版和20年版的性价比相对更优秀，各个年龄段的保费都非常便宜，基本是市场最低水准了，且保障非常优秀，性价比十足。

超越保的保费也很便宜，甚至比好医保6年版还便宜一点，但是每年都有1万的免赔额，而好医保6年版则是6年共享1万免赔额，综合来看性价比还是好医保更胜一筹。

2、再看保障内容

在保障方面，上述几款产品的基础保障都非常充分，各项增值服务都很齐备，些许细微的保障内容差异影响不大，我们根据各自的需求挑选即可。

比如，好医保20年版各项基本保障与附加保障齐全，但在外购药的保障上略有不足，仅限于抗癌药物。

3、最后看续保条件

续保条件方面，好医保20年版、6年版，以及超越宝2020都是非常推荐的。

好医保20年半，虽然需要健康告知后才可续保，但是一次就可以稳定续保20年，在保障方面更加确定。

好医保6年版和超越宝2020的续保条件则非常不错，满期未停售可以无需健康告知续保新品。

就算停售了也可以转投保司名下的其他医疗险产品，基本可以实现无缝对接。

4、投保建议

横向对比市场上百余款百万医疗险，目前看下来，能跟好医保竞争的，还是只有好医保自己。

好医保保证续保6年或20年的版本，综合性价比都非常高，仍旧是目前最值得推荐的如果你想要更确定的长久保障，那就直接选20年版本，保障差不了多少。

如果你更看重整体保障，那就建议选6年的版本，强大的保障内容绝对不会让你失望。

三、百万医疗险常见疑问

关于百万医疗险，小伙伴的问题比较多，但其实只要你按照前面提到的方法来挑，基本上99%的坑都能避开。

这里主要回答一下目前小伙伴们问得最多的两个问题。

1 短期和长期哪个更好？

百万医疗险的基础保障通常相差不大，我们在挑选的时候应该更更点关注产品的续保条件，保障时间肯定是越长越好。

优先选择百万医疗险中明确保证续保时间长的，如市场上目前已有的可保证6年续保、15年续保，甚至是保证20年续保的长期医疗险。

这些我们都可以重点优先考虑一下，至于一年期的百万医疗险，就不太推荐了。

如果是保证续保时间相当的两款产品，就优先选择续保条件更好的，如能否免健康告知续保，产品停售能否无需健康告知续保新品等。

2 有医疗险还要重疾险么？

有了百万医疗险，还要不要买重疾险？

答案是肯定要的。

百万医疗险虽然描述得非常美好，但在现实当中，仍旧存在着许多的局限性，比如有可能停售、存在免赔额、无法覆盖收入损失等等问题，因此务必搭配重疾险一起配置。

长期重疾险的保障时间很稳定，短则数十年，长则终身保障，即便产品停售下架也不会影响保障，一旦罹患重疾即可获得理赔。

重疾医疗两手抓，才是最合理的配置。假使我们不幸罹患重疾，不仅医药费可以报销大半，还能留下一大笔钱，用作后续的康复疗养、生活开销，这才能说是保障到位。

四、总结

今天跟大家分享这么多，主要还是希望大家可以从中挑选到合适的百万医疗险，补全自己未来的医疗保障缺口。

百万医疗险不是万能的，但没有百万医疗险却是万万不能的，能早点买一定要趁早，省得健康出了问题的时候，想买都买不了。

不过，大家也别把它当作唯一的救命稻草，医疗险只能覆盖部分治病的费用，想要实现全方位的医疗保障，还需要搭配重疾险一起配置。

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