2021年金险和增额终身寿险到底要怎么选？哪个更好？利益演示

在国内的人寿保险中，到底应该买什么样的储蓄类型保险，是年金险还是增额终身寿险？两者的区别到底是什么？

年金险和增额终身寿险的相同点：

1、两者都有使钱保值增值的功能

2、两者都有安全、稳健的特点

3、两者都可以用作教育金、养老金的规划

4、两者都有身故保障

5、两者都可以通过减保、保单贷款的方式进行取现，都具备一定的灵活性，能满足资金周转的需求。

年金险和增额终身寿险的区别：

1、保障的侧重点不同：年金险主要保障的是生存，尤其是养老年金可以提供与生命等长的现金流，活的时间越长，累计领取的金额越多。

终身寿险主要保障的是身故，解决被保险人因寿命过短而对家庭经济造成的打击，以及身故后遗产的分配问题。

2、现金价值的不同：增额寿的现金价值增长较快，随着时间的积累，越来越多；年金险现金价值增长相对较慢，开始领取后，现金价值会逐渐减少。

3、灵活度不同：增额寿灵活度比年金险更高，可通过减保取现，投保人什么时候想领都可以，领取多少也是由投保人自己决定。年金保险则是在规定的时间内领取，不能随意领取。

4、规避税务风险方面：增额寿险，是以死亡为给付的人寿保险，可以合理降税，指定继承者，可以规避将来可能会推出的遗产税。而年金险只能作为遗产来分配，不能定向传承，也不能规避未来可能推出的遗产税。

5、适合人群方面：增额终身寿险侧重适用于有家族财务规划、资产隔离需求的人群。

年金险侧重提供稳定的现金流，适用于长期需要稳定现金流的人群，尤其是作为养老规划，年金险可领取至终身。

在短期财务规划方面，如教育金等场景，两者可相互替代，当然，实际选择需结合个人需求以及具体产品分析。

到底应该怎么选择两种产品？

用数字说明，看一下在不同的领取方式下，市场上的两个不同产品的现金价值增长情况。（两个产品都是以46岁男性为例，10年交，每年交15.1万，年金每年领取约12万）

可以看出，从第5年（51岁）开始，增额终身寿的现金价值就超过了年金，61岁时，增额终身寿比年金高出43万，70岁时，增额终身寿比年金高出54万，80岁时，增额终身寿比年金高出106万，85岁时，增额终身寿比年金高出195万，90岁时，增额寿比年金高出228万。

综上所述，可以看出：

年金险，是强制的领取，终身的领取，更加适合做为社保养老金不足的一个补充方式，越提前准备，在退休后获益越大。

增额终身寿险，则更加适合财富保全和资产传承，同时由于不限制领取时间和金额，其流动性更强，增值能力更强。

注：以上案例演示是为了理解产品之用，具体还需以保险合同利益为准。

两者的共性是：

只要活着，保险公司就会一直给你提供现金流，一份保单就是一个与生命等长的现金提款机。如果被保人身故，受益人都会获得一笔赔偿。

保单每一年的现金价值，都明确写在合同里，本金安全0风险，锁定长期预定利率，实现刚性兑付，同时所有权清晰。

注意：如果是分红型年金或万能账户，只有保底利率是合同保证的，中/高档利率只是演示而已，在未来利率持续下行的大环境下是非常不确定的。

另外，在选择年金或增额终身寿时，家里目前的现金储备也是要考虑的一个因素。如果目前的积蓄并不是特别充足，年金产品更加适合。如果目前家庭有充足的积蓄，拿出一部分投保并不会影响未来二三十年生活，那就选择终身寿产品。

写在最后

资产需求不同的人群可以配置不同的产品来满足自己的需求，如果只配置其中一款产品不能解决所有问题的话，可以采取组合配置的方式：

不过两者哪个更好？不能一概而论，每个人的侧重点不同，选择的产品也截然不同。

保险没有好与坏，归根到底，适合自己的才是最好的。

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