网上医疗保险600万是真的吗？可靠吗？一年交多少钱？

之前我们已经多次介绍了重疾险，重疾险是定额给付型，一般达到合同约定疾病、疾病状态或手术条件即可按照合同约定的保额获得一笔赔款，不需要提供医疗费用单据来报销。

比如李女士购买了某款重疾险50万保额，每年保费7000元，连续交20年，第三年确诊了乳腺癌，保险公司一次性赔付50万到李女士的账上，并且豁免了后续17年的保费合计119000元。

而医疗险是报销型，需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔。

比如王先生购买某款百万医疗险，每年保费323元，2018年11月因为耻骨骨折住院，王先生治疗该疾病医疗费用总共99626元，其中国家医保报销27919元，百万医疗扣掉10000元免赔额后，总共赔付61707元。

有人说，你这个例子有点假，我平时用医保看病买药什么的，基本上不花钱的，我只想说，那是因为你的病太小，试想，如果医保真的什么都能报，为什么还天天有人通过轻松筹筹钱呢？

说医疗险之前，我想说说我们的医保政策。

国家医保分为职工医保（包括灵活就业医保）和城乡居民医保（有些地方没有合并的叫城镇居民医保和新农合），职工医保比城乡居民的缴费、起付线高点，但是封顶线、报销比例也高点。

医保不限体况，不限年纪，这是国家给的福利，无论如何都要买上。但它也有一定的限制，比如：

一、医保报销范围有限，根据《中国上市药品目录集》2019年数据，甲类药640种可以100%报销，乙类药2003种可以70-80%报销，丙类药167322种不能报销，也就是98%的特效药及治疗手段不在医保的报销范围。比如在这次新冠治疗中出圈的ECMO“人工心肺机”，ECMO一开，黄金万两，ECMO开一个礼拜的价格大约是20万，就是不在医保报销范围内的。

二、医保报销比例有限，异地就医一般只能报销40~45%，本地就医可报销60~80%，医院等级越高报销比例越低，重症难症大家肯定都想去北上广大城市大医院看看，可是大医院“住不起”。再说报销比例，比如进口药阿来替尼可以让ALK阳性肺癌患者平均多活34.8个月！这个没有纳入医保前是5万/月，2019年纳入医保后，原价15000多，自付7000/月，一年下来也要七八万，如果效果好至少要吃三年，如果效果不好，或者出现耐药性，则要换新药，价格未知。

三、即使纳入医保了，也未必能开的到，2019年3月，一个公益性癌友交流网站“与癌共舞”论坛做的调查显示，504名来自全国各地的癌症患者中，54.9%的人买不到已纳入医保的抗癌药。至于为什么，有医院预算，药占比等等问题，但终究还是因为社保基金预算不足，如果都给癌症病人开掉了，其他病人怎么办，虽然国家也一直在增加预算，在加大谈判，在把医保报销内的用药调整的更合理，但是这不是一朝一夕的事情，还是需要自己给自己做好预备，这个预备就是商业医疗险。

中共中央、国务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，在第十一章“健全医疗保障体系”中明确：落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，发展健康管理组织等新型组织形式。到2030年，现代商业健康保险服务业进一步发展，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。

于是各种医疗险顺势而生，目前比较常见的有惠民保、百万医疗、中高端医疗、防癌医疗、孕产医疗、牙科医疗等，今天我们先说百万医疗。

百万医疗是中端医疗险的变种，保费便宜，保额高，一般超过一百万，所以叫百万医疗。其本质是一款住院医疗补充险。

01百万医疗的优点

一、杠杆高，百万医疗险的价格便宜，30岁男的保费一般在300元/年左右，但是最高可以报销的额度一般能有200万左右。

二、可以报销社保外用药，化疗透析，靶向药，进口药，只要是必要且合理的费用支出都可以报销。

三、报销比例高，无社保版本，除掉免赔额（一般是1万/年，下同）100%报销，有社保版本除掉社保报销的和免赔额外100%报销，如果忘记带社保卡，除掉免赔额外可报销60%。

四、不限病种，重大疾病住院可赔，意外骨折住院也可以赔，只要超过免赔额。（为什么要提这一点，是因为重疾险只能赔付合同中列明的200种左右的重中轻症）

02百万医疗的痛点

一、保障期间1年，一旦身体情况不好了或者产品下架了，来年续保就很麻烦。（意外险也是1年一买，但是意外险不看身体情况）

二、免赔额1万，根据统计2019年三甲医院的平均住院费是1.7万元/人，所以一些小病大概率还是用不到的。

三、健康告知严格，必须通过才能购买，作为一款商业险，有对客人进行拒保、加费、除外的权力。如果不如实告知，后续理赔的时候，有被拒赔的风险。

四、年纪越大费用越高，不是恒定费率。

03百万医疗的投保建议

一、挑选健康告知稍微宽松一点的百万医疗险（虽然总体差别不大，但是还是有健康告知相对宽松点的）。

二、购买保证续保的百万医疗险（保证续保就是保证不因客户身体状况改变或产品下架拒绝客人续保），虽然大部分是一年，但是目前市面上已经有了可以保证续保6年，甚至20年的产品（20年的暂时仅有两款平安e生和人保好医保）；

三、选择免赔额低的产品，虽然大部分是一年，但是目前市面上已经有了6年累计免赔额1万，或者第一年1万如果不出险每年减1000元，或者5年累计5000元；您还可以升级中端医疗险0免赔产品。

四、选择大保险公司的产品，只有参与的人多，池子资金够大，下架影响够深，产品才不会轻易下架。

五、结合重疾险一起买，医疗险报销医药住院手术费，重疾险弥补收入损失后期疗养看护费，如此才能更加稳妥。

04百万医疗推荐

接下来给大家推荐几款各方面都比较优秀的百万医疗险，以31岁女为例：

【支付宝好医保。长期医疗】 不含附加339/年，含附加593/年

-保证续保6年

-免赔额1万/6年共享

-一般疾病及意外保险金200万

-100种重大疾病医疗保险金400万

-质子重离子医疗保险金100万

-100种重大疾病津贴保险金1万

-恶性肿瘤特药服务（协助购买外购药）

-附加：恶性肿瘤赴日医疗金、特定疾病特需

【平安e生保长期医疗】不含附加438/年，含附加649/年

-保证续保20年

-免赔额1万/年

-一般疾病及意外保险金200万

-特定疾病医疗保险金200万

-附加：质子重离子保险金，恶性肿瘤特药服务、特定疾病特需

【复星联合乐享一生医疗保险】 608/5年

-一张保单直接5年

-免赔额5000元/5年共享

-一般疾病及意外保险金200万

-重大疾病医疗保险金200万

【复星联合超越保医疗保险】456/年

-保证续保6年

-免赔额第一年1万，不出现每年降低1000元，最多可降5000元

-一般疾病及意外保险金200万

-重大疾病医疗保险金400万

-质子重离子医疗保险金100%赔付

-可升级：特需版

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