2021理财保险可靠吗？理财保险哪种比较好？值得买吗？

一、理财保险可靠吗？理财保险的作用

理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异，都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性，所以和其他方式相比，又有安全稳健等其他显著的特点。如果保障型的保险都已经配置齐全（意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险），是可以购买理财保险的，而购买理财保险主要是用于以下几个方面：子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。

二、理财保险哪个好？理财保险哪种比较好？

1、选高固定返还

目前市场上开门红产品，主要分为2类：

每年低固定返还+不确定分红+万能账户

每年高固定返还+万能账户

之前我们对保险公司的分红有过阐述，实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的，由于法律监管的原因，险资在国内投资渠道有限，所以期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。

所以这里就有一个分水岭，是选择传统返还的产品还是分红型的产品？小沃倾向于传统型的产品（生存年金+祝寿金+满期金）。这么长时间的理财产品，中国经济发展，可能每隔十几年不同行业就有天翻地覆的变化，个人觉得还是觉得把收益写入合同更靠谱，比不确定的分红更有安全感。

险种推荐：“富德生命富赢三号年金保险”

产品特色：

（1）10年满期，拿回投入的钱速度快

一般的年金险，如纯养老年金，保障期限是终身，很多时候需要等到退休时才能开始领取，拿回投入的钱速度快要看产品的收益如何。

而富德生命富赢三号2021年金险就不一样，保障期限只有10年，10年后就能连本带利拿到钱，回本速度比较快，短期内想存一笔小钱的可以考虑这款。

（2）领取时间早

富德生命富赢三号2021年金险的年金领取分为两部分，一是生存保险金二是满期保险金。

其中生存保险金约定了第五个保单年度就可以开始领取年金了，领取时间比较早；打个比方30岁投保，35岁即可开始领取年金。

同样不会像纯养老年金险一样需要等长时间，30岁投保，可能要到60岁退休时才能开始领取。

（3）万能账户让资金二次增值

如果一款年金产品能够附加万能账户，结算利率会提高不少。

毕竟上一年银保监会已经下调了年金险的预定利率，收益率相对来讲下降了一些，如果此时有万能账户的话，资金可以放在里面进行二次增长。

富德生命富赢三号2021年金险附加的万能账户名为如意宝，保底结算利率有2.5%，是不确定的，目前最新的年化结算利率是4.98%，结算利率率还是不错的。

2、选主险预定利率高的

衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率，预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。

预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。

险种推荐：“复星保德信星享福2020”

产品特色：

星享福2020保障终身，其年金收益稳定，将领取时间、金额、频率均白纸黑字写入条款当中，收益保障进一步加强。而该产品设有两种投保计划，分别对应2种养老金领取方式。另外，该产品还支持加保及减保，资金的流动性较强，能够满足客户对现金流流动性的需求。

3、选万能账户保底结算利率高的

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。

我们选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。

4、选万能账户实际结算利率高的

除了保险公司保证的保底收益，实际上每家公司由于具体操作不同，每家的万能险实际结算利率也是不同的。小沃统计了一下，从05年到现在，市场平均结算利率大约在3.5%-6%之间。

不要小看几个点的收益，因为在时间和复利的作用下，微小的差距在几十年后都会有极大的影响。以100元本金，100年为例：

年复利1.75%情况下，增值为566元

年复利3.5%的情况下，增值为3119元

年复利6.8%的情况下，增值为71965元

所以我们在选择产品的时候，除了关注万能账户的保底结算利率，还要关注目前实际的结算利率，而且有的公司还会对万能账户有区分，不同账户的结算利率是不同的，就算你选到了一款满意的主险产品，也要关注附加的万能账户实际结算利率是多少，你属于什么账户。

5、万能账户费用要高

除了返还的钱可以进入万能账户以外，万能账户也是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，回本也会更快一些。

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