40岁就不要买重疾险了？旧版重疾险全部下架！目前最好重疾险

根据各大保险公司的年度理赔报告，41岁-50岁这个年龄段重疾理赔案件占比最多，超过30%，如果扩展到41岁-60岁，超过60%。

所以，即使40岁了，在未来20年是重疾高发的年龄段，并且这个年龄上有老下有小，是家庭中绝对的经济支柱，购买一份重疾险必要性非常大

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旧版重疾险全部下架！

如今，旧版重疾险彻底成为历史，现在的重疾市场，是新定义重疾险的天下了。

对大家来说，不管旧重疾有多么值得怀恋，今后的重疾保障，都只能在新重疾中挑了。

因此，今天和大家聊聊新定义重疾时代的投保思路，并盘点一下现在市面上已经上线的新定义重疾险，看看有没有值得投保的产品。

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新版重疾险要怎么买？

和旧版重疾相比，新定义重疾险最主要的变化是调整了一些病种的赔付规则，以及限制了轻症的最高赔付比例。

这些变化，对我们的重疾投保思路来说，并没有太大的影响。

重疾投保思路，还是和以前一样。

不过，首先要说明一点，每个人的具体情况是不一样的，因此每个人的重疾保障侧重点也是不一样的，在这儿，我只能讲讲普遍的投保思路，具体的情况，还得具体分析。

不管是大人还是小孩投保，首先要保证保额充足，在保额充足的前提下，再考虑其它要素。

这是因为，重疾险属于给付型保险，一次出险只能拿到一份赔偿金。

如果保额不高的话，这笔赔偿金可能连治病都不够，更别提覆盖生病、康复期间的各种生活开支了。

如果预算紧张的话，我们可以考虑定期重疾险，先做高保额，等以后有条件了，再加保终身重疾险。

预算充足的话，可以直接上终身重疾险，保障更全面。

如果还有预算的话，就可以考虑各种附加保障了，例如癌症多次赔、心脑血管二次赔。

癌症多次赔，是其中最实用的一项。

由于癌症具有高发病率和高复发率的特点，癌症二次赔用到的几率不低，首次癌症理赔后，等间隔期一过，不管是癌症的新发、复发，还是转移、持续，都能得到再一次的赔付。

只要间隔期合理（3年），增加的保费不多（8%~10%），可以重点考虑一下。

心脑血管二次赔，如果是体型偏胖、缺乏运动，或者是体质较差的男性投保人，也可以加上。

身故责任的话，我个人是不建议附加的 。

根据保司公布的数据来看，重疾是导致身故出险的主要原因。

由于重疾险附加身故后，重疾、身故只能理赔一次，也就是说，附加身故责任的话，大概率也只能赔重疾，身故保障就白买了。

远远不如单独投保一份寿险，和重疾险的保额互不影响。

除此之外，缴费期、等待期也挺重要，在投保时需要留意一下。

以上就是最基本的投保思路了。

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目前最好的重疾险

我选取了9款已上线的新定义重疾，来看看详细信息。

这9款产品，大致可以分为2类。

接下来，先简单的介绍一下前7款产品，说一说它们不适合投保的原因，然后再详细的说一下后两款产品，给想要购买新重疾的人做个参考。

第一类

1、粤港澳大湾区重疾险AB款

横琴人寿的这款粤港澳大湾区重疾险是大湾区专属重疾险，只在广东地区销售，其它地区买不到。

这款产品有A、B两个版本，A款提供28种重疾+3种轻症保障。

B款的话，保障比A款稍微高一些。

2、粤享金生

太平洋人寿的这款粤享金生也是款大湾区专属重疾险。

和粤港澳大湾区重疾险A款很相似，无中症保障，基本保障责任比较简单。

3、合众壹号2021

这款产品是一款两全重疾险，如果主险保障期内重疾没有理赔过的话，主险保期期满可以返还保费。

4、尊享健康

尊享健康是一款多次赔付的重疾险，120种重疾分5组5次赔付。

基础保障方面，这款产品还算不错。

不过脑中风后遗症、急性心肌梗塞多次赔的间隔期有点长。

重疾额外赔——未成年人投保18岁前或60岁后首次确诊重疾额外赔100%保额，成年人投保70岁后首次确诊重疾额外赔100%保额。

5、康健无忧感恩版

这款产品和前面的尊享健康同为富德生命的重疾产品。

两款产品的基础保障相差不大，就不多说了。

6、水滴六六鱼2.0

水滴六六鱼2.0是一款多次赔付的重疾险，120种重疾分6组6次赔付。

基础保障方面，问题不大。

但其附带的癌症二次赔间隔期比较长。

第二类

就像前面说的，把这两款产品拿出来细讲，买了不会吃亏。

1、福满一生

基础保障

基础责任方面，可保123种重疾，61岁前重疾出险额外赔付70%保额，以及25种中症+50种轻症，分别可赔60%、30%保额。

这个赔付比例，已经相当的高了。

还有一个值得一提的地方，这款产品，可保原位癌。

相比于旧版重疾，这当然算不上特别，但在新定义重疾中，还是个挺突出的亮点。

毕竟重疾新定义并未将原位癌纳入保障范围内，而且之前出的几款新重疾，也都没有原位癌保障。

福满一生将原位癌重新纳入保障范围，还是挺值得鼓掌的。

附加保障

附加保障方面，癌症二次赔还算不错，首次确诊癌症理赔3年后发生癌症的新发、复发、转移、持续，都能得到再一次的赔付。

保费

产品的定价方面，50万保额保终身，缴费期30年，30岁男性投保保费为6695元一年，女性投保为6210元一年。

总结一下

福满一生这款产品，基础保障方面很优秀，保费也不算高。

如果不在意附加保障的，这款产品可以考虑一下。

2、康佑人生

和前面的尊享健康和康健无忧感恩版一样，这款产品也是富德生命保险公司的产品。

但和前两款产品比起来，这款产品还算不错。

基础保障

康佑人生是一款多次赔付的重疾险，产品把120种重疾分为5组，每组可赔一次。

多次赔付的重疾险，高发重疾的分组是重点，如果高发病种的分组不均匀的话，将会严重影响到二次出险的理赔概率。

康佑人生的高发重疾分组情况如下：

第一组只有两个病种：癌症和侵蚀性葡萄胎。由于侵蚀性葡萄胎不会发生在男性身上，女性的发病率也很低，所以等同于对癌症单独分组。

其它的高发重疾，除了存在较大因果关系的病种外，都均匀的分布在各个组别。整体而言，分组还算均匀。

此外，重疾额外赔也是很重要的一项保障功能。

康佑人生的重疾额外赔和常规的“60岁前额外赔”不同，其为“18岁前投保，合同生效30年后，额外赔付100%保额，分组赔5次”。

如果是未成年人投保的话，还是很有优势的。

附加保障

附加保障方面，康佑人生没有常见的癌症、心脑血管二次赔，取而代之的是疾病终末期保险金和可附加的两全保险。

先说疾病终末期保险金，首次达到疾病终末期阶段，且未领过重疾保险金，就可以领取100%保额的疾病终末期保险金。

而可附加的两全保险，可选保至55、66、77、88岁，如果被保人在保期期满时仍生存，就可以领取一笔满期保险金，金额=（主险合同已交保费×交费系数+两全险已交保费）×110%。

保费

产品的定价方面，50万保额保终身，缴费期20年，30岁男性投保保费为9000元一年，女性投保为8250元一年。

总结一下

康佑人生这款产品，基础保障方面还不错，保费也不算高。

如果不在意附加保障，且保费预算充足的话，这款产品可以考虑一下。

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就目前市面上已上市的新定义重疾险而言，并没有哪一款产品算得上完美。

如果想要投保的话，福满一生和康佑人生这两款产品可以考虑一下，虽然不算完美，但买了也不会吃亏。

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