重疾险新规今起实施？重疾险新规解读2021！要不要买重疾保险?

旧版的重疾险即将在1月31日全面下架，新版的重疾规范会在2月1日正式执行。

最近很多朋友风风火火跑来咨询：到底新规有什么变化，还要不要买重疾险了

今天来聊聊，关系到整个保险行业的重大话题：2020版重疾新规到底有什么变化和影响。

 总体变化：

1.轻度甲状腺癌列入轻症，最高赔30%，不能按重疾100%赔，作为目前理赔率第一的癌症，保障降低了；

2.恶性肿瘤的理赔条件变严格了，必须组织病理学确诊，同时除外神经内分泌瘤和交界性肿瘤；

3.轻症保额限制为重疾30%；

4.心脑血管疾病定义更规范，部分疾病定义放宽。

重疾险新规解读2021

下面来详细说说《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》的变化：

1.新增3种轻症必保疾病和新增3种重疾规范

（1）新增3种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

原重疾合同中，轻症是保险公司自行定义的，2020版规范增加了3种必保轻症，实际上政策是被市场推着走，目前市场上几乎所有含轻症的产品，都包含这三项责任。同时定义的明确，还带来了几个影响：

a. 明确TNM分期为I期的甲状腺癌为轻症，最高按30%赔付，旧规中甲状腺癌按100%赔付。甲状腺癌是第一大高发重疾，占恶性肿瘤理赔的20%—30%，其中TNM分期为I期的甲状腺癌占了发病率的90%，无论男性还是女性都十分高发，影响重大；

b.明确原位癌、交界性肿瘤不在轻症保障范围内；

c.较轻急性心肌梗死定义更明确，疾病判断指标更严谨；

d.轻度脑中风后遗症定义明确为轻症，最高赔付30%，此前旧规部分产品将此归为中症，按照50%甚至60%赔付。

（2）新增3种重疾规范：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

新增3种重疾统一名称和理赔规范，但对重疾的病种保障实际并没有增加，同样的，目前市场上几乎所有主流产品已包括了这三种疾病。

就疾病定义来说，严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎几乎所有保险公司的定义一致，而严重慢性呼吸功能衰竭不同的保险公司定义有差别，但新规在时间维度上更为严格，要求积极治疗180天后符合所有条件，才能赔付。

2. 恶性肿瘤名称与定义修正，总体趋向更严格

【恶性肿瘤】改为【恶性肿瘤-重度】，从名称即可以反映对疾病定义更加严格，只有恶性程度较高的肿瘤才属于赔付范围。

TNM分期为I期的甲状腺癌、交界性肿瘤和神经内分泌瘤，均不在重大疾病保障范围内。

另外，对恶性肿瘤诊断由【病理学检查】改为【组织病理学检查】，意味着针吸细胞、脱落细胞、体腔积液细胞等细胞病理学检查将不再被认可。例如，甲状腺癌进行针吸病理检查，肺癌进行胸腔积液脱落细胞病理检查，未来都不会被认可。

3. 较重急性心肌梗死更加严谨

同样，名称由【急性心肌梗塞】改为【较重急性心肌梗死】，对于诊断的标准和量化，更加严谨细致。

4. 部分疾病理赔放宽

部分疾病对比2007版重疾规范，更符合现代医学技术和临床诊断标准，如：

（1）冠状动脉搭桥术：由原来的【实施开胸】改为【实施了切开心包】

（2）重大器官移植术或造血干细胞移植术：增加小肠的异体移植手术

（3）严重阿尔兹海默症：增加临床痴呆评定量表评估

（4）严重运动神经元病：新增两种认定（1）严重咀嚼吞咽功能障碍; （2）呼吸肌麻痹导致严重呼吸困难，且已经持续使 用呼吸机 7 天（含）以上

要不要买新重疾保险？

到目前为止已经有多款可靠的新规重疾险上市，具体上市时间如下：

1、复星联合福特加，计划2月1日

2、复星联合妈咪保贝，计划2月8日

3、百年康惠保旗舰版2.0 ， 计划2月1日

4、昆仑健康保普惠多倍版，计划2月20日

5、复星联合阿童木1号，计划2月1日

以上的新规重疾险的保障内容可以在点击（重疾新品一览）查看！

总结

2007版的重疾标准定义从发布至今，已经13年了。随着医学的进步，旧版重疾约定的部分治疗手段已不符合现代医学，另外以甲状腺为代表的癌症赔付率过高、疾病严重程度和治疗费用与“重大疾病”本意偏离较大。对于重疾新品，小沃觉得如果没有配置重疾险的小伙伴需要配置一份，以上的重疾险产品㛑都不错，不过大家还是需要根据自身需求去选择。

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