2021重疾新定义前后对比！百年康惠保2.0版重大疾病保险优缺点

01 为什么出台重疾新规

随着医学技术的不断发展，现在很多的诊断、治疗手段，甚至鉴定的标准都变了。而老的重疾标准是07年制定的，理赔时肯定会有部分因医学技术改变而导致的理赔纠纷。举个简单的例子，过去做心脏手术需要开胸，但是现在却只需要一个支架从手腕处导入就可以完成手术。那问题就来了：理赔时，从保险公司的角度来考虑，他们会根据条例的规定，客户没有“实施开胸手术”，拒绝理赔！从客户的角度来考虑，医学进步了，我不需要开胸也能治疗，那你总不能逼着我为了理赔而开个胸吧！所以新规就是根据最新医学理念和手段，重新升级，让理赔更加人性化。

02 新定义VS老定义

1、甲状腺癌理赔降低

甲状腺癌的平均治疗费用一般是2-3万老重疾中是按照重疾来赔付的，如果保户买了50万保障，那就可以直接理赔下来50万。

新重疾是按照轻症来赔付的，按照30%保额来算，50万保额，最后也就是赔下来15万。

2、原位癌被踢除

原位癌被踢出了恶性肿瘤—轻度，那什么是原位癌呢？

原位癌又称Bowen氏病，好发于角结膜交界处，肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。

癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。所以如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也比较便宜。

3、轻症限额30%理赔

仔细阅读《重大疾病保险的疾病定义使用规范 （2020 年修订版） （终审稿）》，你会发现，说的是本规范中的每种轻度疾病。也就是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这3个轻症被限额30%。另外其他的轻症并没有被限额。

4、择优理赔

择优理赔其实是保险公司的理赔标准与时俱进的一种表现。简单来说，就是当客户买了老定义的重疾险，在申请重疾理赔时，保险公司会根据老定义中更有利于客户的定义对客户进行理赔，哪种定义更加宽松便依照哪个赔付。

03 购买建议

1、如果您和家人都还没有重疾保障，那你优先考虑应该是我该不该买的问题，不要纠结新规旧规，先有一份保障才是最重要的。

2、如果您有甲状腺结节2级，那么可以买个多次重疾或恶性肿瘤二次赔付的产品，赶紧以标准体上车。

3、优先选择“择优理赔”的产品。

下面就是一款择优理赔产品。

百年康惠保2.0

前面三款都是信泰的，说实话，信泰的产品对非标体不太友好，无论是健康告知问卷还是人工核保尺度都相对其他产品更严格。

如果是健康检查有异常的非标体，近期就建议少碰信泰的产品，如果信泰核保过不了，可以选择其他公司的产品，比如百年人寿，紧接信泰之后推荐。

百年康惠保2.0在保障责任方面非常能打，免体检保额最高可以投70万，60岁前额外赔付60%，已经很高了，买70万保112万，中症60%x2次，轻症x3次保额递增40%/45%/50%。

还有独家前症责任，保障范围覆盖肺结节、萎缩性胃炎、乳腺、宫颈、糖尿病等手术和病症，疾病早发现早干预早治疗，前症赔付15%保额，还能豁免续期保费。前症是其他公司没有的，百年唯一一家有。

康惠保2.0自带癌症二次赔付功能，可选特定心脑血管疾病二次赔付，保终身时身故责任可选，保至70岁时身故责任必选。

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