都说保险条款的“责任免除”水很深 是真的吗

导读：提起保险，很多人是又爱又恨。爱的是，只需花少量的钱，就可以获得所交保费数百倍以上的保障；恨的是，条款里十几二十多条的责任免除（保险公司不赔偿）规定，顿时觉得保险公司很抠门，而事实上这些免责规定是否合情合理呢？且看保险之家_沃保网专家为您详细分析。

目前在责任免除里常见的六种情况：

一、隐瞒已有的伤病情况

保险保的是风险，风险是不确定的，而已有的伤病是确定，所以是不在保险的保障范围内。像之前新闻报道有位癌症患者隐瞒病情连买四份保险，身故后家属将尸体火化了才报警，保险公司调查出被保人病史后，以带病投保为由拒绝赔付。

应对方法：在买保险的时候，即使没有要求体检，也要如实告知健康情况。比如：是否患有高血压、小山羊等情况。如果符合要求可以买是最好了；如果不符合，可以请代理人给些建议，推荐些可以买的产品。

二、高危险职业、高危险运动、战乱地区、地震、海啸等情况

保险公司可以承保的风险的特点是“损失发生的概率较小”和“损失不能同时发生”，而高危职业、高危运动和战乱地区都容易造成被保人伤病，地震、海啸等大的自然灾害是会造成同一个地区的被保人同时发生经济损失，所以也基本是免赔的。

应对方法：（1）如果你的职业是高危险的，建议先问下公司是否有给你们购买团体保险，特定的群体跟保险特约承保会比较容易，如职业运动员，他们的保险都是跟保险公司特约的。这里需要注意的是，如果买保险后，工作更换成高危险性质的，要及时通知保险公司，不然到时风险发生就可能面临拒赔。（2）目前旅游意外险里比较常见有保高风险运动的，比如平安公司的“国内旅游-户外运动保险 ”，可以保潜水、滑雪、攀岩等非职业高风险运动。但此类产品还是偏少，买的时候，要特别注意看保障范围是否含有所要参加的运动项目。

三、故意行为

如自杀（两年内）、自残、跟打架斗殴、酒后驾驶等违法犯罪行为。

应对方法：我们自己不主动做这些事情就可以了。比如：打架斗殴，自己不是参与人员，而是被打架斗殴的人误伤到，如果有买意外险，就可以获得赔偿。

四、发生的风险不是所承保的风险

如果买的是意外险，患的是重大疾病，拿着意外险的合同找保险公司赔偿，保险公司肯定不陪。

应对方法：根据自己的经济情况，尽量将意外险、重疾险、养老险等买全，给自己一个比较全面的保障。

五、观察期

观察期在健康险中常见，一般是90天，若在90天内因生病产生的治疗费用，保险公司是不负责赔偿，其主要是为了防止道德风险——带病投保。

应对方法：在自己健康的时候，就买健康险。

六、免赔额

免赔额在财险、车险、健康险中常见，一般是小额度的免赔，买保险的人自行承担这部分小额损失，保险公司也可省下损失理赔费用，保费也从而降低，买保险的也不亏。

总之，责任免除里的规定基本是合情合理的，买保险的时候大可不必纠结，只要我们确定保障范围是适合自己的就可以了。