新婚小夫妻理财：家庭保障如何规划？
【编者按】新婚小夫妻，两人在财务方面比较独立，请问AA制财务如何整合？亲戚、同学、同事给的红包怎么用来理财？
范先生和吕小姐是在企业集团培训时相识的，经过一段时间的学习交流，两人便确立了恋爱关系。尽管并不在同一家单位任职，但工作上的诸多交集使他们有更多了解对方的机会。久而久之，两人便都憧憬起了走进婚姻殿堂的生活。
今年年初，范先生和吕小姐终于喜结连理，也从那时候开始，两个年轻人原本独立财务个体必须合二为一，这一转变都让他们有些不适应，特别是对于现有的积蓄，他们不知该如何安排。
AA制财务如何整合
范先生和吕小姐的收入相当，各人每月基本收入六七千元，年终奖金各约2万元。在恋爱期间，他们的财务是完全独立的，就餐、娱乐等花费多数是范先生埋单，而吕小姐也会时不时地为范先生购置一些衣物或其他礼品。
如今结婚后，两人虽然已经组建了新家庭，但在财务方面还是比较独立的。“我觉得打理账目是一件很繁琐的事情，在这方面真没有什么积极性，我老公也是这样，所以两个人都不想管。到现在还是各花各的，没个统筹安排。”与很多独掌家庭财务大权的女性不同，吕小姐在这方面并没有太强烈的欲望，不过她也表示，这样的“糊涂账”其实并不利于家庭今后的发展，缺乏共同的理财目标、缺乏有效的财务积累手段，使得他们目前的积蓄并不是很多。
吕小姐告诉我们，目前家庭每月的基本开支并不多，“我们平时和爸妈住得比较近，所以晚饭都是去爸妈家吃的，自己只用支付水电煤、电话费、电信费、交通等就可以了，加上每月汽车加油的费用，一共约1800元。”与其他年轻人一样，小两口每周也会外出就餐几次，再加上看电影、购置衣服等花费，每月至少需要四五千元。“现在物价好贵，衣服、鞋子随便买几件就要几千元，吃饭要不是团购或者用券也很贵。”爱购物的吕小姐常常“月光”，特别到了换季的时候，甚至连信用卡都需要范先生帮忙还款。也正因为这样，吕小姐名下账户上基本无存款，而相对比较节省的范先生这边则每月能存上四五千元。婚后至今，小两口实际的存款数不到3万元。
吕小姐说，他们现在的想法就是用最简便的方式将两人的收入合二为一，随后由某一个人统筹安排，这样在开支方面会更节省，而且便于记账。只是该由谁来当这个“财务大臣”呢？
婚庆红包如何安排
尽管小两口工资结余不多，但婚庆所收入的红包数额还比较乐观，这使得吕小姐的账户中有一笔约10万元的存款。“都是亲戚、同学、同事给的红包，爸妈把这笔钱的支配权交给了我们，可我们都不知道该如何理财。”
吕小姐告诉我们，两人婚后出国度蜜月时，这笔存款曾被用作保证金，可回国后，两人也没有将这笔资金解锁，而是仍然留在银行存款账户中。“我们都没有投资股票的经验，平时我先生也只是从工资里划每月1000元做基金定投，现在突然有一笔钱了，还真不知道是买理财产品好，还是投资股票。”吕小姐说，她和先生都不是那种激进型的投资者，平日的工作也比较忙，没时间时刻对投资账户予以关注，所以理财师最好能介绍几种操作简便的中期产品。
吕小姐夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。正像吕小姐说得那样，目前各管各的资金使用状况并不利于家庭资产的增长，如果能将两人的收入合二为一，不但记账方便，而且能最大程度地提高资金利用率。因此，建议吕小姐可以从以下几方面着手。
建立共管账户，财务大臣一起当
吕小姐和范先生每月收入都各有六七千元，扣除每月基本生活开销1800元，大约还剩11000元，不妨将其中的7000元投入到“共管账户”中，剩下的资金各自开销，万一遇到大额资金用途，也可以由两人共同决策，从“共管账户”中提取资金。待“共管账户”中的资金达到一定规模后，一并存入定期或者进行基金、银行理财产品(通常5万元起)的投资，除了小小的成就感更多的应该是积累财富的满足感。“共管账户”的设立方法，可以以一人名义开立银行账户作为“共管账户”，也可以以两个人的名义开立“共管卡”。
目前，多家银行都推出了“共管卡”业务。“共管卡”顾名思义，就是可以由多位客户共同管理一个账户，账户的开立和日常运转需要客户共同完成。比如账户取现时，所有客户都要到场按下各自密码才能够成功。
对于吕小姐家庭，“共管卡”方式便于资金归集的同时，也起到了强制储蓄、家庭资金相互监督的作用。但是，利用“共管卡”进行资金的累积也有不足的地方，就是在资金累积期内，共管卡内资金只能放在活期或是定期，不能购买其他产品。如果是以一人名义开立的银行账户就可以在累积期内购买货币基金或是短期理财基金，获得2%~4%的年化收益率。
精打细算，开源节流打基础
婚姻，对多数人而言，是人生一个崭新的阶段。对很多新婚的年轻夫妇而言，如果新组建的小家庭没有足够的经济基础，不仅生活会陷入比较困难的境地，将来在子女教育等各方面将面对诸多问题。因此，从某种意义上来说，结婚意味着家庭理财计划的正式实施。
开源节流是年轻人理财的关键点。一方面，吕小姐夫妇可以通过工作职位的提升，获得更多收益，另一方面，则要注意节约，养成记账的习惯。现在，网络上的记账软件非常多，吕小姐可以抽空下载一个，将日常的开销都在软件中记录下来，过段时间分析一下家庭的现金流表，看看哪方面的开支比较大，可以调整和控制一下。此外，吕小姐可以通过调低信用卡额度的方式，控制消费。
新婚家庭更需保险保障
新华保险表示，处于初创期的家庭，夫妻双方的收入一般还不够丰厚，家庭财务尚处在打基础的阶段，在保险消费方面应该量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。一张保单往往存续10年、20年，甚至终身，好比一纸婚约，签字的时候一定要谨慎。资金方面，可参考“双十原则”，即保额设定为两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10。
实际上，保费与保额的设定，要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定，一般建议保费上限为家庭年收入的30%。保费过高，会影响家庭财务调度;保费过低，又会造成家庭保障不足。
产品选择方面，初创家庭可以购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险，以及健康险等。
成家之后，体贴的丈夫往往会给妻子购买保险，以示对另一半的关爱和责任，对于自身的保障却不以为然。新华保险提醒，男性多半是家庭经济支柱，一旦发生疾病、意外等风险，对于家庭经济会造成毁灭性打击。所以，身为人夫的男士更应该为自己买保险，这样既是对经济收入的保障，也是对家庭责任的体现。
夫妻收入相当的家庭可采用夫妻互保的形式，指定对方为自己保单的身故受益人。万一任何一方发生不幸，另一方都可得到全部的保险金额作为家庭储备金。如果婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子及早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。
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