宅男剩女及新婚家庭如何买保险理财产品？
【编者按】大龄宅男剩女、新婚夫妇如何购买保险理财产品？保险专家表示，其中未婚群体在选择保险理财产品时，一般会期望在短期内的付出，能获得较大的、长久的收益。不过，理财专家认为，短期投保往往成本过高。
尽管目前保险市场上已经没有名为“婚嫁保险”的产品，但各家保险公司类似的险种很多，主要是分红险。而许多市民对这种既有保障功效、又有分红收入的保险理财产品很感兴趣。为此，笔者以“婚嫁保险”为话题，采访了多家保险公司的理财专家，详细了解现时最适合大龄未婚青年、新婚夫妇两大群体的保险理财产品资讯，梳理总结出相关的投资理财小技巧。
保险理财产品相对稳健
由于保险理财产品兼顾了保障和理财的功效，不少投资者只关注理财的收益，这就陷入了误区。提醒投资者，其实更应考虑保障方面的收获，如果只看重理财收益，则应选择相对“激进”的股票、基金。对比股票、基金等投资理财方式，保险相对稳健。
据了解，与其他投资理财方式相比，保险产品的优势首先在于，每月或者每年投入不多，待遇上意外风险时能获多倍赔偿，将风险有效地转移；此外，它具有强制储蓄的功能，保险理财也是家庭理财规划的必要组成部分。
与此同时，保险产品的劣势也很明显，首先是它无法为投资者带来非常高的收益。其次，多名保险行业人士在受访时都提到，保险理财产品的期限都比较长，一般都以十年起步。购买保险理财产品最忌讳的是短期退保，因为投保者自身将受到很大的经济损失。
双重保障的产品也应关注
保险理财产品基本没有什么投资风险，唯一的“风险”就是保障不够齐全。受访的多名理财专家提醒大龄未婚青年这一群体关注自身保障，除了购买重在理财的产品，意外保险、重大疾病险等重保障的产品也应予以关注。
“一年一买”的意外保险具有低保费、高保障的特性，在市场上广受欢迎。针对未婚青年，郭晓伟建议，投保时“受益人”可填父母。重大疾病险也是理财专家们力荐的高性价比产品，以一款交费20年、保障终身的重大疾病险为例，一名30岁的女士，每年交保费5680元，可获得40类重大疾病、10大类轻症的终身承保，基本保险金额为20万元。
短期投保往往成本过高
未婚群体在选择保险理财产品时，一般会期望在短期内的付出，能获得较大的、长久的收益。不过，理财专家认为，短期投保往往成本过高。“西方人买寿险喜欢选终身交费，因为最便宜”，中国平安保险高级理财规划师肖丰介绍说。以一对刚升级当父母的年轻夫妇为例，如果选择3年的交费期限，为孩子投保某保险公司一份基本保额为10万元、保障终身的少儿保险产品，可以估算，当孩子88岁时，可获得的生存金和累计红利约200万元，但是，由于交费期限非常短，夫妇每年需交的保费将高达8万余元，这一数字对于不少年收入不高、刚刚增加养育小孩新成本的年轻夫妇来说，可能难以承受。如果改选择5年的交费期限，每年交保费的数字将下降至5万余元。
等到关键年份再领分红
张女士今年初结婚，计划两年内生育。一想到未来培养孩子长大成人需要耗费长时间、大量的资金投入，她和丈夫都感到烦恼，不知现在能否提前尽量多做些准备。30岁的未婚“宅男”小罗也有类似的苦恼，不同的是，他是为自己未来的理财规划而迷茫，“打算5年内结婚，接着生小孩，感觉接下来有好多需要花大钱的时候”。对于这些人来说，将目光投向一些每年甚至每月定期分红的保险产品，似乎也是不错的选择。
目前许多产品都可以“满期还本”，即购买者不仅可以收获分红，还能收回所有投入的金额。分红一般为一年或两年领取一次。
新婚的张女士和“宅男”小罗都面临着未来许多个需要“花大钱”的时刻，对此，郭晓伟支招，如果他们投保了分红型产品，可以先不急着领取还本、分红的资金，让这些资金继续参与复利累积，为自己日后赢得更多的收益；等到一些关键的时间点，比如张女士生育小孩前后、张女士的孩子开始读幼儿园、小罗结婚等时段，再领取已累积了一段时间、利息增多的资金，如此操作将会比每年固定领取划算得多。复利的威力一般在累计投资的40年后才开始明显，“带来爆炸性的收入”。
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