自卸车先发生火灾后倾覆 保险公司或不赔

　　【编者按】近日，一辆被保险自卸车在赤城县某路段发生倾覆事故，后引起火灾，造成驾驶室烧毁、发动机严重损坏的事故。

　　公司查勘员立即赶赴现场，并迅速开展了现场查勘。通过对现场的初步调查，查勘员多年的查勘经验使其隐约感觉事故与报案人所述情况不符，遂查验事故车辆保单，发现有两个疑点：一是该车未投保火灾、爆炸、自燃附加险，那么在这种条件下，只有车辆先倾覆后发生火灾才属于公司保险责任，方可予以赔偿；二是事故具备现场报案的充足条件，而车主却在事发后19个小时才报案，既不符合一般人急切报案的心理，又有留出时间制造假现场的嫌疑。综合以上疑点，查勘员认定被保险人有骗保的可能，怀疑现场实际情形为先发生火灾，当事人在火灾中止后伪造倾覆现场。

　　分析研究

　　此案涉及金额较大，为谨慎起见，查勘员一方面要求被保险人维持现场原状；另一方面从多个角度、各个细节拍摄了现场照片，并及时向公司领导作了汇报。

　　公司理赔中心迅速召开案情研究会，认真分析了此次事故，大家均认为此事故骗赔嫌疑较大，但都仅限怀疑，苦于没有证据。就在这时，公司查勘主管在反复比对现场照片时突然发现一个细节，在被火烧焦的车辆驾驶室左侧竟然发现一条长约20厘米明显的划痕，露出光亮的金属材质，放大图片后愈加明显，大家顿时心中有数。案件处理小组马上赶赴现场，果然在车身上发现照片所示划痕，并在现场的地面上找到疑似导致此划痕的混凝土残柱，经痕迹对比确定正是此混凝土柱导致了驾驶室侧方的划痕，一件精心策划的骗赔案顿时水落石出：标的车自燃起火，车主知道未投保火灾险种，遂在火灭后协同他人将车辆在现场推倒，试图伪造车辆因颠覆而起火的事故现场，不想却因一条短短的划痕而“满盘皆输”。

　　成功拒赔

　　翌日，保险公司正式向被保险人发出了拒赔通知书，并向其陈述了查勘结果，展示了相关证据，同时严词告诉被保险人本案系保险车辆先因自燃引起的火灾事故，不属营业车损失险责任，如拒不承认骗赔事宜则交由司法机关处理。车主理屈词穷，马上同意放弃索赔。人保财险张家口市分公司查勘员凭着对公司高度负责的精神和极其认真仔细的工作态度成功为公司避免了经济损失。

　　启示

　　随着夏日气温的逐年升高，各类车辆，尤其是长期奔波、高负荷运转的营业性货车，如果内部线路老化或有漏油点，在高温摩擦的情况下极易出现自燃现象。然而有相当部分的车主因为保险意识淡薄未投保车辆自燃险，在车辆发生自燃后就“开动脑筋”制造种种假象，或谎称车辆倾覆后导致自燃（在未投保自燃险的情况下，只有车辆先倾覆后发生火灾才属于保险公司保险责任），或制造事故现场假称发生碰撞事故后车辆起火。由于车辆起火后，大部分线索和证据随之灭失，往往很多情况下极难区分，这就更需要查勘员细致认真，从细节入手，抓住蛛丝马迹并逐步衍射放大，最终“回放”出真实案情，从而在保证理赔服务的基础上严厉打击骗赔案件，有效维护公司利益。

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