在银行购买高保障保险 家庭要考虑四大因素

   【编者按】如今，有很多市民是通过银行购买保险。不过，通过银行渠道销售的保险产品，过于偏重理财。如今，与传统的银保产品比，高保障保险轻理财重保障的银保产品终于上市了。

　　笔者来到建设银行渝中支行某网点，看到该网点正在销售一款高保障保险产品，名为“幸福财富两全分红型保险”。

　　客户经理介绍，目前传统银行保险的保障覆盖范围有限，而保险公司开发的这种终身保障型产品更适合有长期理财需求的客户，比期限短的传统银保产品更有市场竞争力。

　　据了解，该险种的缴费方式有6种，客户投保后，年年都可按照一定比例领取生存金直到80岁，另外还有一笔不确定的分红收益，可以为个人养老起到不小的作用。

　　“这种养老高保障的银保产品和传统的银行保险有很大区别，从缴费方式就能看出来，分别为趸交、3年、5年、10年、15年、20年，适合目前所有客户群体。20岁、30岁左右的年轻人可以选择缴费期限长的，比如10到20年，因为年轻人挣钱压力大、挣钱较少，但是他们处于奋斗时期，收入在逐渐提高，选择长期缴费每次所缴的保费就较低，在不影响生活品质的情况下，轻松规划养老。反之，40到50岁左右的人群就可以选择趸交、3到5年，因为他们接近退休年龄，有了一定经济基础。不过，越晚规划所缴纳的保费就越高。”该客户经理接着说。

　　随后，笔者又走访了工行、交行等4家银行分别位于较场口、观音桥的几个网点发现，在网点仍有传统银保产品销售，不过客户经理主要推荐的还是保险公司高保障的产品。

　　市民王先生今年30岁，在渝北区加州城市花园，去年刚结婚，属于有房有车一族。王先生表示，自己向来喜欢炒股、炒基金，由于近两年股市状况不佳，于是便选择了稳健兼顾保障的理财方式。

　　王先生之前到银行办理业务，柜员向他推荐了某保险公司的高保障产品，了解到该款产品主要以疾病、养老保障为主，“我觉得自己还年轻，趁早做点这方面的规划也不是坏处，就到银行办理了一份。”

　　笔者看到，王先生选择的该险种年交保费12040元，分5年交，最高可获得20万元的癌症和身故保障，保险期间持续到70周岁，若未发生理赔，他可以在满期后领取保费60200元作为养老补充，确保未来的生活。

　　重庆某保险公司营销部的负责人王女士说：“对于白领，我建议保费支出占其年收入的10%到20%较为合理，商业养老金占养老保障的两至四成为宜。依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。所以，在银行购买这类高保障保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。”

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