合理投资银保 买份“货真价实”的理财产品

   【编者按】保险消费者在购买银保产品过程中要思考周全，谨慎对待所选的保险产品，事先了解清楚其保障范围及投资前景，衡量自身需求，为自己及家人购得一份“货真价实”的理财产品，切忌盲目投资。

  　银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供保险产品与服务。对消费者而言，银行保险可以通过银行柜面或理财中心进行简单、便捷的选择与购买，其优点不仅成本低，安全可靠，最重要的是消费者购买方便。然而，由于银行保险起步较晚，且市场不规范，从而银行保险销售误导问题凸出，饱受诟病，银行保险发展遭遇“瓶颈”时期。作为消费者，我们该如何鉴别理财产品与保险产品，并且能够选择一份真正适合自身的保险产品，避免类似的销售误导事件发生在自己身上呢？

　　首先，增强保险基础知识，看懂保险合同。银行的保险产品的确是我们理财的一个好帮手，但不乏有些人对保险产品反感、抵触。之所以出现这样的情况，是因为现实生活中许多消费者对保险还不够了解，甚至一窍不通，给了银行或保险公司部分不良销售人员可乘之机。为了避免类似情况发生，我们要做到能够看懂保险合同，因为保险合同中载明了我们双方的权利和义务。比如，很多销售人员在推销保险产品的过程中往往将缴费方式、缴费期限忽略掉，一些期缴产品会被加上趸缴即一次性缴清保费的幌子，造成消费者在购买了类似的保险产品后发现未来若干年还要续期缴费，并且取款不灵活，若发生退保事件还会被告知退保所得远低于当初缴纳保费金额，其实这些内容在保险合同的缴费方式和现金价值表中都明确告知了。因此，欲购买保险产品的消费者尽量要认真学习保险知识、仔细研究保险合同，并且“货比三家”，谨慎选择能给自己及家人带来真正保障、收益稳定且规范的产品，还要认识到所购保险产品的缺陷，以防未来保全、领取保险金等行为受阻，造成不必要的麻烦。

　　其次，了解保险种类、功能，寻找适合自身的保险产品。事实上保险并不是储蓄、基金、债券、股票的替代品，它具有自身独特的功能，即规避风险，而保险的投资功能，只是在消费者选择保险产品时应该次要考虑的方面。目前市面上一些银行保险从业人员往往抓住投资者的投机心理，在产品宣传上不负责任地夸大收益，避重就轻，诱使客户购买银保产品，这种不够专业的服务，很多情况下造成了对客户的误导，加剧了银行保险市场不规范的程度。所以，消费者在购买银行保险产品前最好能够做足功课，了解银行保险产品的种类与功能，充分咨询银行工作人员或保险从业人员，结合自身状况谨慎选择保险产品，消费者能够擦亮双眼、理清思绪最重要。

　　最后，投保前仔细研究保险责任、除外责任，以及退保金比例。消费者在选择好适合自身需求的银行保险产品后，首先要做的就是仔细阅读准备购买的银行保险产品保险合同，其中保险责任与除外责任很重要，即了解投保人出现哪些保险事故后可以获得保险金，并且能够确定其所缴保费对应的保险金额数额。不仅如此，消费者还要研究此款银行保险产品的退保金比例，以防消费者购买此种保险产品后欲中途退保，所得退保金数额。毕竟银行保险销售人员对系统的保险知识掌握有限，对保险业的法律、法规不够熟悉，对保险产品的功能、特点、操作规程掌握不够透彻，消费者要结合自身状况，在咨询银行工作人员的意见之外还可以咨询销售此款产品的保险公司，争取购买到能够满足自身需求的银行保险产品。

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