家庭年入15万有配置保险 如何攒出购车钱？

   【编者按】三口之家，年收入15万元，每年生活支出4万元。有存款10万元，家庭成员均有配备保险，夫妻也有基本的社保。希望能通过合理理财，尽量多攒一些钱，为家庭应急资金、购车等做准备。

　  案例介绍

    徐先生家住在广东省中山市，今年33岁，大学本科学历，从事IT计算机工作，身体健康。徐先生妻子，今年33岁，大学本科学历，是一位公司文员，身体健康。家里还有一个4岁大的儿子。家庭收支方面，徐先生年收入约为12万元，妻子年收入约为3万元。每年日常生活支出总计约为4万元。家庭目前有现金及活期存款10万元，金融资产投资市值2万元，一套自住房价值45万元。本人和孩子都购买有重大疾病保险和定期寿险，夫妻两人购买有基本社保。

　　理财目标

    徐先生希望能通过合理理财，尽量多攒一些钱，为家庭应急资金、购车等做准备。

　　专家理财方案

　　1、家庭应急资金准备

　　家庭应急资金准备主要是为满足家庭流动性，现金资产能保证我们在遇到突发事情需要应急钱时还能保持家庭能够正常运转，额度大约为3-6个月的日常开支即可，也就是如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证最长6个月的正常开支，鉴于徐先生家庭实际情况，需要准备4个月的紧急备用金，大约在1.5万元左右。其中拿3000元存银行活期存款，剩余1.2万元购买货币市场基金，货币市场基金主要投资短期货币类工具，如短期国库券、大额存单、短期债券，平均7日年化收益率能达到3%左右，通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账。既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性。是较好的现金类资产管理工具。

　　2、准备孩子教育金计划

　　徐先生儿子今年4岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中，我们一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，可每月基金定投900元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出14年后至孩子读大学时，账户金额可积累到25万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。

　　3、全家旅游计划

　　每年一次旅游行程，可以为家庭成员带来丰富的人生感受。预算1万元的费用也不算太多，每月从收入中拿出900元定投一只货币市场基金，12个月可筹足1万元，另外在能够刷卡的地方尽量用信用卡支付，充分利用信用卡最长50天的免息期，但是切记按时还款，不然将会留下不良信用记录，为以后生活带来诸多不便。

　　4、购车计划

　　以徐先生现有的财务状况和未来两年的资产积累速度，基本可以实现买车的愿望。徐先生两年时间可结余20万元，结余资金可暂时购买银行短期理财产品，银行理财产品收益稳健，年化收益率在5%左右。产品到期后可赎回直接用于支付购车款即可。
 

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