老年人想投保 究竟适合购买什么保险产品？
【编者按】老年人究竟是否适合购买保险产品？对此，保险专家表示，在保险选择上，如果旅游，可以选择一些意外险产品。对于分红类保险，老年人如果经济宽裕、独立，又有需求的可以选择适量购买一些。
近年来，一些针对老年人的销售误导案例时而公诸报端，这让老年人保险成了很多人的心病。3月上旬，中国保监会下发《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》，其中“不得向60岁以上老人销售期缴产品，不得向70岁以上老人推荐任何保险产品”等条款颇受关注。这一举措是否意味着老人投保分红险或从雷区变禁区。
调查：六七十岁老人买保险暂未受限
在一家银行网点，笔者提出要给61岁的亲属投一份保险产品，工作人员马上推荐了一款两全保险(分红型)，期缴年限不超过10年，她表示只要年龄符合要求都可以投保。
在对市区多家银行营业网点的走访中，在大厅索取保险产品的相关宣传册，也向理财经理咨询保险业务，各家银行的情况大同小异，很多产品的宣传单上并未明确写明投保年龄限制，倒将返还金额比例标注比较明显。
在有标注投保年龄的产品说明书中，分红类产品的投保年龄范围大致在65周岁左右，也有不少70周岁可以购买的一次性缴清的趸交产品，但是所有产品的最高投保年龄都不超过70周岁。这意味着，60岁以上老人依然可以在银行买到期缴的保险产品，70周岁的老人也可以买到少量产品。
笔者向多家银行相关部门求证，大多表示没有接到过相关通知，保险销售对象的年龄都是根据不同产品说明书中标注的年龄范围严格执行，从各家银行代销的保险产品看，涉及65岁以上老人的期缴产品不多，70岁以上老人的产品基本没有。
工行宁波市分行的陈慧兰表示，工行很早之前就已经严禁销售人员向70岁以上老人推销保险产品，在产品审核上也非常严格。
保监：因是征求意见稿，怎样执行未知
由于银行渠道都不清楚相关规定，部分保险公司表示对此规定并不是很清楚，记者向宁波保监局相关部门求证，工作人员表示，从信息上看，因为是意见征求稿，所以尚在意见征求阶段，最终具体规定如何，是否按现在的年龄要求执行还很难说。
据了解，在意见征求稿下发之前，保险行业对于老年人保险已相当谨慎，规定65岁以上老人不能购买期缴养老保险，对于60岁以上人士“投保需人工核保或增加复核环节”，一旦《意见》转化为规定，意味不但限制年龄有可能被提前，审核也将更加严格。
保险：部分公司已动手调整产品
知情人士透露，对于投保年龄限制的相关规定，业内早有传闻，虽然具体规定尚未出台，但有些保险公司在去年已对产品进行调整。因为受到认知力、理解力，以及经济实力的限制，老年人本身就是退保的重灾区，保险公司处理起来非常棘手，一旦出现问题，无论从经济还是企业品牌考虑，都得不偿失。
早在去年3季度，平安人寿就内部规定，对在售保险在产品的年龄限制上做了调整，产品设计多以规划性、配置型产品为主，以60周岁以上的老人作为被保险人的产品很少，以趸交为主，针对老年人的保险以保障为主。而且工作人员表示，产品的投保费用都是根据死亡表设计的，同款产品，老年人相比年轻人费用要高很多。平安人寿宁波分公司的刘彦红说：“公司目前客户集中在‘70后’，占30%~40%，对保险认知高，有持续收入，不易发生纠纷，从保险公司角度来说也更愿意承包这一年龄阶段人群。”
新华保险宁波分公司早在2011年就在内部对老人投保保单制定了风险测评和提示的强制规范，对于投保人在50周岁以上的保单本身核保就非常严格，同时要求不得向65周岁以上老人销售分红险、投连险等收益不稳定的保险产品，该公司核保部负责人表示，目前 65周岁以上的老人，不能在该公司的合作银行渠道投保，只能到公司柜面投保，同时，要求老年人购买保险，其实际年龄加上缴费年限不能超过70周岁。
专家：老年人买分红类产品需慎重
老年人究竟是否适合购买保险产品？笔者也咨询了保险、理财方面的专业人士。
保险的首要功能是保障，现在也成为资产配置的一种手段，但是老年人一般没有资产配置概念，更偏向于国债、理财这类产品。如果为了收益，还是建议购买收益稳定、安全的产品。现在主动要求购买保险产品的老年人很少，银行工作人员也不会主动向老年人推荐保险产品。
在老年人保险销售方面，保险公司也非常谨慎，对于主动投保的老年人，一定会说明风险。新华保险宁波分公司相关负责人说，对于60周岁的老年人投保分红保险，要求明确保险期间和交费期间，第二是明确中途退保有比较大的本金损失，第三是明确部分银保收益不固定。在保险选择上，他认为如果旅游，可以选择一些意外险产品，这类消费类保险条款清楚，容易理解，一年一保，比较实用。对于分红类保险，老年人如果经济宽裕、独立，又有需求的可以选择适量购买一些，但是对于大部分的老年人来说，投保成本比年轻人高，收益不固定，要充分理解和考虑其中的风险。
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