[理财]保监会下发新规 老年人如何投保理财

    【编者按】老年人通过购买寿险而得到的保障效果并不明显，需要受到年龄、额度等多方面限制。那么，对于上了点年纪的人可以如何投保呢？

　　新规：禁向70岁老人推保险

　　近期，保监会下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》，拟规定保险公司不得向60—70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品。

　　为尽可能减少销售误导现象，此次《意见稿》还欲对银保销售起点进行限制，规定期缴产品年缴保费原则上不超过客户年收入的20%，趸缴产品保费原则上不得超过客户的年收入。对于起售金额，原则上趸缴不低于5万元，期缴不低于1万元。银保产品保险合同中犹豫期的约定，从不短于10天改为不短于20天。

　　观点：老人投保效果不明显

　　《意见稿》的出台让老年人投保这一话题再次进入大家的视线，对于保险业务而言，老年人是一个特殊的群体。平安保险北京分公司的相关保险专家表示，之所以不推荐60岁老年人购买期交产品，首先因为人寿保险产品的费率一般是随着年龄的增长而提高的，此时购买，相应的产品费率会很高，而退休后的老年人一般情况下收入会低于在职时的工资，交费能力有所下降;其次，人寿保险无论是在保障还是在收益方面更多的是强调随着时间的延续聚沙成塔的积累作用，老年人购买人寿保险时间和积累的作用不明显。

　　限制：年龄、额度等均受限

　　在人口老龄化日趋严重的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体更大。在国家的社会医疗保障体系还不够完善的情况下，通过商业保险来寻求更全面的“老年”保障似乎越发可行了。挑选一款适合老人的产品，让他们安享晚年也的确是我们作为子女应尽的义务。

　　不过，由于年龄、健康状况等客观原因，老年人在选择商业保险的时候通常会面临着一些限制。阳光保险的保险专家表示，目前国内保险产品一般将投保年龄限制在65周岁以下，例如重大疾病保险将年龄限制在55-60周岁，意外险将投保年龄限制在65岁以下。

　　由于健康状况等客观原因，老年人在险种选择特别是投保健康险、意外险等保障类险种的时候，所能投保的额度是相对较低的。此外，在投保保障类产品时，其他年龄人群在一定额度内可能会享有免体检的优惠政策，但老年人基本上都需要进行体检，并且体检的项目也会比较多。

　　支招：详细了解保险产品

　　据了解，老人除日常消费外，医疗保健也是很大一笔支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%。由此，保险就成为老人晚年的重要保障。由于收入的降低，许多老人总有一种对未来生活的担忧。这种既莫名又现实的忧虑，使保险自然而然地走进了他们的视野。同时，也使不少晚辈总想通过这种方式为老人尽点孝心，然而，现实却让他们失望。老年人买保险，一方面是保费贵、核保麻烦，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。

　　虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于中老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。近日，北京市财政局、市民政局、市老龄办联合出台《北京市老年人意外伤害保险暂行办法》，建立老年人意外伤害保险制度，支持开发基本型商业保险产品。除了上述个例外，市场上仍有诸多针对老年人而开发的险种。不过，阳光保险相关专家提醒，老年人在投保时应当重点关注一些事项。

　　专家指出，投保前首先要了解产品。由于老年人的投保限制较多，因此老年人投保时要特别注意一些产品关键点，包括：投保年龄的限制、保障范围、责任免除事项、犹豫期等。

　　其次，填写保险单时要准确填写个人信息，包括身体状况等。一方面，如果故意隐瞒部分信息，可能会导致无法获得理赔金；另一方面，如果个人资料不准确，也不利于保险公司跟进后续服务。此外，一旦出现个人信息的变更，要及时通知保险公司，避免信息变动所带来的不必要的麻烦。

　　最后，专家指出，在投保成功后一定要配合保险公司做好电话回访工作。电话回访可以帮助老年人再次了解个人权益、所需关注事项，避免销售误导，从而更好地保障老年人的自身权益。

    老年人投保攻略

    优先考虑意外险

　　决定为老人买份保险，什么方面应该侧重呢?阳光保险保险专家告诉记者，老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。

　　重疾保障要趁早

　　对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。相对于其他理财产品，保险理财产品更加关注中、长期的现金流规划，老年人要结合自身的收支状况进行选择。对于保障类寿险产品，随着年龄的增长，人的责任也在相应减轻，例如赡养子女、房贷等压力，所以相对于中青年人群，老年人的寿险保障需求并不是特别强烈，但国外利用寿险产品进行未来规划的方式可以成为我们很好的借鉴。

　　养老保障不可少

　　很多人也许会说，每月上缴了社会养老保险费，将来退休就不愁了。可事实上，如果完全依靠基本养老金的话，退休那天也就是能满足“吃饱穿暖”，而没有更多可支配收入来使用。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。面对社保养老的不足，退休的老年人应考虑一些养老产品作为社保的补充。同时退休的老年人，赚钱能力已下降，子女要想孝顺父母，让他们安享晚年，应选择一份稳定、固定、返还的养老保险产品来为他们的养老“添彩”是非常可取的。保险专家表示，养老险的主要功能在于提供保障，如果不考虑分红，其收益可能最终低于银行存款，但可以达到强制储蓄的目的，不过养老险越早买越划算。

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