[理财]投资者投万能险需要注意几个问题
【编者按】万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险,它的主要特点是既有投资收益又具备人寿保险的基本功能。在保障方面,当被保险人身故、重疾时,万能险及其附加险可发挥其保障功能,使保户得到保险合同规定的基本保险金额。
要向保险公司支付相应的费用
像购买其他保险产品一样,购买万能险也要向保险公司支付相应的费用,如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前,根据多家保险公司的万能险产品说明,通常保单生效10年内,投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多,初始费往往占所交保费的65%至70%,前三年的比例相对较大,第五年后相对较小。此外,投保人还要支付保单管理费按月收取,每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用,前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%,风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用,才会用来投资。
老年人不适合购买
既然万能险的收益是不固定的,那么什么样的人适合投资这类产品呢?理财师认为,工作比较固定,有持续稳定的较高收入,手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金,应为闲钱。如果不是闲钱,投入没多久,就要支取出来做他用,这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取,还会因支付支取手续费,造成不必要的损失。
另外,40岁以上的人也不宜购买万能险,因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中,有一项叫风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁,风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内;到了58至74岁,这一费率就在1至5元之间;75至82岁,费率就在5至10元之间,相差很大。例如,某投保人购买了年缴保费1万元的万能险,保额20万,持续缴纳5年。如果此人30岁,那他每年要扣除的风险保险费最高为240元;如果此人60岁,则最低每年也要2400元的风险保险费。
此外,万能险的保障范围较少,一般只涉及意外身故、疾病身故等保障,因此,对于缺少意外、医疗保障的人来说,首先要配置了意外、医疗保险后,再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为:30岁男性投保保额20万元保障的万能险,年缴保费6000元,需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较,身故、全残基本保障额度并不高,倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说,家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候,不妨先考虑保障至上的产品,如定期寿险、消费型重大疾病险等等,待到收入增加,结余丰厚时再考虑一些返还型的产品,或是投资类保险产品不迟。
万能险真的是“万能”的吗?
万能保险的“万能”在于和一般保险相比,其具有缴费灵活、保额可调整和保单价值领取方便等特点,是保险公司提供的一种更好的服务方式,一般是附加其他险种而设计出来完整的保障方案。
我想买份既有保障功能又有投资收益的保险,业务员介绍了一款万能寿险产品的种种好处,我感到很疑惑,万能保险真的有业务员说的那么好、真的是“万能”的吗?
在“万能保险”中,投保人缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由投保人自主选择是否转换为保险,这种转换可表现为缴费方式、缴费期限、保险金额等的调整。投资的部分,保险公司给予保户投资的利益是基于扣除每年的保费、初始费用、风险保障成本、大病保障成本等费用之后的资金的投资收益。
万能保险的“万能”在于和一般保险相比,其具有缴费灵活、保额可调整和保单价值领取方便等特点,是保险公司提供的一种更好的服务方式,一般是附加其他险种而设计出来完整的保障方案。
专家提醒
对于万能险,很多保户会以为,自己所交的保险费就是用于投资的,保险公司不需要收取任何费用。其实,在投保万能保险的时候保户首先必须要清楚保费的构成,目前万能保险的费用有多部分组成:初始费用、风险保障成本,还有身故保障等,这些费用每月都会从保户的账户价值中扣除。所以,如果购买万能险产品,投保人应详细了解万能保险的费用扣除情况,充分了解其投资回报功能。
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