2012万能险大盘点：多数结算利率不及4%
【编者按】2012万能险盘点：多数结算利率不及4%。但越来越多的保险公司总裁们将更多的眼光放在了保障程度较高的传统保险产品和年金、健康险等方面。正如一位保险公司总裁所说：“对保险公司来说，回归保障就叫专业。”
2012年12月，随着A股市场的回暖，部分公司万能险结算利率开始有所回升。如中国人寿“瑞安两全保险”12月结算利率为4.00%，较11月3.9%有所回升。事实上，从该款万能险结算利率全年的“升降表”轨迹来看，2012年1月~5月，结算利率为4.05%;6月结算利率为4.01%;7月~11月结算利率为3.9%;12月结算利率为4.0%。这一轨迹在全年万能险结算利率中较有代表性。不过，据记者大致统计，目前结算利率超过4.0%的万能险依旧占比较小，大多数万能险结算利率还是维持在3.95%及以下。
截至2013年1月8日，大部分保险公司公布了其2012年12月万能险结算利率。据笔者统计，大部分2012年万能险结算利率遵循了这样的轨迹：1~4月结算利率为4.05%或以上;5月之后，大部分保险公司开始逐渐调低其结算利率，到7~8月时逐步调整到3.9%及以下，到了12月份一些保险公司开始略微调高了其结算利率，以提升其对客户的吸引力。
事实上，跟其他理财产品一样，万能险结算利率在不同公司不同产品间，也存在一定的差距。例如，万能险“结算王”光大永明人寿稳保丰两全保险(万能型)保持着其近几月以来最高结算水平的记录5.25%，而一些结算利率较低的万能险结算利率仅为2.5%，相差近一倍。
从银行类的理财产品收益情况来看，普益财富监测数据显示，上周有768款银行理财产品到期，公布到期收益的98款产品全部实现最高预期收益率。其中人民币债券类产品平均年化收益率为4.43%，年化收益率达到5.00%以上的产品共有22款。一些“高富帅”型的理财产品年化收益甚至超过了12%，如某外资行发行的代客境外理财产品QDSN11060I，该产品币种为新加坡元，投资对象为结构性票据，委托管理期限268天，到期收益率高达27%;另有某实际到期收益率达到8.64%的理财产品，由某中资银行发行，委托期限40天。
目前结算利率维持在4%及以上的万能险主要包括：信诚人寿智赢金生系列(4.75%)、信诚人寿智赢未来系列(4.50%)、平安个人银行万能保险(4%)、泰康人寿保险股份有限公司 “e理财终身寿险(万能型)”保险(4.45%)、光大永明人寿稳保丰两全保险 (万能型)(5.25%)、光大永明人寿紫荆花两全保险(万能型)(4.15%)、合众人寿稳赢一号两全保险(万能型)(5%)等。
结算利率维持在2.6%到3.99%的万能险产品主要包括：平安个人万能保险(12月结算利率为3.875%)、信诚人寿智胜未来系列、福满金生系列、三连宝系列(3.90%)、信诚人寿一诺千金产品A款(3.35%)、光大永明金保富两全保险(万能型)(3.5%)、合众人寿金长红终身寿险 (银保产品、万能型)A款、财富人生终身寿险(个险产品、万能型)A款(3.8%)、农银人寿嘉禾财智赢家终身寿险等(万能型)(3.9%)、中国太平洋人寿金丰利两全保险(万能型)(3.9%)、中德安联人寿优越理财终身寿险 (万能型)(2.75%)等。
结算利率维持在2.6%以下的万能险产品主要包括：泰康人寿“泰康团体年金保险(万能型)”(2.5%);中德安联人寿祥瑞两全保险(2.5%);光大永明安盈两全保险(万能型)(2.5%)等。
一位券商分析人士在和 笔者交流时表示：“从整体上来看，万能险结算利率在2012年有所下降，比如中国人寿万能险产品收益率较年初下降了15个基点，太保的产品收益率较年初下降了10个基点，平安和友邦的保持稳定。虽然从整体上来说，产品收益还算稳定，但随着越来越多的新公司加入，竞争激烈程度有所上升。”
事实上，笔者从权威调研公司获得的信息显示，2012年寿险领域顶级热门产品依次为：养老产品、保护性产品、参与性产品、重大疾病产品、长期储蓄产品、年金产品、其他、儿童教育产品、人寿产品。很明显，万能型一般情况下可能归属于长期储蓄型产品，其在保险公司的地位在近几年有所下降。尽管如此，随着保险公司“网销热”的升温，万能险或将有望成为2013年保险公司开疆拓土的“急先锋”。
一位金融分析师在和笔者交流时表示，几类金融产品的收益率显著高于目前的险资投资结果，如1年期银行理财产品、集合信托产品等，几类金融产品的收益率高于部分险资披露的年化收益率，如果保险公司的投资渠道向上述几个渠道衍生，这将有效提升险资收益率。
尽管如此，越来越多的保险公司总裁们将更多的眼光放在了保障程度较高的传统保险产品和年金、健康险等方面。正如一位保险公司总裁所说：“对保险公司来说，回归保障就叫专业。”
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