80后夫妻买贴心保险实现理财增值的需求

    【编者按】每年保费约为4.5万元，10年交清，每年的家庭结余仍为12万左右，不影响其正常生活品质，且在社保之外有了贴心的商保补充，还能实现理财、增值的需求。

　　问题：公司给上了保险，自己还需要买保险吗？

　　需求：我和老公都是80后，目前所在公司都给上了保险。不知道我们是否还需要买保险，有没有什么保险是我们需要的，同时可以理财，增值。

　　收入：我税后月入1万2，老公把所有加起来一个月税后也有9000。不会理财。

　　开支：房贷4300/月，其他生活开支3000左右。

　　家庭理财问题：

　　是否需要商业险，可否实现理财规划、增值。

　　保险规划建议：

　　单位为员工缴纳社保中的“三险一金”为：医疗险、失业险、养老险、住房公积金；“五险一金”除以上内容外，另含：工伤险、生育险。

　　因单位及个人均要承担社保相应比例的缴费，所以，一般单位为普通员工缴纳的医疗及养老保险均为最低标准，只能称之为基本保障，不能保证品质的生活。如果发生重大疾病，只能按照社保规定范围用药，自费药品及器械等均不在报销范围之内；养老金也仅能按照平均工资的最低标准领取；工伤险只负责在工作单位及上下班路上的意外事故赔付，不包含其他事故。

　　而商业保险是社保的有力补充，重疾发生时，只要确诊为合同约定的病种，即在理赔手续齐全的情况下进行对应即时保额的赔付；而适当的商业养老保险补充，可以提升社保标准基础上的养老生活品质。此夫妻二人有单位为其缴纳社保，因此建议按照商业保险的购买顺序，依照个人目标规划的差额及缴费能力选择。

　　商业保险的购买顺序建议：首先为保障型：含意外险、重疾险、家庭责任险即寿险、养老险等；之后为理财型。现在市场上也有兼顾相关功能的保险产品组合可以选择。

　　1、基本商业保险建议：

　　(1)保障型保险规划：重疾保险应为主要规划内容，可以选择太平洋寿险“金佑人生保障计划”。此保险计划由“金佑人生终身寿险(分红型)”和“附加金佑人生提前给付重大疾病保险”组成，是一个保费低、保障广、且能实现保额递增的基础型保障产品。

　　在保障广度方面，“金佑人生”具有重疾、轻症、身价保障和养老规划四大效用，并在病种数量上突破性地实现了提供42种重大疾病和10种特定疾病(轻症)的保障，保障病种做到业内领先。

　　在保障深度方面，“金佑人生”突破性地实现了寿险保额、重大疾病保额、特定疾病(轻症)保额随主险分红水平的同步增长，帮助客户抵御因通货膨胀、医疗费用上升造成的未来保障金额不足的风险，做到身价、大病、轻症三大人生风险的三重动态规划。夫妻二人起步保额分别为20万元，选择10年期缴费，每年保险费约为2.5万元。

　　(2)理财型保险规划：新型养老产品，兼顾理财的功能，可以选择太平洋寿险“鸿发年年理财计划”。此保险计划由“鸿发年年理财计划”和“附加财富管家年金保险(万能型)”组成，该计划年年领取、年年分红，并特别设计了万能账户，主险生存金和红利可进入万能账户参与投资结算，月月复利结算，可让客户获享更高的收益回报。客户还可选择在年满60、65、70、75、80周岁的某一年龄，领取到一笔等于已交保费总额的祝寿金，此时还可使用年金转换功能转换成养老年金，既保证了客户的资金安全，又可以补贴养老生活支出，提高晚年生活的品质。

　　如急于用钱，可以自万能账户中提取相应的额度，或利用主险的保单贷款功能以解燃眉之急。夫妻二人可以每人年交保费1万元，10年交清，保险期间为终身。

　　小结：每年保费约为4.5万元，10年交清，每年的家庭结余仍为12万左右，不影响其正常生活品质，且在社保之外有了贴心的商保补充，还能实现理财、增值的需求。

　　其他理财建议：

　　建议夫妻二人养成定期储蓄的习惯，每年可以将结余做盘点，转换成定期存款或保本型理财产品，为未来的宝宝出生、资产累积再购置做好准备。

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