独生子家庭如何买少儿险 优先投保学平险

    【编者按】年轻夫妻，有个正在上幼儿园的孩子3岁。夫妇二人都有社保，为了能保障孩子的健康成长，想给孩子买份保险，但目前市场上少儿保险品种繁多，不知该如何挑选，应该如何定制保险计划呢？

    基本情况

    赵晓是企业的一名普通职工，今年30岁，妻子今年27岁，正在上幼儿园的孩子3岁。赵晓家庭年收入约6万元，每月支出约2000元。目前家庭正处事业成长期，家庭财富会随之有大幅提升。夫妇二人都有社保，并且拥有一套80平方米的自住房，无贷款。夫妇二人都把孩子看成掌上明珠，而孩子也是赵家三代唯一的一个男孩儿。

    理财目标

    夫妇都很年轻，为了能保障孩子的健康成长，赵晓想给孩子买份保险，但目前市场上少儿保险品种繁多，不知该如何挑选，应该如何定制保险计划呢？

　　案例分析

　　孩子是父母的掌上明珠，是一个家庭的中心，也承载着一个家庭的希望。健康是父母给予孩子最基本、也是最重要的礼物。身为父母，我们都希望孩子能够健康成长。孩子是需要保护的，他们缺少生活经验，总是对外界充满了好奇。孩子是娇小柔弱的，容易遭受疾病和意外的伤害。父母都想要给孩子周全的照顾，除了要有正确的观念，科学的方法，更要有充分的财务准备及医疗保障。在成长的过程中，孩子随时都可能发生疾病和意外，父母需要提前规划以抵御潜在的风险。

　　从保险的意义和功能来说，它是最小的投入，能获得相对最全面最大化的保障。购买保险的顺序可按照先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类，具体可以根据自己的实际情况来选择。根据赵晓目前整个家庭的经济状况来看，保费应控制在家庭年收入的10%-15%比较合适，即6000元至9000元，孩子的保费支出占家庭年保费支出的25%左右为宜。

　　保险计划应按如下顺序：

　　1.学平险

　　凭所在地孩子的户口，先上当地城镇居民合作医疗或者农村合作医疗，保费便宜。孩子3岁以后上幼儿园了，可以在学校缴纳学平险，以确保最基本的意外医疗以及住院医疗。

　　2.意外伤害险

　　儿童期意外正以每年7%-10%的速度增加，我国0岁-14岁儿童排名第一，而适用于全球的国际疾病的分类法，亦将儿童意外伤害作为一类疾病。无论是意外还是伤残，对每个家庭特别是像赵晓这样的独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛，通过保险有效地转移风险，保障家庭生活安定。

　　3.重大疾病险和医疗险

　　近几年，随着生活环境的日益恶化及令人担忧的食品安全问题，孩子健康受到了各方面的威胁，少儿重大疾病渐渐变成了每个父母不愿意提及却又不能回避的问题。医疗费用的高涨和发病率的提升，让为每个孩子准备一份健康保障显得特别重要。现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此在考虑购买该险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用可以报销，并可以获得住院补贴。

　　4.孩子教育金保险

　　孩子教育金保险是让孩子在未来接受良好教育的保障，这是所有父母的心愿。考虑到教育费的负担问题，建议应提早进行儿童教育金保险规划，儿童教育金保险产品是一种强制性储蓄，专款专用，在孩子学习的每个阶段都有相应的教育金可以领取，而且教育金保险相对于其它金融产品最显著的特点是有投保人豁免功能，一旦投保人出现风险状况，即可豁免其余下的保费，最大程度上在获得教育金的同时，回避了风险。

　　5.投资类保险

　　赵晓家庭目前是事业成长期，收入在未来有很大的升值空间，建议未来还可以考虑用投资类保险来做为教育金的补充准备，教育金保险都是特定时间领取，不能做到随时随地，孩子上小学后报各种补习班需要的费用很多，要做到随时支取，有一种产品可以解决，就是投资类保险，它是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种，更好的融合了风险保障与理财规划的优点。投资类保险缴费灵活，客户自己来决定投资的时间。时间越长，保单账户价值就高，还可以随时支取，没有手续费用，投资连接保险还有多个投资账户可自由选择，相当于有专业机构来帮您。比起基金定投，收益相对稳定，风险相对低，更有基金定投所无法做到的保险保障功能。

　　购买保险不是一次到位的，遵守“先近后远，先急后缓”的原则，少儿期易发生的风险先投保，而离少儿较远的风险后投保。要根据自己的收入量力而行，在不影响您正常生活的情况下，把自己承担不了的风险转嫁出去。目前征收遗产税势在必行，在西方国家，遗产税作为调节社会财富再分配，缩小社会贫富差距的重要杠杆，在中国也是呼之欲出，通过为子女购买保险将上一代的资产可以合理避税的形式转移给子女，赵晓家庭财富随年龄增长会有大幅提升，也不防提前考虑。

　　选择买保险，我们应从以下三个方面入手：

　　1.选择最适合自己的险种；

　　2.选择信誉好的公司；

　　3.选择诚实、专业负责的服务人员。

　　一个家庭，人人都应有保险，一个都不能少，目前有七成以上的人处于亚健康状态，各种慢性疾病、传染病，恶性肿瘤等将我们包围。从经济角度上来看、存在医疗和生命风险的人对家庭来讲都是一个可能的经济包袱，需要转移风险，不仅仅是孩子，也包括我们自己。一个人若失去谋生能力，太太、孩子的生活费用，教育费用、医疗费用从何而来？保险如同换一个地方存钱，将一小部分钱存至保险公司，通过保险有效地转移风险，保障家庭生活安定。买保险是爱的承诺，获得其他金融机构无法提供的保障功能，所以每一位家庭成员都应有全面的保险。

　　保险需求分析

　　该家庭处于生命周期的“事业家庭成长期”，属于“青年家庭”类型，因此，在家庭理财的八大核心规划中，“子女教育规划”“风险管理规划”“投资养老规划”是该家庭的当前应优先考虑的。保险规划属于家庭风险管理规划的范畴，风险管理首先考虑不确定的风险，其次重点考虑一般的风险。因此，结合理财规划的需求，该家庭保险需求科学排序为：意外保障、人寿保障、健康保障、子女教育和养老规划。

　　保障方案推荐

　　健康保障方面

　　重大疾病：保险合同生效日起一年后因疾病或意外首次达到本附加合同定义的重大疾病之疾病状态，按照当年度保险金额给付重大疾病保险金。

　　轻症保障：保险合同生效日起一年后因疾病或意外首次达到本附加合同定义的轻症疾病之疾病状态，按照当年度保险金额20%给付轻症疾病保险金。

　　疾病住院报销：合同生效30日后发生疾病住院治疗，合理的医疗费用80%报销，全年限10000元。

　　意外门诊：进行门急诊治疗必要且合理的医疗费用每次免赔100元，80%报销，全年最高10000元。

　　意外住院报销：被保险人因意外事故住院治疗全年最高2万元。前1万元免赔100元，80%报销，后1万元80%报销。

　　意外住院补贴：被保险人因意外事故住院治疗，本公司按照被保险人实际住院天数乘以住院每日补贴日额50元/天，最高给付180天。

　　身故保障方面

　　1.18岁前意外或附加合同生效一年内因疾病：MAX(主险所缴保费，个人账户现价)+附加险已缴保费。

　　2.18岁后意外或附加合同生效一年后因疾病：MAX(主险所缴保费，个人账户现价)+附加险当年度保险金额。

　　3.意外伤害保障：一般意外身故/残疾，最高赔付10万元。

　　注：(1)被保险人因意外身故的保险金额=上述第三项+第一项或第二项。(2)对于未成年人意外伤害身故保险金的最高给付限额以保监会规定为准。

　　推荐方案点评

　　以上方案是根据赵晓家庭目前情况，为子女进行了万能险、意外险与健康险进行了组合。根据赵晓的家庭收入与支出情况，年缴保费10890元，宝宝的未来教育基金、婚嫁金、重大疾病和住院医疗费用都是家庭的刚性需求，为宝宝设计的保险方案解决了赵晓的保险需求。万能账户也可以作为父母的旅游金，宝宝的创业金，宝宝的养老金等。并且这个万能账户可以随时追加，等赵晓一家有了闲置的资金完全可以投入万年账户进行财富的增值。综上所述，本综合方案充分考虑到了家庭保险需求，资金规划合理，为家庭其他规划留下了灵活的空间。

　　(一)孩子保险计划如下

　　(二)保障利益描述

　　生命大赢家万能账户利益

　　(风险提示：上述演示中，本公司保证最低保证利率为年利率2.0%，假定中档结算利率为年利率3.7%，假定高档结算利率为年利率5.0%。超过最低保证利率的收益是不确定的。该利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。关于犹豫期退保、保险责任等其他具体内容以产品说明书和保险合同为准。)

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