[技巧]家长为孩子买少儿险 怎样投保不浪费钱？

   【编者按】对于任何一个孩子而言，发生意外在所难免。因此，家长们可以为孩子购买保险，加强保障。但在投保时一定要有些保险常识，并仔细阅读条款，对不懂的条款应多咨询保险公司人员。假使有条件的话，最好让保险专家根据你的家庭情况，为孩子设计最适合的保障方案。

    为孩子购买少儿险 谨防三大误区

　　目前市面上少儿险基本上可以分为三类：少儿意外保险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险，这也是根据孩子面临的三大风险来定的。这些产品的共同特征就是孩子在婴幼儿阶段，就开始给他们提供健康及储蓄保障。最新市场调查显示，在中国城市居民的各类保险需求中，少儿险位列第三，仅次于健康险和养老险。孩子的意外、健康和教育是家长们最为关注的问题。

　　儿童保险的种类繁多，这一方面满足了父母投保的需求，另一方面也增加了父母在选择合适险种上的难度。很多家长在为孩子选择保险的时候过于盲目，在选择儿童险种时认为多多益善。其实这种观念并不科学，有很多家长一口气给孩子上了七八个险种，这样做，在真正出现险情时，并不能起到事半功倍的作用。因为意外医疗险的赔付遵循“补偿性”原则，报销一次以后，第二家保险公司只报销剩余的那一部分，第三家、第四家依此类推。因此，如果多家投保，并不能起到“多多益善”的作用，所以意外伤害医疗仅在一家投保即可。因此“多多益善”的概念用在这里并非明智之举，这是一个误区。

　　如果只想给孩子买一份到两份保险，那么应该先了解自己孩子的情况，而不是“跟风跑”。明确侧重点、选择最适合孩子特点的险种进行投保，才是最明智的：比如孩子的身体素质较差，那么就要优先考虑买医疗保险，以保证在发生意外、疾病的情况下孩子都有相应的医疗保障；比如孩子上学的费用昂贵，那么最好投保教育险，商业少儿教育保险最大的好处就是可以在孩子教育费用最高的阶段，如高中、大学提供充足的教育金。应当注意的是，对于教育险，越早投保，孩子越早受益，有的孩子上初中时就可以拿到相应的教育基金了。

　　第三个误区就是有人认为，保额越高越好，其实不然。在家庭中，儿童不是经济支柱，因此家长无须为孩子的人身安全投下高额保险。

　　同时，国家有明文规定：17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元(部分地区不能超过5万元)。但是，医疗险和子女教育金不受此限额的限制。所以，在给孩子买保险时，家长一定要给家庭的经济状况定准位，不要互相攀比。

　　保孩子更要注重保大人。有些家长过度关注孩子，往往忽视了对自己的保障，实际上，家长自己保障全面才是对孩子最大的保障。因为孩子成长中最大的风险就是失去了父母的照顾。如果父母出现意外过失，或者丧失劳动能力而无法获得收入，那很有可能连为孩子续保的保费都支付不出，所谓“保险保障孩子”，也就是一句空话了。所以，为人父母者不妨也为自己加买一份保险。

    家长给孩子投保 意外险应排第一
　
　　家长给孩子买意外险，对孩子来说一旦发生了意外，治疗费用就会有保障。但家长要懂得在选择意外险时，一定要有针对性，应选择自己最担心会发生意外的保险，烧伤、烫伤、气管异物等都是儿童常见的意外，因此，家长在为孩子选择意外险时，其保险责任一定要涵盖这些内容，否则即使为孩子投保了意外险有时也是白搭。

    同时，家长还需要注意的是，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，保险公司一般都是按照一个人10年的基本生活费标准确定的。一般都要求不得超过5万元，所以，家长们在为孩子选择意外险时，对于孩子意外保险的搭配最好也不要超过这个数。假使一旦超出这个限制，超出的保额部分对家长而言就等于在浪费钱，不能起到保险作用。这一点务必要引起家长的注意。

    保险专家表示，应该在为孩子保障好基本的意外和医疗健康保险后，再考虑为其进行教育储蓄投资。

    注意保费豁免功能

　　对于儿童保险来说，“保费豁免”是一项非常重要的功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。目前保费豁免较多地出现在教育金保险当中，但有部分少儿医疗保险也开始推出这一功能。保险计划有规定，在合同期内，一旦投保人全残或不幸身故，则孩子的保险计划仍将有效保障至其年满18岁，自投保人全残或身故后的首个保险单周年日起至被保险人年满18岁，其间应缴保险费用将完全得到豁免。
 

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