裸婚家庭需重视理财投资“爱情保险”引关注
【编者按】对于没有任何保障的裸婚家庭来说，学会理财很重要。适当地给家庭和爱情上份保险，既是对爱情和家庭的保障，同时也有利于裸婚族们合理分配财产。
“爱情保险”引关注
“爱情保险”是一种流行于国外的险种，在我国尚属新鲜事物。
一般来说，“爱情保险”其实并不以爱情为保险标的，而是以经济利益为纽带，从而约束夫妻二人维持婚姻关系的保险。其突出的特点是：夫妻共享一份保单，同为被保险人，保费共同支付，共同享有受益权。
“爱情保险”可提供多方面保障。一般认为，目前国内的“爱情保险”其实是“连生保险”，即以一张保单承保夫妻二人的寿险及其他附加险，不同保险公司推出的“爱情保险”其保障范围并不完全相同，大致包括：意外或疾病身故金、意外伤残保障、养老金给付等，另外分红型保单还有分红利益。还有的公司规定，子女出生后，也可被追加为新的被保险人，这样，“爱情保险”实际就升级为家庭保险。
“爱情保险”构成理财计划。在其他条件相同的情况下，“爱情保险”由于是夫妻合保，其保费比单独两个投保人各自投保要节约，多数情况下，保费可节约10%—20%。如果是有分红价值的保单，婚姻越持久，分红险保单价值就会越大。由此可知，“爱情保险”对经济实力不够强的年轻夫妻，是比较实惠的理财渠道。据统计，在英国，有超过半数的夫妻将“爱情保险”作为家庭理财的重要途径。所以，从理财角度而言，“爱情保险”可以作为“裸婚族”家庭理财的重要部分。
“爱情保险”规定只有夫妻二人在婚姻存续期才能领取保险金，这就意味着，夫妻二人如果不想失去保险金，就要用心维系婚姻关系。从这个角度看，“爱情保险”为“婚姻保鲜”，确实有一定的效果，最起码从共同经济利益角度督促夫妻双方维系家庭稳定。获得保险金可以视为维系婚后爱情的物质奖励，而失去保险金就是对家庭破裂的一种经济惩罚。所以，“爱情保险”虽然不能确保爱情不变，但却客观上促进了家庭稳定。
“爱情保险”计划
“爱情保险”投保的条件和要求有哪些呢？一般来说，最主要的有两个条件：第一是投保条件，即被保险人要有合法夫妻身份。也就是说“爱情保险”并不适用于所有人，只有夫妻关系才可以投保，恋爱关系的男女与之无缘；第二是保险金给付条件，即给付保险金的时候必须要是婚姻存续期间。夫妻双方在投保之后如果离婚，就得不到保险金给付。例如某保险公司推出的“情系今生”保险规定：夫妻双方互相为对方投保，若夫妻恩爱，两人可以分别享受20万元的保障，确保未来30年同甘共苦，离婚则无法享受保障。
对于裸婚族来说，需要购买寿险和意外险吗？保险专家表示，裸婚族也需要购买寿险和意外险。其实，不管家庭成员人数多少、经济实力如何，只要组建家庭，就需要考虑家庭风险管理的问题，而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。
寿险是以人的生死为保险对象的保险；而意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。不管什么样的家庭，生活中的很多经济风险都是无法预测和避免的，所以利用保险进行“未雨绸缪”是十分必要的。尤其是对于“裸婚”家庭，经济实力本就不强，遭遇意外打击后，经济恢复能力弱，更需要保险保障，尤其是寿险和意外险，可在家庭成员身故、发生意外后进行高额赔偿，减轻家庭负担。
子女教育金的规划
对于尚无子女并准备孕育子女的裸婚族来说，在制定保险规划时，要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外，期间最大的开支就是子女教育费用的支付，尤其是高等教育费用的支出。目前，国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险，有的保险缴费期间是从孩子出生开始到18岁上大学，每年缴付等额款项，到上大学时，再进行给付用于学费支付；也有的分18岁和22岁两次给付，分别用于学费缴纳和创业资金提供。
那么，除了孩子教育方面的保障，还需要哪些保障？保险专家表示，除子女教育金外，目前国内的保险公司还可提供儿童意外、医疗等健康保障以及婚嫁保险等。
如果考虑到子女可能面临的意外重大支出会带给家庭的经济负担，子女重大疾病保险不可不考虑。
另外，对于为孩子进行长期规划的家庭，子女婚嫁保险是一个很好的选择。该险种具有强制储蓄功能，为了延续保单价值，迫使年轻的父母进行储蓄。而且，保单的分期给付、定向给付可以达到理财计划的目标。
需要提醒的是，如果您为子女投保的是少儿综合类保险，则要留意基本保障之外的附加险，如果附加险涵盖了充足的寿险、意外险，则此类保险就不必再另外购买。
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