中产家庭年净收入15万 如何设计家庭保障方案？

    【编者按】家庭年净收入约15万元左右，处于中等水平，家庭资产主要以房产的形式体现，无家庭负债。属于典型的上有老、下有小的夹心层状态，家庭可能随时要用资金，请问如何设计家庭保障方案？儿子的教育金又怎样储备？

    基本资料

　　王女士，37岁，丈夫40岁，孩子10岁。除去开销后，王女士一家一年净收入约15万元左右，目前丈夫的公积金账户中约有8万元。去年为了给婆婆的房子扩建装修，基本把手中的存款都花完了。

　　目前王女士和孩子各自有一份保险，自己的是大病保险，小孩的是教育金保险，共计1万元/年，丈夫只有基本的社保。王女士在工行开办了黄金定投业务，每个月购买2克，已经持续了4年，另外还有2万元股票。王女士希望孩子去下沙上高中、大学，同时由于丈夫也在下沙工作，所以希望在孩子上高中前(5年内)购买一套下沙不限购的酒店式公寓居住(目前丈夫名下已经有两套房子)

　　理财需求

　　1.5年内购买一套下沙区块不限购的酒店式公寓居住；

　　2.丈夫保险规划；

　　3.儿子教育资金储备。

　　财务分析

　　王女士家庭净收入处于中等水平，家庭资产主要以房产的形式体现，无家庭负债。目前该家庭属于典型的上有老、下有小的夹心层状态，家庭可能随时要用资金，所以建议该家庭保持一定资产的流动性。另外，该家庭无负债，以目前的收入情况，可以利用一定的财务杠杆，建议可以在购买下沙酒店式公寓时适当贷款购买。

　　理财规划

　　紧急备用金规划

    目前，王女士家庭资产主要集中在房产、黄金、股票等长期投资项目中，流动性较差，建议该家庭留存3-6个月的家庭生活支出作为紧急备用金，放置在工行的通知存款中，以备不时之需。通知存款支取灵活，收益又比活期高1倍，是短期资金放置的最佳选择。

　　购房规划

    为了工作和生活方便，王女士计划在5年内购买一套下沙不限购的酒店式公寓居住，该家庭每年净收入15万元，5年内应该可以支付下沙酒店式公寓的首付款，酒店式公寓属于商用房，不在限购限贷范围内，但不能用公积金贷款，只能用商用房贷款，首付50%。

　　同时，该家庭资产房产比较集中，先生名下已经有两套房产，而婆婆的房子也在扩建改造，该家庭也可考虑出手一套现有房产，置换一套下沙的房子。

　　保险规划

    保险是保障家庭财务稳定的基石。购买保险的原则：1.先大人后小孩；2.优先给家庭经济支柱上保险；3.不同年龄阶段配置不同的险种。

　　丈夫作为该家庭的顶梁柱，保险保障缺失，建议王女士为丈夫购买一定的重大疾病保险和意外险，健全家庭保险保障。大病险可以选择工行控股的工银安盛保险公司旗下的工银安盛人寿御立方保障计划，保40种重大疾病，保险保障至88周岁，3次赔付，同时可享受公司的周年红利和年终红利，属于有病治病、无病养老的保险品种。

　　子女教育规划

    子女教育经费作为一项刚性需求，到期必须要拿得出来，目前该家庭已经投保了教育险为小孩的教育金做储备，同时还可以考虑选择指数型基金定投作子女教育经费规划，建议每月定投1000元左右。

　　选择指数型基金作定投的原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高，历史表明，投资时间足够长的情况下，比主动操作的公募基金能更好地享受股市上涨。另外，主动投资、找准时点的话，收益要高于被动的定投，尤其是目前大盘点位相对较低的时候开始作定投是最好的时机。所以，如果有足够的时间和精力，可以适当掌握一定的金融投资知识，提高投资技能，以期获得更好的投资收益率，也可以交给银行的理财经理帮助理财。

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