想对家庭财产进行保障 最好还是购买家财险
【编者按】银行高调宣传的一款财产险，称“保本保收益”，收益比同期定存至少高0.5%。保险真能保本保收益吗？如果购买是否会有风险？
银行卖保险早已不新鲜，但卖的多是收益不确定的投资理财型寿险。市民刘小姐近日在银行却发现一款财产险，高调称“保本保收益”，收益比同期定存至少高0.5%。保险真能保本保收益吗？如果购买是否会有风险？记者昨日进行了一番采访。
保本保收益型理财产品是保险
趁着中午午休，刘小姐去银行办业务。因午间开的窗口不多，等待中她就在网点转了转，看有没有适合自己的理财产品。在宣传栏中，她看到一款理财产品，赫然写着一款号称“定期、国债的替代产品”。宣传单上写着，如果遇到央行加息，收益也将随着增加；而央行降息，收益将维持不变，颇有些锁定收益的意味。
一番打听下，刘小姐发现这竟然是一款保险产品。她疑惑的是，银保产品一般都会进行风险提示，说红利分配是不确定的，银行卖保收益的保险产品是唱的哪一出？
在刘小姐所说的该银行网点，记者看到，网点大堂宣传栏中挂出了该产品的介绍：“银行热销的定期、国债替代产品(1万元起售)，保本保息，利随息动！只涨不跌！最低年化收益如下：一年期3.5%、二年期4.25%、三年期4.75%、四年期5.14%、五年期5.35%。”
比同期定存收益高出0.5%
记者随即找到大堂工作人员咨询。工作人员介绍称这是一款银保产品，随即拿出了一款三年期产品的宣传折页。记者看到，高收益是该产品最强调的特点。“保险期间内，本产品年化收益率随银行三年期储蓄定存利率同向联动，且始终上浮0.5个百分点；保险期满后，分段计算满期收益，产品满期，年化收益率将保证至少比合同生效时的三年定存利率还多0.5%。”
可见，该保险产品向投资者下了“保证书”。如果刘小姐购买10万元该产品，能获得多少收益呢？以当下银行三年期储蓄定存利率4.25%为例，保费10万元期满，收益有三种可能：
第一， 保险期间央行不调整三年期定存利率，该产品满期年化收益为4.75%，三年收益为14.25%。保险期满时，产品满期给付金为114250元；
第二， 保险期间央行加息，则本产品分段计算利息，假定满期时产品收益率达到15%(高于14.25%)，则取高值作为产品满期收益率，产品满期给付金为115000元；
第三， 若保险期间央行降息，则本产品分段计算利息，假定满期时产品收益率为14%(低于14.25%)，本产品满期收益率仍为14.25%，产品满期给付金为114250元。
该银行工作人员表示，“就是说投资者买了这款产品，至少可以获得高于3年银行定存0.5%的收益，收益跟国债差不多了，并且还有家庭财产的保障。”
提前退保仍有损失不宜配置过多
工作人员告诉记者，通常银行网点卖保险以理财型寿险为主，尤其是分红险。投资者若能持有到期通常能保本，收益则需通过分红来体现。但这几年股市行情不好，分红收益与投资者的预期差异较大，投资者退保的也多。因此，他所在的网点新增了这种保本保收益的产险；而且相比寿险，这款产险的保障期限较短，也有利于提高资金流动性，投资者接受度也相对高。
尽管如此，记者仍发现这种“类定存”的保险理财产品也有“硬伤”。跟所有的保险产品一样，投资者如果提前退保，将遭受损失。以这款三年期产品为例，如果第一个月退保，1万元的保费只能退8000元。因此，如果投资者选择年限较长的此类保险产品，不建议配置过多。工作人员透露，以手头闲钱100万元的客户为例，因他们也有家财险的需求，通常会建议拿出10—20万元配置这一保险理财产品。
观察
这种保险的保障有限
卖点上除收益跟定存、国债可媲美外，高保障也是银保产品的卖点。文中提及的这款保险是一款家财险，保障责任包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外来固定物体倒塌等导致的房屋损失。
这种保险能给房子提供多少保障呢？按照保险责任，保额为对应保费的两倍，投保人在保险期间内还可获得多次赔付。譬如，10万元保费，可为房子提供20万元的保障。如果没有投资理财功能，20万元保额的家财险，保险公司卖价是多少呢？记者在某产险公司官网上进行保费测算发现，投保1年的20万元房屋财产保险，会员价保费仅为14元，即便是投保3年，保费也只要42元，如果给房屋投保100万元，1年的保费也仅为30元。
20万元家财险单买，保费不足20元。但附加了投资理财功能后，保费却需要10万元，后者是前者的5000倍。可见，该保险虽名为投资型家庭财产保险，但更多的还是理财功能，保障有限。如果消费者想对家庭财产进行保障，最好还是去保险公司购买保额更高，保障更全面的家财险，并可附加盗抢险、水管爆裂损失险、家用电器安全险等附加险种。
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