台风季节巧投家财险 居家责任险不可忽视

  　今年7月初，家住闵行一小区的韦先生遇上了麻烦事，突逢暴雨，他位于顶楼的老房子屋顶及墙面大面积渗水。韦先生首先想到的就是联系物业维修，可是却被告知要承担一笔不菲的维修费用。正在苦恼之际，他忽然想起半年前投保的家财险，便联系保险公司报案，保险公司上门查勘后，很快地支付了大约2万余元的赔偿金，“当初的投保决定还真是英明啊！”韦先生庆幸自己拥有这样一份保障。

　　从韦先生的切身体会中我们不难发现，家财险，这个面市多年，但并不为广大消费者所熟知的险种，如果因地制宜，巧妙运用，是能够发挥非常强大的保障功能的。

　　主险需按市场价值投保

　　家财险，全称家庭财产保险，顾名思义，主要是针对家庭设计，保障家庭财产安全的险种，房屋主体，房屋装修，室内财产(电器、家具、日常用品等)都是其保障范围，主险保障范围非常广泛，包括火灾、爆炸、台风、暴雨、雷击、洪水、雪灾等十几种常见的意外事故和自然灾害造成的财产损失，同时，还有众多的附加险可供选择。不论是自有住房，还是租赁的房产，都可以投保此险种。

　　目前沪上多家保险公司都推出了家财险产品，有的是针对不同消费者推出“主险+部分附加险”的成熟套餐产品出售，有的保险公司则推出附加险DIY方式供消费者自由组合，条款内容和保障范围大同小异，但保费都相对低廉，一般来说，一份保险期限为一年的家财险产品，保险费用只需要100-300元左右，但是保额却可以高达几十万元，在房价高昂的上海，花数百元为自己的房子买份保险，性价比很高。

　　值得注意的是，在选择家庭财产的保险金额时，消费者可以以房屋的市场价值为参考，一般情况下，在家财险的保额分配中，房屋占70%、装修占20%、室内财产占10%，所以一般建议以房屋市场价值作为保额最重要的参考因素，保额太低可能无法获得足额赔偿，保额太高则会支出不必要的保费。

　　附加险量体裁衣

　　家财险的附加险选择非常丰富，常见的附加险包括承保入室抢劫及盗窃损失的盗抢险、因水暖管爆裂被水浸的水暖管爆裂损失险，还有居家责任险、银行卡被抢夺损失险、拦车抢劫财物损失险等。除了财产保障之外，大多数的家财险产品还有附加的意外险可以选择，保障家人的意外事故责任。

　　附加险如此之多，消费者又该怎样选择呢？消费者可以根据自己的经济实力以及住房的风险状况，选择合适的附加险种。平安产险个人业务部的核保人员根据长期积累的理赔经验，推荐消费者最好要购买两个附加险种，一是水暖管爆裂险，二是居家责任险。

　　上海冬季潮湿寒冷，水暖管爆裂比较常见，水暖管爆裂损失险可以很好地涵盖此类风险。而居家责任险的保障范围非常宽广，包括家庭住所内，因过失导致的三者损失，如水暖管爆裂、火灾延燃、高空坠物等都可以涵盖在内。

　　居家责任险不可忽视

　　特别是高空坠物，近年来，上海高空坠物伤人的新闻一直不绝于耳，由于高楼涉及多个住户，责任很难界定，根据法律规定，难以确定具体侵权人的，又无法举证自己不是侵权人的话，由可能加害的建筑物使用人给予补偿。居家责任险就能够避免这样的“无辜”风险。

　　2011年初，家住上海的罗先生下班后步行回家，路过一楼宇时，被高空坠物的钢管击中右手腕部，致使多条伸肌腱断裂，经查，肇事钢管系由陈某所住的楼房落下，由于赔偿问题协调未果，罗某将包括陈某在内的该楼各住户告上法庭。由于陈某事先投保了家财险并附加了居家责任险，最终，法院判决应由陈先生承担的责任转嫁给了保险公司，罗先生也顺利拿到了赔偿金。

　　从上述介绍可以看出，家财险的保障功能其实远比很多消费者想象的大得多。而实际上，随着平安、人保、太保等多家保险公司推出了网上投保渠道后，消费者购买起来不仅方便，价格也更为低廉。在平安官网我们看到，若投保人为平安会员，则可以在同样保额时享受更低保费。此外，消费者通过联系保险业务员、拨打服务热线等方式也都可以购买家财险。