年收入15万中产家庭 如何理财提高生活品质

    孙先生，今年38岁，拥有大学本科学历，是一名医生。孙先生妻子今年35岁，拥有本科学历，是一名教师。一个9岁的女儿，正上小学。孙先生年收入约10万元，妻子年收入5万元，家庭年收入总额为15万元。每年日常生活支出约2万元，交际费用4万元，交通费用1万元，总支出7万元。家庭目前有现金及活期存款15万元，其他金融投资9万元。一套自住房，目前市值在60万元左右。保险方面，夫妻俩都购买有“五险一金”。

　　家庭目标

　　1、希望能在三年后换新房。

　　2、为女儿准备上大学的费用。

　　3、准备赡养老人，每年大约5000元。

　　家庭理财规划建议

　　规划一：准备应急资金

　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响；也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。孙先生夫妻收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备4个月的日常支出，约2.5万元合适。其中5000元继续存活期存款，另2万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。

　　规划二：风险管理和保险规划

　　足额的保险措施，可以为家庭幸福增加一份安全的保障。孙先生夫妻目前只有基本社会保险，很显然对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充，孙先生作为家庭主要收入来源，应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上，可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买20万元的分红险和20万元重大疾病保险。另外建议给9岁的女儿购买少儿险。|

　　规划三：准备孩子教育金计划

　　孙先生女儿今年刚满9岁，在理财目标中提早准备孩子教育金的意识，值得赞赏。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，届时还准备出国留学，所以每月从收入中拿出2500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。

　　规划四：赡养父母计划

　　孙先生在理财目标中提到，每年需要给父母5000元赡养费，希望能用投资收入来覆盖这笔费用。第一年在15万元的活期存款中，保留2.5万元的应急资金后还余下12.5万元，可暂时配置银行理财产品，银行理财产品收益率一般在6%每年，这样每年可以有大约7500的投资收入。第二年可拿出10万元债券型基金，到时候基本可以满足父母赡养费。

　　规划五：购房计划

　　针对孙先生想再购买一套投资性的房产，由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主，未来房地产市场存在着很大的不确定性，家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑。