看清楚保单的到期时间 到期之前应及时续保
【编者按】在给保单做体检时，一定要注意看清楚保单的到期时间，要在到期前及时续保，尤其是对于购买多份保单的市民来说更要留意每种险种的规定缴费时间。
保单“体检”五步走
第一步，检查保单上的联系方式是否正确。
第二步，看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职。第三步，对缴费方式和时间再次明确。
第四步，看看应得保险收益是否完全获得。第五步，根据个人和家庭情况的变化检查保障内容是否周全。
商业保险，需量力而行，不要弄的经济阅读提示负担过重，年缴保费建议为每年可支配收入的10%-20%，有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，不影响到日常生活品质就可以了。
随着大家保险意识的不断增强，越来越多的人选择了商业保险，有些市民的保单远不止一份。岁末年初，正值各类保险续保、分红的高峰期，但记者在对部分保险公司的走访中了解到，不少市民在检查过去一年的储蓄情况和投资收益时，往往很容易忽略保单，而早已习惯了“睡大觉”的保单却因投保人的忽视而引来不少不必要的麻烦。
当需要理赔时才拿出保单，遗憾的是发现自己已经错过续交保费的时间；突然发现自己购买的保险产品保障功能重叠或是保单早已满期；经常忘记领满期金或红利……以上情况在您身上有没有发生过呢？对此，业内人士提醒消费者，要想避免这些头疼的问题，除了保险公司要在人性化服务方面做足工作外，市民也应在年底给保单做一次全面“体检”。
“孤儿保单”会带来不同“后遗症”
买了保险便可以“高枕无忧”吗？市面上保险产品种类繁多，特别是在长期险中，有些产品的投保期限大多很长。例如寿险、养老险光缴费期都有二三十年，此外领取期还有十几二十年，短期险也要一年或三五年不等。保险营销员是客户与保险公司之间进行沟通的桥梁，他们会在保险存续时间内为客户提供全方位的保险服务。但现实生活中，由于保险营销员频繁跳槽后投保人没有致电保险公司客服为其重新指定客服人员继续提供服务，一些保单因此沦落成“孤儿保单”，无人照料。记者在采访中了解到，虽然保险公司会对“孤儿保单”通过找一个新的代理人来接手及指派专门人员或部门管理等方式进行管理。但即便如此，也很可能出现新接替工作的代理人对客户的保单不那么上心而面临一些问题。
“在给保单做体检时，一定要注意看清楚保单的到期时间，要在到期前及时续保，尤其是对于购买多份保单的市民来说更要留意每种险种的规定缴费时间。比如有的人可能是婚前或生育前买的产品，婚后或生育后，检查保单时就可以考虑是否变更受益人；有的人的婚姻可能在这一年里解体了，也会涉及受益人是否变更的问题。尤其定期对过期、失效的保单进行清理，并让家庭成员了解所有人的保险情况，这样一来一旦发生状况可及时得到理赔。”泰康人寿工作人员列举了一些市民应注意的问题。
保险业内人士表示，对于家中购买了不止一张保单的消费者，一般建议制作一张“保险一览表”，其中列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的全国客服电话、营销员电话等等重要信息。当要为保单做“年检”时便一目了然。同时，这份清单日后也可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。
保单“体检”轻松教您五步走
消费者在为自己的保单做“体检”应该从哪些方面入手？对此，平安人寿甘肃分公司的保险理财人士给出了中肯的建议：
第一步，检查保单上的联系方式是否正确。如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务，另一方面，保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保，避免出现保单失效，充分享受保单权益。
第二步，看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职。营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁，还会为客户提供多种服务，比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽的现象时有发生，当我们发现自己的保险营销员已经离职时，可以致电保险公司的客服电话进行咨询，请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
第三步，对缴费方式和时间再次明确。尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间，可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己
做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说，应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已被不慎注销，或一时疏忽延误了缴费时间，或保单已经过期，想要续保的话，应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期，一旦逾期尚未缴费，那么保单就会失效。
第四步，看看应得保险收益是否完全获得。有不少消费者购买了保险产品，尤其是多个保险产品，一段时间后总会淡忘所购买的产品信息，很有可能错过了一些产品给付金或红利的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更，没有收到保险公司的领取通知，错过了领取时间也不用紧张，可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。
第五步，根据个人和家庭情况的变化检查保障内容是否周全。人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻，比如结婚生子了，肩上又多了一份责任；升职加薪了，保障程度应该适当提高。区别于其他理财产品，保险的保障功能才是其根本，因此市民应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。不同的时期对保险保障也有不同的需求，对此业内人士提出了“三先三后”的建议，即：普通收入家庭应该先满足保障，后考虑投资；大人是小孩最好的保险，千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，所以先大人，后小孩；一套全面的商业保险，寿险、重疾险、意外险、意外医疗、住院医疗险都是必备的，所以先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。一旦出现风险，大部分问题可以解决了。
商业保险，需量力而行，不要弄的经济负担过重，年缴保费建议为每年可支配收入的10%-20%，有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，不影响到日常生活品质就可以了。此外，保险公司对个人计划申请的保险保额与个人的经济收入有一定的要求。以18—50周岁人群为例，人身险保额应不超过其个人年收入的15—20倍，重疾责任保额不超过其年收入的5—8倍。对此，当大家在对自己究竟应该购买多高的风险保额产生困惑时，可以参考这个比例关系。
银行转账缴保费最好提前充值
据市内部分保险公司工作人员反馈的信息，不少市民为了方便、省事，选择了银行转账划款方式缴纳保费，但由于他们疏忽了保险的缴费时间，忘记预存保费，往往会导致扣款不成功的情况发生。也有些投保人在清理银行账户时，稀里糊涂地把缴保费的账户注销了。一旦发生以上情况，投保人因未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
对此，甘肃省保险行业协会建议消费者，为了避免以上情况发生，投保人可以在年前就将下一年度应该缴纳的保费提前存入约定账户，如此可避免因账户余额不足而导致扣款不成功的情况发生。如果要避免预存时间过长而发生资金利息损失，就要牢牢记住缴纳保费的时间。例如可以通过在日历上勾画的方式提醒自己，或者利用手机、平板电脑等电子设备的“备忘录”提醒功能，提醒自己到期缴费。另外，需要提醒消费者的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检查，如果房产、车、宠物情况发生变化或更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。
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