购买投资型保单 消费者应该注意哪些重点？

    【编者按】投资型保单的设计与一般传统型保单大不相同，甚至复杂许多，有些消费者在不甚了解，或在业务员的误导下买了保单，也因此造成不少申诉纠纷。那么，究竟购买投资型保单该注意哪些重点？

    “只要用低保费就能买到高保障，同时还可以投资基金。”“每个月定期定额3,000元，就可以同时投资多档基金，而且每年转换基金有5次免手续费喔！”这是很多保险业务员在销售投资型保单时，特别针对年轻、小资族群一定会主打的产品重点。

　　然而，投资型保单在台湾发展历史已有11年，刚推出时，打出“一个账户就搞定投资和保险”的诉求，受到许多年轻族群的欢迎，年度总保费收入一度超越传统型寿险保单，但投资型保单的设计与一般传统型保单大不相同，甚至复杂许多，有些消费者在不甚了解，或在业务员的误导下买了保单，也因此造成不少申诉纠纷，究竟购买投资型保单该注意哪些重点？

　　Q1 投资型保单和传统型寿险保单有何不同？

　　投资型保单，顾名思义就是一张结合“投资”＋“保障”的保单，和一般传统型的保单有很大的不同。过去，保户在缴交保费后，将风险转嫁给保险公司，并享有保障，保险公司也会将保费收入拿去投资；而投资型保单的设计，则是将投资的任务交给保户，保单价值视操作绩效而定，让保户自行承担投资风险。

　　投资型保单分为两个账户，一个是保险账户，另一个则是投资账户，保户所缴的保费在扣除保险成本后，其他作为投资。在投资账户中，保户可以自行选择投资标的，而保单的价值也完全视投资绩效而定，由保户自负盈亏。另外，投资账户属于“分离账户”，简单说，即使保险公司倒了，分离账户中的钱也完全不受影响，全归保户所有，相较于传统型保单多一层保障。

　　磊山保经执行副总经理龚立炜表示，目前台湾保险市场最常见的投资型保单，以“变额万能寿险”为主，从字面上解读，“变额”是指保额可依照个人需求随时弹性调整，“万能”则是指保费可弹性缴交，只要投资账户价值可支付保单各项基本费用，保户就可选择暂时不缴保费。

　　“投资型保单拥有‘弹性调整’的特色，较适合有长期规划需求的人。”龚立炜分两个面向解释：

　　保障方面

　　投资型保单可用相对于传统寿险较低的费用买到高额保障，因此保户在年轻、单身购买时，可先设定最低保额，将大部分的资金放在投资；等进入中年、家庭责任较重的阶段，就可视需求直接调高保额，加强保障；到了老年退休后，不再需要这么高的保障，就可降低保额，而账户价值也可继续投资或作为退休金账户来提领。

　  投资方面

　　投资型保单连结标的多以基金为主，和银行定期定额扣款规定不同的是，即使只有3,000元，投资型保单还是可以同时投资多档基金，达到分散资产配置的效果，且每年在投资账户内转换基金标的，也有免手续费的优惠次数，这些条件对长期使用的保户较具优势。

　　但是对于只是想短期投资的人，投资型保单可能不是个划算的选项。“最主要的原因在于，投资型保单在缴费初期，必须先付出较高的费用成本！”龚立炜提醒，投资型保单的费用名目较多，大家在购买前，一定要先搞懂保单的费用结构！

　　Q2：购买投资型保单需要缴交哪些费用？

　　一般而言，投资型保单的费用可分为“目标保费”、“前置保费”、“危险保费”、“增额保费”、“行政管理费”(注：各家保单费用名称会有所不同)等。保户设定每期缴交的保险费，称为“目标保费”，而保险公司在投保前几年，都会先从“目标保费”，扣除一定比例做为“前置保费”，其余才进入投资账户，而各家规定不一，通常第一年为70%～90%不等，然后逐年递减，扣到第7年左右，所有的“目标保费”才会完全进入投资账户。

　　“也就是说，刚开始前几年，缴交的保费只有少部分比例真正在投资，短期内如果要解约，领回的解约金往往比缴费金额少很多，这也就是为什么投资型保单在短期内解约不划算的原因。”龚立炜表示。

　　除此之外，保险公司在投资账户价值中，也会依照保额定期收取“危险保费”，做为寿险成本。而“行政管理费”则是维持保单服务相关的管理费用，通常是每月收取100元左右。至于“增额保费”，则是在固定扣款的“目标保费”之外，额外增加投资的保费，通常保险公司会再多收取3%至5%的手续费。

    相关链接：

    投资型保险潜在风险 应该如何识别误导销售？

    三类投资型保险理财产品各具特色 可抵御通胀