事业家庭成长期年入20多万 理财如何规划？

   【编者按】家庭处于生命周期的“事业家庭成长期”，属于“青年家庭”类型，因此，在家庭理财的八大核心规划中，“子女教育规划”“风险管理规划”“投资养老规划”是该类型家庭的当前应优先考虑的。

    理财案例

    朱先生31岁，研究生毕业，在某企业担任技术经理职务，工作比较稳定，年收入21万元。朱太太29岁，也是硕士研究生毕业，是某企业工程师。目前女儿已经1岁。目前朱先生和朱太太具有社保和公积金，孩子有“一老一小”社会保险，一家人均没有其他商业保险。

　　家庭现在有一套价值260万元的自住房，一辆13万元的自用车，家庭存款23万元。除此之外没有其他投资，也没有负债，每月支出4000元左右。家庭希望在未来的五六年内，再购买总价200万元左右的房子，计划首付150万元以内，剩余贷款。希望保证孩子无忧的成长，积攒一部分教育金，同时两人年老后可以老有所养。

　　保险需求分析

　　该家庭处于生命周期的“事业家庭成长期”，属于“青年家庭”类型，因此，在家庭理财的八大核心规划中，“子女教育规划”“风险管理规划”“投资养老规划”是该家庭的当前应优先考虑的。保险规划属于家庭风险管理规划的范畴，风险管理首先考虑不确定的风险，其次重点考虑一般的风险。因此，结合理财规划的需求，该家庭保险需求科学排序为：意外保障、人寿保障、健康保障、子女教育和养老规划。

　　推荐方案点评

　　以上方案是根据朱先生家庭目前情况，为三口之家进行了分红险、万能险与健康险进行了组合，年交保费56700元。夫妻二人的寿险保障满足了20年内的意外、大病、医疗等费用开销。保险合同满期后将获得丰厚的一笔生存金，完全可以解决两个人的未来养老补充。宝宝的未来教育基金、婚嫁金等，都是家庭的刚性需求，可根据每一年度万能账户的金额进行部分领取来解决遇到的问题，并且这个万能账户也可以作为父母的旅游金、宝宝的创业金、宝宝的养老金等。综上所述，本综合方案充分考虑到了家庭保险需求，满足家庭每个阶段的保险需求，资金规划合理，为家庭的其他规划留下了灵活的空间。

　　理财师诊断

　　朱先生的家庭财务状况在80后中产阶级比较有代表性的，目前家庭收入中等，三口之家，夫妻很年轻，预期未来收入有较大增长的空间。整体来看，目前生活负担不是很重，财务状况良好，但是家庭金融资产中主要以现金和存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。此外，家庭潜在的风险因素较多，首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病，都可能对家庭生活产生巨大影响，并会导致孩子教育资金投资的中断。其次，没有提及夫妻双方的父母，即使享有社保退休养老金，仍会是未来小夫妻的责任和家庭经济支出的大概率事件。最后，孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划，从现在开始建立教育基金，为孩子未来的茁壮成长保驾护航。我认为对朱先生来说，理财的重点目标就是为家庭成员做好财务上的安全保障，同时为满足孩子将来的教育费用需求做好准备。

　　从收入来讲，夫妻二人的年总收入为30-35万元左右。要承担的房贷为50万元，孩子尚小，子女教育费用每年约3万元，负担不重。该夫妻身价保障和大病医疗保险应该是必备的保险品种，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。保险专家建议这部分保费预算约占个人年收入的10%-20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。假设剩余未还房贷还有100万元，则该家庭的寿险保障额度至少应涵盖或者超过这个额度。另外，子女费用虽暂时不会成为负担，但10年之后或20年之后孩子的教育费用、创业费用，乃至于婚嫁费用应该现在就做好规划，否则将成为朱先生夫妇50岁后极大的压力，这里必须要考虑到。

　　从保险理财的角度来说，退休养老规划也是理财规划中的重中之重，随着我国人口老龄化的日趋严重，社保基金的不堪重负，商业养老保险规划越来越受到有识之士的关注和喜爱。退休养老规划就是为了保证我们在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，因此，越早开始退休养老资金的准备，将来才会越从容和淡定。从理财角度来说，建议这部分资金预算不要超过年收入的30%。以该家庭目前的经济状况，住房贷款已占全年收入的25%，所以建议养老计划可以采用循序渐进的原则，没必要一次做高做全，可以先做一部分，随着年龄和收入、职位的递增，再自行补充即可。

　　建议朱先生夫妻以储蓄分红型为主、消费型为辅的保险计划组合来解决自己中长期的保险和养老规划，而非消费型为主的保险模式。这样，随着时间的积累，既解决了自己长期保险保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不会遇到保险费逐年增长和曾因发生过医疗报销理赔，而使保险公司拒保或加费，或者责任免除等一系列问题，导致自己在最需要保险的年龄反而失去保险保障。长期下来，可确保家庭增加了一笔理财收入，并且本金也不会损失。

　　保险建议

　　夫妻互保吉祥如意两全分红型+ 祥瑞一生终身重疾保障计划+女儿购买理财产品尊尚人生。另可附加定期寿险+卡单，全面保障。一家三口保费合计36430元。(另可附加定期寿险+卡单，保费不超过4万元/年)
 

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