购买保险来理财 三兵器教你读懂保险条款

    【编者按】购买保险来理财，首先就要弄懂那些晦涩繁杂的保险条款。在以往的案例中，之所以出现保单纠纷，有不少是因为投保人因忽略了保险条款中的权利和义务引起的。不过，“天书”虽难，我们仍然可以“化繁为简”，用古龙小说里的三种兵器来看懂自己的保单。

　　朴实无华之碧玉刀

　　第一步：核实保单真假

　　兵器解读：投保人拿到保险合同时，一定要验明保单真假，方法简单，但杜绝了后患和纠纷。就好像古龙小说里的碧玉刀，朴实无华，但是一刀致命。

　　2012年初，南宁市民刘先生通过某保险公司广西分公司业务员林某，办理了两辆车的车险，他分两次将1.3万元和4800元的现金作为保费交给林某。7月下旬，刘先生的一辆车在外地出险，当他向保险公司报了保单号码后，却被告知保单是假的，随后经查验，另一辆车的保单也是假的。后来，经过保险公司调查，原来是林某将保费挪用，做了一张假保单忽悠了刘先生。

　　无独有偶，2011年初，市民徐先生通过某旅行社购买了广州飞南宁的机票，同时买了20元旅游综合保障保险。在投保期内，徐先生因交通事故当场身亡，家属理赔时，该保险公司答复，该保单是伪造的，无法给予赔偿。

　　记者向广西保险行业协会了解到，摩托车交强险或航空意外伤害险，是假保单的重灾区，此外，意外险、车险、寿险也都有过出现假保单的案例。在此，广西保险行业协会提醒广大保险消费者：购买保险后注意索取保险公司签发的保险单证和合同编号，且应该尽快通过保险公司客服电话或网站核实保单信息。

　　另外，平安人寿广西分公司的业务主任杨先生建议，在购买金额较大的保险时，尽量不要直接将现金交给业务员，最好是通过签字、手机验证码的手段，授权保险公司直接从银行账户上扣款，或者在现场通过POS机，直接从银行将款项转到保险公司账户上，减小代理人挪用造假的风险。

    可退可守长生剑

　　第二步：细读《阅读指引》

　　兵器解读：保险合同的保险条款部分大多会有《阅读指引》，它只有一页篇幅，但已将要点难点罗列其中。没时间的投保人，可以只读《阅读指引》，需要详细了解的，可以按照《阅读指引》的目录详读内文，就似可攻可守的长生剑。

　　近日，投保人卢女士向记者摊开了一本《人身保险合同》，这份66页的合同里面，保险条款就占到了46页，虽说当中有《阅读指引》，但由于这份保险含有一份主险和两份附加险，所以，《阅读指引》也有3份。“光看阅读指引就够晕的了，更不用说里面保障范围、保障成本众多表格。”

　　卢女士继而表示，虽然代理人在向她讲解产品的时候，拿出了一本厚厚的产品手册，但是对她这个外行人而言，基本上就是水过鸭背，听了就忘。

　　近期，广西保监局调研中发现，引发保险诉讼争议的其中一项原因，就是因为保险合同而引发的争议，这说明投保人读通保险条款非常关键，《阅读指引》就是读通的利器，它不但归纳了投保人拥有的重要权益，还提醒投保人特别注意的事项。

　　太平洋寿险广西分公司业务经理林志表示，以一份寿险为例：投保人拥有的主要权益，除了获得合同规定的保障，还可以签收合同后10日内全额退保，10日后有条件退保的权利。值得一提的是，某些产品会有规定特别的权益，比如，受益人领取保险金，可以按年领取，也可以一次性领取；可以缓缴保险金，改变保障范围等等。

　　林志强调：“不同的保险产品，会有不同的权益，这部分值得投保人关注，不过，这些一般都会在保险合同的《阅读指引》上罗列。所以，不要觉得阅读指引是画蛇添足，学会利用它，也是读‘保险天书’的窍门。”

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