我国推进存款保险制度的意义

  　随着我国经济规模总量的发展，银行业的规模也日益庞大，但其所体现的风险因素也将日益体现出来。作为存款人的利益如何在各种风险中得以保障，需要在技术与制度层面给以推进。从国际主要发达国家来看，美国、日本、英国、德国、加拿大等国为保护存款人的合法权益，均实现有存款保险制度。近期，央行行长周小川表示，存款保险制度此前的准备工作是有效的，需要寻找合适的时机，择机出台。从时间准备跨度来看，自2007年的全国金融工作会议上提出后，事隔5年再次提及，显示我国在此制度上已形成加快的迹象较为明显，笔者研究认为，推进存款保险制度意义重大，时间上应加快。

　　存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。研究存款保险制度来看，其起源于市场经济发达的美国。在19世纪末，美国国会就已经开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。但真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国， 当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司(FDIC)作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河。目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。可以肯定的说，对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事，我们看到美国优胜劣汰、自由市场经济中的竞争中，近年每年有百家左右银行破产，但其金融系统却稳定，这与其制度建设密切相关。20 世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。据不完全统计，目前全球已经有近百个国家建立了存款保险制度，多个经济体建立了显性的存款保险制度。

　　从我国金融体系来看，货币体系的日益规模化特征明显。最新央行数据显示：2011年12月底，M2余额85.16万亿元；狭义货币M1余额28.98万亿元。同业拆借月加权平均利率为3.33%，比11月份低0.16个百分点。从存款方面来看，人民币存款余额80.94万亿元，同比增长13.5%，比11月末高0.4个百分点，比上年末低6.7个百分点。全年人民币存款增加9.63万亿元，同比少增2.29万亿元。而从香港情况来看，截至2011年11月底止，人民币存款总计为6273.02亿元人民币，增加1.4%，可以说存款涉及的面与规模日益扩大和国际化，如何保障存款人利益就显的非常突出和紧迫。研究发现，在总体发展的同时，其各种理财、担保、债务平台运作、经营性风险也日益走向前台，如何在经济规模与货币规模增大的背景下，保护存款人的合法权益不受经济波动与金融信用风险的冲击，最大限度的保护存款人的权益，防范于未然，推出存款保险制度的时机与必要性就显得格外重要。

　　总体来看，笔者认为，随着经济全球化的发展，我国经济和国际经济的接轨也越来越密切，金融风险正困扰着我国的商业银行，广大存款人的利益或因相关因素而受到威胁，银行的政策性发展面临市场化竞争的到来。因此在提高中央银行监管水平的同时，建立符合我国具体国情的存款保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一，也是一件具有重要里程碑意义的大事。