央行将进一步做好存款保险制度准备

    据报道，今年央行的工作会议上，提出要进一步做好建立存款保险制度的准备工作。

　　何京玉：进一步做好建立存款保险制度的准备工作将是一件大好事。为什么这么说？我们首先介绍一下什么是存款保险制度。所谓存款保险制度，是指各类存款性金融机构按规定建立存款保险机构，金融机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其予以赔付。这种制度有利于保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

　　存款为什么要保险呢？1984年，中国银行业进行了一次巨大的变革，就是把存款业务从当时的中国人民银行分离出来，成立了中国工商银行。这是一次比较大的变化，之前中国人民银行，既是中央银行，又是最大的商业银行。从工商银行成立起，央行不再承担商业银行的业务。

　　我为什么说这个？因为当老百姓的钱存在中国人民银行的时候，你是不用担心存款有风险的，因为这家银行的担保就是国家，这家银行的信用，就是国家的信用，你怕什么？但是成立工商银行就不一样了，尤其是工行上市以后，这是一家商业银行，是自己的信用担保的，你的存款是存给工商银行的，不是存给国家的。从这开始，中国的商业银行如雨后春笋一般成长起来。现在大的商业银行，有工行、农行、中行、建行、交行，五大国有银行，中等的股份制商业银行有中信、广大、招商等等10几家吧，还有100多家城市商业银行。

　　这些银行虽然有国有的，但承担的也都是有限责任，就是说银行一旦破产，存款就可能收不回来了。这就是风险。所以就诞生了存款保险制度。我20世纪30年代的美国为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》。联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构在1934年成立，并且开始实行存款保险来避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河。目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。

　　20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善。现在世界上很多国家都有存款保险制度，随着国际金融危机的进一步深化，为了维护金融系统的稳定，尽快推出存款保险制度的呼声越来越大。

　　但是，存款保险制度建立是要有一个过程的。8号闭幕的2012年中国人民银行工作会议对今年央行的工作重点进行了部署。会议提到，要加强系统性风险监测、评估和处置，全力维护金融稳定，进一步做好建立存款保险制度的准备工作。另外就是央行的周小川行长接受采访的时候还说，在2007年的全国金融工作会议上，国家决定要推行存款保险制度,会议之后实施方案都已经做出来了，但正好赶上全球金融危机爆发,主要精力放在应对危机上,这一制度建设相应有所推迟?存款保险制度此前的准备工作是有效的,需要寻找合适的时机,择机出台？我想随着存款保险制度的准备建立，中国在未来也有希望建立起这一制度，我们在银行的存款也就更安全了。