收入稳定型家庭，如何理财好？

    基本情况：

　　谢先生，江苏南京电力职工，共有资产500万元，负债38万元，其中有350万元是房地产资产，每月收入35万左右，支出八万左右，怎样充分利用结余资金，以不断提升家庭财产规模，进而实现财务自由。

　　第一，家庭财务现状分析

　　谢先生家中共有资产500万元，负债38万元，但是其中有350万元是房地产，这是短期内不能动用的，所以，也就是说只有150万元的可投资性资产；负债38万元，资产负债状况良好，财务稳健。另外，家中每月收入35万元，而支出只有8万元，每月结余很多，这部分结余资金可以充分用于投资与理财，以不断提升家庭财产规模，进而实现财务自由。

　　在对家庭财务现状的分析中，有很多要素需要分析，可是资产负债率、月结余比率、流动性比率是非常重要的方面，分析好了这些，基本上可以对家庭的财务状况有很好的把握，从而使下一步的分析有的放矢，更有针对性。

　　从职业上看，谢先生作为电力职工，工资水平相对比较高，收入稳定，社会保障也比较好，一般来说，家庭面临的财务风险会比较小一些。根据这些情况，在为家庭成员配置保险的时候可以较多的偏重于收益方面的，比如分红险、万能险等。

　　第二，理财方案分析

　　1.现金规划与消费支出规划

　　现金规划是家庭理财规划中最基础的部分，因为现金等流动性资产是家庭资产流动性的重要保证，也是我们家庭意外应急支出的保障。因此，制定合理的流动性资产比例，满足家庭计划内与计划外的支出，使自己的消费控制在预算之内，是非常重要的。

　　根据流动性比率的原理，家庭预存的现金等流动性资产为家庭月支出的3到6倍比较合适。这部分留存的资金可以投资于货币市场、存为短期的定期存款、活期存款或者现金等。同时，建议您根据自己生活的需要申请信用卡，以便满足自己生活中的应急需要。

　　家庭现金规划与消费支出规划的重点不在于具体的方案是什么，最为重要的是在日常生活中要养成良好的生活消费习惯，从一点一滴做起，会挣钱更要会花钱，这才是理财之道。

　　2.风险管理与保险规划

　　在该部分的规划中，首先要了解自己所面对的风险，比如意外伤害、重大疾病等，在针对每一项的风险配置相应的保险品种。而在风险测试中，发现谢先生是不愿意保险的，而是希望低风险高收益，这跟大多数人的心态是一样的。我们仔细分析后可以发现，其实保险是我们生活中必不可少的，特别是对于家庭的经济支柱更是如此。

　　根据您的实际情况，作为电力职工，保障应该是比较好的，根据自己的情况，建议适当配置一些重大疾病保险，假使真的对保险意见太大的话可以买一些分红险，如银行代理销售的保险大多都是偏重收益的，收益相对较高，还有分红，此外还可以获得一定的保障，只不过是投保期间较长。

　　3.教育规划

　　尽管并不清楚您子女的年龄，但是通过您的问卷可以知道子女处于成长期，因此现在准备子女未来的教育金已是刻不容缓。随着子女年龄的增大，求学层次的提高，所需的教育开支将会是日益庞大。针对这样的情况，建议提早为子女准备一些基金定投与教育保险。基金定投可以通过日积月累实现较好的收益，同时还可以强制储蓄，收益相对比较可观；教育保险既可以有保障功能，又具有保费豁免的功能，有的还是可以分红的。

　　4.投资规划

　　投资规划是家庭理财规划中比较重要的，所以资产是基础，只有有了雄厚的财务基础，才有实现其他规划的可能性。

　　谢先生现有的资产有现金与活期存款5万元，企业债、基金与股票等66万元，房地产350万元等共计五百万元，负债主要是信用卡余额与房贷余额共计38万元。从每月收入支出上来看，每月可结余27万元，结余比例较大，有效投资不足，因此这部分资金是有必要好好加以利用的，以便有效提高家庭资产规模。

　　由于谢先生对投资了解一般，投资期限较短，而且属于风险中与性的投资者，且希望获得较高的收益，因此建议从投资组合做起，这有助于分散风险，获得较好的收益。

　　谢先生家庭中现在可用的投资性资产共六十万元左右，根据您的个人风险偏好等，建议将其中的20%左右投资于基金，包括股票型基金与债券型基金，债券型基金主要是风险相对较小，收益不是很高，而股票型基金会随着市场形势的发展而起伏变化，收益相对较高，但是面临的风险也比较大一些；基金定投是必不可少的，在市场行情未来预期不够明朗的情况下，基金定投从长期来讲，可以很好的分散风险，获得高于市场一般水平的收益，而且它具有强制储蓄、复利计息的功能，对于准备子女的教育金、自己未来的养老金等都是非常不错的选择；此外，对于年轻人来说，不建议购买国债，因为国债的期限太长，收益不高，主要适合老年人购买，不是年轻人的首选，可以根据自己的实际情况持有股票，在股票投资的过程中，不可盲目听信股评等，要有自己的主见与判断，把握时机，量力而行；一些保险理财产品也是非常不错的，在自己有闲钱并长期不用的情况下，提议适当购买分红型的保险，以收益为主，还可以兼顾保障。

　　以上是根据谢先生的实际情况分析出来的理财方案，可是因为了解的信息有限，因此很多东西不可能说的很详细。在实际的理财与投资的过程中，理财师的意见只是用来作为参考与指导，更重要的还在于自己在实践中的运用与把握，方法大同小异，但是每个人的实际情况千差万别，自己在实践中还要不断的学习，养成良好的理财与消费习惯。希望以上的分析能够对你有所帮助。