退保举证不足　消费者应如何维权

    证券日报：从法律的角度，您怎么看天津、山东一些保险公司的投连险的退保问题？

　　冯修华(国浩律师事务所保险法律部律师)：我认为，投保人退保有以下几个原因：首先，保险公司展业宣传时只谈收益率，忽视风险提示。其次，保险公司投连险的实际操作中也有一些问题，一些投连险产品也存在瑕疵。另外，资本市场行情不好导致投资缩水严重。最后，投保人投保时因为行情大涨，当时更多地关心收益率，自身也忽视了风险而盲目投保。

　　郭玉涛(北京理格丰律师事务所律师)：我接触的投保人退保事件，一般来说，投保人对保险公司的产品描述和自身经历的情况发生了不一致，客户想要退保。问题在于，即使保险公司有误导销售的行为，但是客户据此退保缺乏证据，事实和法律证据。

　　证券日报：针对保险公司误导销售的行为，国家相关法规都对此有哪些处罚措施?

　　冯修华：对于保险公司展业时的误导、欺诈行为，保监会等部门也有相关的处罚措施，但要视具体情况而定。一般来说，主要是行政处罚。对保险公司的负责人进行罚款、限制其开展部分业务。而保险公司确实存在误导销售的话，比如承诺收益不低于5%，那这个承诺也算有效承诺，构成合同部分，保险公司要承担责任，兑现其承诺。

　　证券日报：因为保险公司误导销售，投保人要求退保，能否得到满足?

　　郭玉涛：如果销售误导的行为含有欺诈、意思表示不真实，那么保险合同就构成无效、撤销的条件。当保险合同成立后一年内，就可以撤销。但是，很多投连险产品是在去年投的，行情涨的时候，投保人也不会考虑撤销。如果投保人有证据表明保险公司有明显的欺诈行为，保险合同也可以无效。

　　证券日报：监管部门三令五申禁止保险公司的误导销售行为，但投连险等产品的误导销售屡禁不止，为什么？对此，您有什么建议？

　　郭玉涛：监管部门对误导销售的行为有处罚，但一直不能杜绝它的发生。对于保险公司来说，风险是伴随着收益的。他们也愿意冒风险进行误导销售。一些口头、书面的误导行为并能成为投保人要求退保、解除合同的证据，而投保人手中有的也只是保险条款，但条款本身并不存在问题，所以保险公司有动机进行误导。

　　冯修华：保险公司要规范自身经营活动，而投保人要增加自身的风险、危机意识。此外，监管机构在事前要加强监管和防范，事后出现问题时更要加大处罚力度。