利奇马造成巨大损失，如何进行保险配置才能充分抵御这类风险？

8月10日1时45分前后，今年第9号台风“利奇马”以超强台风强度登陆浙江温岭沿海，为今年来登陆我国的最强台风。

目前，“利奇马”离浙进苏将登鲁，保险业众志成城，奋起迎击，筑起抗击台风坚实防线。

据新华社消息，从浙江省防汛防台抗旱指挥部获悉，到11日13时30分，“利奇马”台风已致32人死亡，16人失联。目前，各地搜救工作仍在紧张进行中。

宁波保险业全面开展“利奇马”抢险理赔工作

8月10日凌晨，“利奇马”超强台风登陆浙江省温岭市，造成宁波全市大面积内涝，宁海、鄞州、海曙等区县的部分乡镇街道受灾尤为严重。宁波银保监局认真贯彻银保监会和市委、市政府的决策部署，带领宁波保险业全力以赴做好防汛防台、救灾理赔工作，把抗灾救灾和保险理赔服务工作作为“不忘初心、牢记使命”主题教育的生动实践。

截至2019年8月11日上午9时，宁波保险业共接到报案43970件，报损金额32123.48 万元，已定损3876件，赔付1259件，支付赔款400.86万元，预付赔款648.64万元。

如何进行保险配置才能充分抵御这类风险？

出现这样的巨大灾害，人们受到的人身和财产损失，有没有赔偿途径呢？

一、什么是巨灾保险？

所谓巨灾，是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。自然灾害主要包括有地震、海啸、洪水、飓风、特大风暴潮等。

换言之，巨灾必须达到一个规定的阈值，在瑞士再保险sigma报告中，从造成的经济损失或死亡人数的角度，对巨灾进行了定义。

在国际上，通常将导致财产直接保险损失超过2500万美元，并影响到大范围保险和被保险人的事件定义为巨灾风险。

巨灾保险，顾名思义就是针对上述可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险来分散风险，从而达到降低损失的目的。

二、中外巨灾保险体系

国际上保险发达国家的巨灾体系值得我们借鉴。

日本：重点的巨灾防范对象是地震，其地震保险制度采取政府与市场互相协助的巨灾保险模式。企业财产地震保险完全由商业保险负责，家庭财产地震保险由商业保险公司和政府共同作为承保主体。家庭财产的地震风险以超额赔款再保险的方式承保。

英国：则是洪水多发国家，其巨灾保险制度属于市场主导型。在英国的洪水保险模式中，投保人以自愿的形式投保。保险公司与再保险公司承担全部的巨灾保险风险。英国政府的主要责任是加大防洪投入力度，兴建防洪设施，促使洪水风险具备可保性。

美国：也是洪水多发国家，但它的洪水保险制度与英国又不一样。其建立的是由政府参与的、强制性的国家洪水保险计划，保障对象是居民家庭财产及小型企业财产，属于政府主导型巨灾保险模式。政府鼓励私营保险公司以代理人名义营销出售洪水保险，政府负责销售所得保险金的统一管理与使用。联邦政府在这一过程中充当再保险人的角色。

我国一直在尝试构建巨灾保险体系，早在1998年特大洪水灾害那一年就开始探讨巨灾体系构建了，当时保险赔付金额仅占整体经济损失的0.2%。

2014年“新国十条”发布，终于明确提出要建立巨灾保险制度，并在深圳、宁波、大理开展试点。其中，深圳、宁波属于综合性巨灾保险，提供多灾种风险保障，云南大理因处在地震多发地，只针对地震灾害提供风险保障，属于单项巨灾保险。

在我国特殊国情下，发生巨灾第一序列靠的是政府，虽然在中央领导下，我国发生巨灾时的应对速度、救援投入以及灾后重建等工作都非常给力，但无疑对政府财政压力也是很大的。

三、个人如何做好巨灾风险防范？

天灾之下，防不胜防，作为个人来说，除了依靠国家之外，我们还能有什么方式来做好巨灾风险防范，来降低个人和家庭的损失呢？

1、投保人身意外险

从深圳、宁波、大理试点我们可以看到，虽然都是由政府买单，但每个人的身故限额偏低，最高的深圳也只有25万，财产的保障则更少了，这并不能体现出人的生命真正的价值。

因此出于对自己和家人负责，都应投保好一份意外险，这是保险杠杆最高的险种了。

投保时要注意免责条款，是否有把龙卷风等自然灾害放在免责条款中。在选择时应选择免责少的产品。

此外还要注意的是，合同应放在好记的位置并告诉家里的主要成员。因为身故赔偿是一定要向保险公司申请才会赔付的，保险公司不会主动去进行赔付。万一不幸身故的话，家里人却不知道有这份合同，那就无法领取保险金了。

2、投保家财险

上面说的是人身意外伤害的保障，还有一个我们很容易忽视的险种就是家财险。

当发生巨灾，如地震、洪水、龙卷风时，造成财产损失最大的就是房子了，转移了房屋损失的财产风险，也就保障了我们最大的财富。

在投保家财险时，我们也要注意免责条款，有些险种是把地震、海啸免责的，还有的财产险保障就更是缺斤少两了，只保障火灾、爆炸造成的房屋损失，保障范围大大缩水。

我们在选择时就要去选能把所有可能发生的自然灾害都囊括在保障责任之中的，这样虽然保费会贵一些，但是性价比还是很高的。

我国巨灾体系建设还在摸索阶段，面对天灾，除了祈祷和依靠国家之外，我们还应该做好个人的巨灾风险防范，尤其是意外险和家财险的配置。这是目前体系下，个人和家庭转移巨灾人财损失的重要方法！