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消费型重疾险怎么选?与定期返还型重疾险比,哪个好?

来源:沃保网编辑整理   2019-10-08 09:51:54
导读: 生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

我们来说说分类和区别

讲分类之前我们先明确一下什么是保单的现金价值?简单说就是退保你能拿回的钱,翻开保险合同会有专门一页列明对应保单年度的现金价值。

定期消费型重疾险

纯重疾保险,保障期间灵活,可以选择保障到30/60/70岁/80岁,保障期间内患病,保险公司会赔付保额,没有患病,合同结束,保费也不会退还。

特点:责任简单实用,去除冗杂,回归保险本质,体现了重疾险的高杠杆作用。适合刚工作的人,普通工薪家庭,需要提高保额的小伙伴。

这类产品细分起来,还可以分为两种,在保障期内身故,赔已交保费/现价和赔付保额两种。

赔付已交保费/现价的产品例如——康乐一生C款。30岁男性,50万保额,保到70岁,交30年,一年保费3845。

现金价值就像过山车一样:先增加后减少,到期后降为0。

赔付保额的产品例如——倍多分1号,也叫复星联合守卫者2号(保到70周岁)。

如果在70岁之前,发生重疾或身故都可以赔付保额,可以补充一部分的寿险的责任,但是注意重疾和身故只是二赔一,发生了重疾赔付以后,保单的现金价值为0 ,身故没有赔付。

定期返还型重疾险

保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。

与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。

抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。

后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。

终身消费型重疾险

终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。

生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。

就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了。

对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险!

终身储蓄型重疾险

终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。

比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。

也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~

以下为康乐一生2019的现金价值演示:

30岁男性,50万保额,保终身,交30年,一年保费7600

终身返还型重疾险

终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)

如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。

道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。

所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑,这里小编推荐天安人寿(健康源附加两全险)。

写在最后

重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。

如果大家对于重疾险有什么不懂的地方,可以随时在线咨询哦​​​!

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  • 3.中症疾病保险金:有
  • 4.身故或全残保险金:有
  • 5.疾病终末期保险金:有
  • 6.轻症疾病、中症疾病或重大疾病豁免保险费:有
  • 7.投保人豁免:可选
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