港险核保，我该如何最大化我的利益？

“怎么我来交钱还不行呢？”这其实反映了香港保险与内地不同的地方之一，香港保险的宗旨是“严进宽出”，即“严核保，宽理赔”。

让我们先了解下什么是核保？

什么是核保？

核保，英文“underwriting”，是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率风险运用专业风险评估技术进行评估，并根据评估结果对被保险人的风险进行分级。

简单讲，就是根据这个投保人提交的信息，做一个“画像”，达到平均承保标准及以上的，可以直接成功投保；稍低于标准的，但仍能在承保范围内的，根据不同保险公司的不同规则，可能需要加费，也可能延期，当然也可能直接承保，按具体情况来判断；最不如意的就是直接被拒保。文章开头的那位朋友，只能退而求其次，买了内地的一个定期寿险。

香港的保险公司直接面对国际性的市场竞争，加上香港金融市场的规范和严格监管，一般没有真本事很难有市场占有率，这个真本事，简单讲就是能与客户形成双赢，获得可持续发展，为客户带来长期的红利和保障的实力。

所以这也是保险公司与喜欢“圈钱”的金融公司不同的地方。保险公司是有可能“拒收”你的钱的。

核保的结果

根据我们提交的核保信息，保险公司一般会给出以下结果：

１、正常承保

最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保。

２、加费承保

在正常保费基础上增加一定保费，增加保费比例可能是25%，甚至高达100%，这时就需要衡量是否愿意承受了，也可以选择调整保额达到承保目的。毕竟保单生效了，之后出险了，保险公司是要做出理赔的。

３、除外责任

如果有相关部位的病史，核保结果可能会是对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺癌除外，甲状腺癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。

４、延期承保

是指目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保。同时也要看这个保险公司对这个病症承保的标准，例如富通可承保控制良好的糖尿病患者加费投保大众医疗产品。

５、拒绝承保

最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。

如何在核保时争取自己的最大利益？

知己知彼才能百战百胜，在准备核保之前，让我们先了解一个重要的名词：“最高诚信原则”。

在核保时，保险公司会根据我们提交的材料来判断是否承保，这时候就会用到这个“最高诚信原则”，即如实告知，我相信你告诉我的。

但是，我们身边常常有个朋友的朋友的保险代理人说过一个“不得异议条款”，说如果在提交核保资料时候隐瞒了一些情况例如xx病史，成功投保后，只要两年内我不申请理赔，两年后我再申请理赔时，保险公司是不能拒赔的。

这样的想法其实是有非常大的误区的，香港保险受到香港法律保护，香港法律是基于英国普通法（Common Law），这是世界两大法系之一（另外一个是大陆法系），看下面这张图我们就明白了。

为什么核保要说到法律呢？因为万一发生理赔诉讼，如果发现你在核保时有隐瞒，就算你说这是疏忽忘了提交，但香港保险业发展了将近一百年，香港的法律法规会以积累的大量相关类似案例来判断，认为一般人不会忽视这类情况例如病史，所以基本是板上钉钉的拒赔了。平时我们听到香港保险拒赔的情况，很多都是因为这个原因。

所以遇到让你隐瞒的代理人，基本就知道是不靠谱了。

那么面对核保，我们该如何最大化自己的利益呢？

一。 趁健康年轻时候买

我们都知道的是，越年轻越健康保费越低，除此之外，大额保单往往需要提供体检证明和资产证明，越年轻越健康，免体检额度越高，我们也会得益越大。

二。 不同公司 核保条件不同

在选择同类产品例如寿险时，每家保险公司都有自己的核保条件，宽松程度是不一样的，每个保险公司都有自己的特点，针对我们自身的情况，有的产品90分，但是核保宽松，而另外一款产品100分，但是你却需要延期或者加费，这样看，还是能被成功直接承保的才是有用的。拒保意味着再完美的产品也与我们无缘了，而且拒保记录也会对之后的投保有影响。

不同公司情况不一样，有的保险公司只有承保和拒保两种结果，而富通则有承保、加费承保、除外承保和拒保多种结果，富通核保很人性化，例如弹性处理儿童/学生/全职主妇/退休人员的财务核定等。

另外，富通在核保时效上都做的很好，友邦现在对“充x未来3”的核保时间是三天，富通的“盛世传x宝”现在是两天内核保完成，这就是传说中的快速核保服务。同时，富通也不会因为是非港居民投保而就区域风险来要求加价。

所以，在相同条件下，哪家公司的承保结果对我们自己越有利就选择哪家。还有就是选择一个真正专业靠谱的代理人，懂得以你的利益为先。