广州保险专家吴梓豪

AIA友邦保险于上个世纪1919年成立，至今已有100多年的发展历程。它经历了第二次世界大战和数次金融危机的洗礼，始终为客户提供保障，如今已经称成为了一家覆盖亚太区18个市场的国际性保险集团，为客户提供人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务。

友邦保险作为中国内地首家外资独资人身保险公司，实力雄厚。2010年10月29日，友邦集团在香港联交所上市，创造了当时港交所第一大、全球第三大、全球保险业第一大首次公开发售三项记录。截至2021年底，集团总资产为3，400亿美元，为超过3，900万份个人保单的持有人及逾1，600万名团体保险计划的参与成员提供服务。

友邦专注客户需求，愿景是称为中国最受信赖的保险公司，不仅是客户的保障专家，更希望称为客户的健康财富管理专家。

作为一家最具品牌影响力的国际性保险集团，友邦的偿付能力非常优秀。2020年Q4，偿付能力充足率为414.99%。根据益普索调研公司2020年度客户体验评价调研，友邦人寿的NPS（客户净推荐值），CES（客户易互动度）都位列第一。

广州坐拥千年商都底蕴，2024年GDP突破3.2万亿元，常住人口超1900万。作为粤港澳大湾区核心引擎，珠江新城、国际金融城、琶洲数字经济区构成黄金三角，金融业增加值占全市GDP比重达9.6%。这座南中国门户城市，正以每年新增50家金融机构的速度扩容金融版图。

天河区作为广州经济心脏，178平方公里的土地上聚集了全市40%的持牌金融机构。珠江新城CBD矗立着120栋税收超亿元的商务楼宇，其中保利、平安、中国人寿等金融巨头的区域总部扎堆天河北路。2024年天河区金融业税收突破500亿元，保险深度达7.2%，高出全市平均水平1.8个百分点。

保险业态呈现三级跳。基础层以车险、财产险为主力；中间层突显健康险创新；顶层则是"湾区英才"跨境保险，通过港险通系统实现粤港两地核保互认，年签单量突破50亿元。值得关注的是，天河科技园涌现出18家保险科技企业，众安科技研发的"智能定损眼"系统，使车险理赔时效从48小时压缩至15分钟。

服务渗透到毛细血管。员村街道试点"保险+社区"模式，覆盖电梯故障、宠物伤人等12类社区风险；猎德村的集体经济组织统一投保团体年金险，村民人均补充养老金账户沉淀超80万元。2024年天河区保险纠纷调解中心受理案件同比下降37%，诉前化解率提升至91%。

分红保险说白了就是"风险共担，利益共享"。保险公司拿你交的保费去投资，赚了钱分你一杯羹，但亏了本你也得跟着担风险。市面常见的有两全险、终身寿险这些马甲，核心都是"保底收益+浮动分红"的组合拳。

红利从哪来主要看保险公司三本账：实际死亡率比预期低（死差益）、投资收益超预期（利差益）、运营成本省下来（费差益）。这三块肉切下来，按规定至少70%得分给投保人。2024年行业报告显示，头部险企利差益占比普遍超65%，投资收益成了分红大头。

钱怎么分有门道。美式分红直接发现金，英式分红玩滚雪球。现在还有混合玩法，允许每年把30%红利提现，剩下70%继续投资。

实操得注意：

1. 演示表里的高档分红看看就好，2024年实际行业平均红利实现率82.3%，医疗险类产品甚至低至67%。
2. 趸交和期交差别大，某款产品测算显示，10年分期缴比一次性缴满，总收益能多出15%-18%。
3. 持有时间决定成败，某分红险前五年退保血亏，但持有满20年IRR能冲到3.8%。

现在流行"分红+万能"双账户，分红部分进万能账户二次生息，实际年化能摸到4.5%。不过要小心有些产品把保证利率做得很低，全靠分红撑场面，这类货色银保监会去年就通报过12款。