广州保险专家吴倩倩

中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称“太平洋寿险”）成立于2001年11月，是中国太平洋保险（集团）股份有限公司（以下简称“太平洋保险”）旗下专业寿险子公司。太平洋保险是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司基础上组建而成的保险集团公司，是国内领先的综合性保险集团，并是A+H+G（上海、香港、伦敦）三地上市的保险公司。

近年来，太平洋寿险以“打造服务体验最佳的寿险公司，做寿险行业的长期主义者”为使命愿景，纵深推进“长航行动”深化转型，持续走深走实高质量发展之路。2024年，公司实现规模保费2,610.80亿元，同比增长3.3%；实现新业务价值132.58亿，同比增长20.9%；净利润358.21亿元，同比增长83.4%；综合偿付能力充足率210%，高于监管要求。

太平洋寿险建立了覆盖全国的销售网络和多元化服务平台。公司坚持 以客户需求为中心，围绕“健康保障、养老教育、财富传承”的产品服务体系，提升产品创新能力，深挖客户需求，实现客户分层分类分群供给，为客户提供覆盖全生命周期的“产品+服务”综合解决方案。

2024年，在健康保障方面，公司完善重疾险产品矩阵，创新推出“爱心保”重疾保险产品，满足客户高杠杆需求；探索长期护理业务发展，进一步提升客户健康保障水平。在养老教育方面，公司深化养老金融供给侧改革，不断丰富个养产品体系；强化分红业务推动，助力浮动收益产品突破。在财富传承方面，迭代升级终身寿险系列产品，满足客户身价保障、资产传承以及长期财富管理的综合需求。“太保家园”深耕“颐养、乐养、康养”三条产品线，已布局13城15园，其中9家社区已开业，规划养老服务床位1.65万张；“百岁居”项目服务能力辐射全国，在127个城市设立线下智慧体验中心，为银发族提供包括安全、就医、照护在内的多链条、多方位的居家养老服务体系；积极探索养老金融与服务一体化新模式，打通上海信托的养老信托直付服务流程，为客户提供“产品+养老+信托”一体化解决方案。

太平洋寿险不断加快人工智能和大数据等新技术应用，推进投保、核保、理赔、客服等运营服务全流程的数字化、智能化，提升客户服务体验和运营效能。公司坚持诚信经营，认真履行保险责任，切实保障保险消费者的合法权益，2017年-2019年期间连续三年获当年服务评价AA级，2021年以来，历次人身保险（寿险、意外险、健康险业务）服务质量指数、消保监管评价得分均列行业前茅。

太平洋寿险将以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，围绕经济价值、客户价值、社会价值三个方面，以客户价值为核心，带动经济价值和社会价值共同增长。公司将立足“以客户为出发点、产服为切入点、队伍为落脚点”的新理念，全面落地实施长航二期“北极星计划”，进一步深化客户经营，推进多元渠道模式升级，不断优化产品结构，深度融合康养服务生态，加强资产负债联动匹配，持续增强转型发展动能，实现市场竞争力稳步提升。

广州，这座拥有2200多年历史的南粤名城，既是千年商都的繁华缩影，也是山水相依的生态典范。珠江穿城而过，白云山葱郁绵延，海珠湿地如翡翠镶嵌在城央，春有木棉似火，夏有紫荆如霞，秋日白鹭翩跹，冬日候鸟栖居。在这片“半城绿意半城水”的土地上，现代都市的摩天大楼与自然野趣的湿地森林和谐共生，绘就了一幅“城在林中、路在绿中、人在景中”的生态画卷。

山水之城，万物共生
广州的生态之美，藏在海珠湿地绵延十公里的宫粉紫荆花带里，春风吹过，粉色花瓣如云霞漫卷；藏在天堂顶原始森林的溪涧中，飞瀑草在消失60年后重现踪迹；更藏在华南国家植物园的温室群中，奇花异草与昆虫新物种“海珠珐轴甲”“海珠微瓢虫”共同演绎着生命的奥秘。作为全国首个“湿地群”城市，1100公顷的海珠湿地不仅是候鸟迁徙的驿站，更化身“城市绿肺”，通过潮汐动力净化水质，让PM2.5浓度降至25微克/立方米，成为万亿级产业集群旁的生态绿洲。

湾区枢纽，活力脉动
三江汇流的天然禀赋，让广州自古便是通联世界的枢纽。如今，白云国际机场的航班穿梭云端，南沙港的巨轮通达四海，高铁网络纵横南北，科技创新走廊串联湾区。这座包容开放的城市，以“千年商都”的底蕴拥抱数字化浪潮，新能源汽车产量翻倍增长，碳排放权交易领跑全国，绿色建筑如雨后春笋般涌现。从珠江新城的璀璨灯火到黄埔古港的斑驳石阶，传统与现代在此交织成独特的城市韵律。

太保相伴，护航美好
在这片热土上，中国太平洋人寿保险广东分公司已深耕二十余载。作为首家沪粤两地三地上市的保险机构，太保寿险以“长航行动”为锚，将金融活水注入湾区建设。2025年乔迁珠江新城金融大厦后，公司创新推出“职域卓越”年金保险，为企业职工打造从财富管理到健康养老的全生命周期服务；更以智慧养老社区“百岁居”为样板，通过适老化改造和医康养生态闭环，让“银发族”在温泉氤氲的从化山水间安享晚年。

从守护“广州蓝”的空气质量监测，到支持番禺绿色租赁项目落地；从“蓝丝带”爱心工程帮扶先心病儿童，到“Love365计划”精准扶贫，太保始终与城市发展同频共振。正如海珠湿地的垛基果林见证着生态修复的奇迹，这家扎根广州的险企，正以金融笔墨续写着“绿水青山就是金山银山”的湾区新篇。

终身寿险是一种为被保险人提供终身保障的险种，其核心特点在于保障期限覆盖人的一生，并通过现金价值积累实现储蓄与财富传承功能。以下从核心功能、产品形态、适用场景及注意事项四方面展开介绍：
一、核心功能：保障与储蓄双重属性
终身寿险的保障本质是终身死亡保险，无论被保险人在何时身故或全残（部分产品含全残责任），保险公司均按约定保额赔付。例如，一位35岁男性投保200万元终身寿险，若60岁时因病身故，家人可获全额赔付，用于偿还房贷或维持生活开支。与传统定期寿险相比，其保障无期限限制，适合追求"确定性"的群体。
在储蓄功能上，终身寿险通过现金价值逐年复利增长，形成"时间杠杆"。例如增额终身寿险的保额通常以年化3%-3.5%递增，投保第20年现金价值可能超过已缴保费。这种特性使其兼具资产保值功能，部分产品支持减保领取现金价值，可作为教育金、养老金的补充来源。
二、产品形态：定额与增额双轨并行
当前市场主流产品分为两类：  
1. 定额终身寿险：保额固定，侧重高杠杆保障。例如某产品趸交100万元保费，身故即赔付500万元，适合短期内需高额保障的企业主。  
2. 增额终身寿险：保额按约定利率复利增长，侧重长期储蓄。以30岁女性年缴10万元、缴5年为例，60岁时现金价值可达约200万元，年均回报率约3.2%。这类产品因灵活性高，2021年已占据银保渠道期交产品七成份额。

缴费方式上提供趸交、10/20/30年分期等选择。限期缴费（如20年缴清）适合现金流稳定人群，而趸交则能更快积累现金价值。部分产品还附加重疾、意外保障，形成"保障+理财"组合。
三、适用场景：从风险对冲到财富传承
1. 家庭责任覆盖：针对家庭经济支柱设计，保额建议覆盖5-10倍年收入+负债。例如年收入50万元、房贷300万元的家庭，可配置500-800万元保额，防范收入中断风险。  
2. 资产隔离与传承：通过指定受益人规避遗产纠纷，保险金免征个人所得税，且可通过保险金信托实现分期给付。如企业主将2000万元资产转化为保单，既能规避债务风险，又能确保子女按月领取生活费。  
3. 中长期财务规划：增额寿险的锁定利率特性，在低息环境下可作为安全资产配置。45岁投保人通过年缴20万元、缴10年，可在退休后通过减保实现每月2万元养老补充。
四、选择策略与注意事项
1. 需求匹配优先：普通家庭建议"定期寿险+增额寿险"组合，用定期险覆盖房贷高峰期的风险，用增额险实现养老储备。高净值家庭可侧重增额产品的资产传承功能。  
2. 关注关键指标：增额产品需对比实际收益率（IRR）、减保规则及现金价值增速；定额产品需比较保费杠杆比，如40岁男性每万元保费对应保额。  
3. 规避常见误区：  
   • 误将终身寿险等同于短期理财，忽视前5年退保损失可能达50%； 
   • 忽略健康告知要求，带病投保可能导致拒赔； 
   • 盲目追求高保额导致缴费压力过大，建议保费占比不超过家庭年收入15%。
终身寿险的本质是"用时间换空间"的风险管理工具。对于追求终身保障、有资产配置需求的人群，它如同一把兼具盾牌与钥匙功能的金融工具——既能抵御生命风险冲击，又能开启财富有序传承的大门。在选择时，需结合家庭生命周期阶段、财务目标及风险偏好综合考量，必要时可借助专业顾问进行保单检视与动态调整。